王剑 芦凯 管德莉

摘要：本文主要分析了农村商业银行信贷风险管理存在的问题，并针对这些问题提出了相应的防范措施，以供参考。

关键词：农村商业银行；信贷；风险管理；问题；对策

农村商业银行的建立，解决了中小企业以及村镇企业的资金发展问题。然而作为最大的金融风险，农村商业银行也毫不例外地受到了信贷危机的困扰。如何做好信贷管理工作、做好风险管控已经成为现阶段商业银行，特别是农村商业银行急需思考的问题。

一、农村商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）信贷风险管理难度较大

农村商业银行信贷风险管理难度大具体体现在以下几个方面：首先，农村商业银行为了能够提升贷款业务量，其开办的贷款项目众多，其中多数为小额贷款项目，贷款项目种类繁多管理较为困难。其次，农村信用贷款的对象以农民为主，而农业生长周期较长，并且农业近年来产出相对较少，加之农业产量不稳定，种种因素导致农民信贷贷款还款困难，加剧了信贷风险。最后，由于农民普遍受教育水平较低，并且农民的偿还贷款能力也相对有限，使之信贷管理难度增加。

（二）不能及时有效的化解信贷风险

目前农村商业银行信贷风险化解能力较为欠缺，导致农村信贷风险居高不下。农村信贷主要对象是农民，而需要贷款的农民数量较多，加之农村信息传递较为闭塞，使得农村商业银行难以全面的掌握贷款人资金使用情况，在此前提下进行贷款发放，导致较多的农民拿到贷款之后将其用于高风险的投资，一旦出现风险，将面临无法及时还款的情况。而农村商业银行贷款催缴多数以人力进行催缴，在催缴过程中遇到恶意拖欠的情况，只能通过法律的途径进行追回贷款。但是通过法律渠道追回贷款的周期较长，影响资金的回款速度。随着农村信用贷款的业务范围的增加，不能及时追回贷款的案件也随之增高，这种情况下导致农村商业银行的坏账增加，不利于贷款循坏性。

（三）信贷风险防范技术落后

当前，信息化信贷风险管理已成为信贷管理的主要发展趋势，较多的商业银行也是通过利用信息化的管理，减少了商业银行信贷风险的发生率，信息技术管理为解决商业银行信贷风险做出了突出贡献。然而农村商业银行的信息化风险防范技术较为落后，还未能将信息化技术正式应用于信贷风险管理上。其主要原因在于：首先，农村商业银行信贷风险防范所需的硬件设施以及软件设施不完善，缺乏信息技术风险防范的有利条件。其次，由于农村商业银行工作人员缺乏正规信息化流程操作培训，不具备独立完成操作流程的能力。最后，农村商业银行信贷管理一直处于粗放式的管理模式，难以在短时间内进行调整。

（四）信贷工作人员风险意识薄弱

之所以农村商业银行的信贷风险相对较高，一方面是由于贷款人素质不均衡导致的，另一方面是由于农村商业银行工作人员的风险意识不足导致的。农村商业银行从业人员的选拔相对城市商业银行选择而言，其各项制度以及要求较为宽泛，导致农村商业银行从业人员的专业素质以及专业能力相对欠缺，不能够较好的胜任信贷管理工作。不仅如此，信贷业务需要综合能力较强的工作人员担任，才能够解决信贷管理中存在的各种风险问题，而农村商业银行信贷工作人员缺乏正规系统的训练，在工作过程中过于重视信贷业务总量的提高，而忽略了信贷质量的提升。除此之外，信贷工作人员还需具备相关的法律知识和法律意识，在信贷过程中将信贷违约的严重性告知给贷款人，由于农村信贷工作人员在此方面较为欠缺，导致信贷风险管理存在缺陷。甚至部分信贷工作人员为了提升个人业绩，盲目的进行放贷，从而导致信贷质量直线下降。

二、农村商业银行信贷风险管理的防范措施

（一）健全信贷工作管理制度

首先，在进行放贷之前应对贷款人的各项信息进行详细的了解和备案，并明确贷款人资金的主要用途，防止贷款人随意贷款而到期不还款现象的发生。其次，贷款人在进行贷款之时，必须出示还款能力证明，只有满足上述条件的前提下才予以放款。最后，严格规范贷款流程，将贷款的各个环节都进行严格的把控，使贷款者能够了解不及时还款的重要性，通过上述环节的加强，能够有效的降低信贷管理难度。

（二）加强风险控制，提升管理水平

首先，农村商业银行应进行责任管理机制，制定详细的管理措施，在信贷管理过程中，根据信贷管理各个环节的重要程度，进行责任管理制度，并指定各个环节的管理负责人，通过职责划分，能够有效的进行信贷风险管理。其次，信贷部门应制订贷款发放、贷款调查、贷中审查和贷后复查等工作具体实施步骤以及审查标准，不断的从细节上提升风险管理水平，在审查过程中一经发现贷款人具有严重的信贷不良记录，将终止发放贷款，并取消合作。最后，充分发挥信贷风险审查部门的职能，加强风险审查具体的操作流程，落实审查工作，提高农村商业银行的风险控制能力。

（三）完善信贷风险技术防控能力

农村商业银行应借鉴城市商业银行的信贷风险防范技术，并加以利用，将其应用在自身的信贷业务之中。在此之前，农村商业银行应首先提升信贷工作人员的科技水平，建立信息技术培训体系，通过系统的培训能够使信贷工作人员正确的使用高新技术。其次提升信贷人员的综合素质，着重培养信贷人员的学习能力，通过不断的学习，进一步掌握信息技术，进而减少信贷风险的发生机率。最后，建立风险预警系统，贷款人将个人信息输入到信息系统之后，该系统会根据贷款人的综合信息而做出评价，一旦貸款人信息记录超出预定的范围，将启动风险预警系统，通知信贷人员对此进行风险预防。

（四）提高信贷人员风险意识

首先，在招聘信贷人员的过程中，提升招聘标准，对应聘者进行相关知识以及技能考核，以此判断应聘者的综合能力。其次，定期对信贷人员开展信贷防范意识教育以及岗位操作技能的培训，通过培训能够使工作人员增强风险意识，在工作过程中能够以严谨的态度面对信贷工作。最后，建立完善的信贷人员激励以及约束机制，确保信贷人员在工作中能够以较好的精神状态开展信贷工作，减少信贷工作中的失误。通过上述环节的展开，能够提高信贷人员的风险意识，对信贷风险进行有效的控制。

三、结束语

总之，研究农村商业银行的信贷管理风险防范问题，不仅有助于维护社会经济建设发展，同时也能够为确保农村商业银行的系统稳定性添砖加瓦。

参考文献：

[1]周鸿雁.我国农村商业银行信贷风险管理研究[D].浙江工业大学，2016.

[2]瞿睿.农村商业银行信贷风险管理与防范[J].金融经济，2016（20）：34-35.