陈恩俊

摘要：在当今时代额金融机构运行体系当中，互联网金融显然已经成为其中的重要环节，互联网金融的出现与发展切实促进了我国金融事业发展水平的逐步提高，但是另一方面，互联网金融为目前尚处于初级发展阶段，很多运行模式还在实践当中，因此存在一定的风险，对此，有必要针对互联网金融的风险规制路径展开深入行的分析。

关键词：互联网金融；风险规制；路径；分析

提起互联网金融，相信很多人首先想到的就是网上购物，其实这种电子商务快速推动了互联网金融事业的全面发展与壮大，目前已经对传统金融造成了很大的冲击作用。可以说互联网金融对于我国经济发展而言是一把双刃剑，在带动经济发展的同时也为人们带来了一定的风险，因此，在互联网经济模式下对可能存在的金融风险问题进行有效规避已经成为了社会各界比较重视的一个焦点性问题。

一、互联网金融存在的现实风险

随着先进科技的不断发展与在金融领域的应用，虽然做到了对金融交易成本的有效控制，提高了交易工作的时效性，促进了资源的优化配置，但是人们在享受这些优势的同时也潜在者一定的风险隐患问题。在信息网络中存在着各种各样的不安全性因素，随着互联网技术的应用，这些隐藏的不安全性因素时时威胁着金融事务的安全，如今金融交易过程中所受到的病毒以及黑客攻击等就是互联网金融风险的典型例子，为企业及个人带来了严重的经济损失。与西方很多国家相比较而言，中国在互联网经济方面的起步较晚，很多互联网金融运行模式至今都属于实践阶段，因此对于潜在风险的评估还不够准确，风险防范机制也不够全面，只是安全隐患始终威胁着互联网金融交易的安全性，对于我国经济的发展具有很大的阻碍。

互联网的突出性特点之一就是虚拟性，所有金融交易都是在互联网技术支持下实现的，所以很难对用户的身份进行准确的识别，无法保证线上金融交易的质量。同时，在信息不准、不对称、监管不严的互联网金融的交易条件下，一些尚不成熟、甚至没有任何安全防护保障的金融产品也可以流入市场中，如果出现任何突发问题，这些平台就直接撤出，而用户则面临严重的经济损失，因此，很多用户对互联网金融表示不够信任。除此之外，在这种金融信息得不到保障的情况下，多数用户由于缺乏专业知识而盲目的进行金融产品的选择，那些质量与安全性得不到保障的金融产品在市场中更加畅销，反而将一些安全性较强的产品排挤出互联网金融市场，长此以往，互联网金融市场就会表现出一定的病态，越来越多的用户由于经历金融风险而抵触互联网金融，造成市场混乱的局面。

二、引发互联网金融风险问题的主要原因

在互联网金融体系中，存在着很多的不确定影响因素以及风险因素，为用户带来了很大的風险问题，总的来讲，在我国引发互联网金融风险问题的原因主要体现在以下几方面。

（一）缺乏有效的法律监管体系

互联网金融在我国属于一种新兴的经济发展模式，其运行模式以及很多细节方面的工作还需要不断完善，在这种情况下，专项立法工作以及经济交易监管都存在严重的滞后性，无法全面保障互联网金融的安全运行。现阶段中国的法律并没有专门对互联网金融板块做出明确的要求与规定，在监管规则上面也处于无法可依的现象，为一些风险为的的产生提供了一定的契机。广大消费者作为互联网金融的业务对象，在交易过程中的基本权利需要得到有力保障，需通过社会征信体系以及信息网络安全维护体系的建立来落实互联网金融的安全防护工作。此外，一些存在的互联网金融监管制度一般为宜示性的条款，而此类制度体系内容并未面向相关互联网违规金融操作做出明确的处罚要求，在这种情况下根本无法保证专项法律监管的有效落实，也就不能对互联网金融风险将进行全面性的防范。现阶段中国的互联网金融在发展过程中缺少必要的专项法律对其进行规范与制约，所以时常会面临种种风险问题，为我国金融企业的形象造成影响。

（二）缺乏完善的监管机构

任何行业的业务行为都需要相应的监督机构对其进行有效的监督，互联网金融业务也是如此，但是现阶段中国尚未建立互联网金融监管机构，至今仍是应用传统的老旧办法以及制度体系对互联网金融行为继续监管，而实际上这种监管方式根本无法满足互联网金融的规范发展要求。分业监管无法实现互联网金融对交叉性创新业务监管的现实需求，并且存在监管能力较为分散的现象，另一方面，这种传统监管手段不能从本质上落实好互联网金融产品的跨区域以及跨市场的全程监管，有时还会出现监管内容重叠的问题。此外还存在监管机构不够明确的问题，在这种情况下出现不合理的监管执法行为，不但不利于互联网金融的监管，同时还在一定程度上造成了市场的混乱。

（三）缺乏互联网金融诚信度

目前中国还没有将互联网金融的诚信度正式吸纳进银行系统的征信体系当中。例如当前很多线上贷款平台，其中的业务数据信息仍在征信外游离，无法实现对征信信息的共享与征信系统的使用。同时由于贷款方没有对用户的资质进行深入行的调查与了解，不是会出现一些死账、坏账，进一步提高了互联网金融业务的风险性。除此之外，部分自发组织或是依靠市场化运营的共享平台，他们的信用信息还无法满足互联网金融业务的现实发展需求。

（四）互联网金融自身特性

互联网金融以互联网技术为依托，因此具备很强的开放性特点，一些不法分子会利用这一特点而牟取经济利益，这就导致了互联网金融骗局等不良行为的产生。例如大家所熟知的非法集资，通过P2P与众筹运作模式，在没有合理监管的情况下成为了一种骗局工具，使广大投资者陷入巨大的金融风险当中，也为互联网金融市场增加了不稳定因素。同时，互联网金融还需要庞大的数据信息量作为支持，一些不法分子企图通过制造虚假信息而进行网络犯罪甚至帮助一些不法操作行为进行洗钱。随着市场经济的不断发展，虚拟货币交易形式也呈现出多样化的发展势头，使得其成分与类型较为复杂，在转让的过程中缺乏必要的监管，就会导致虚拟货币成为网络犯罪与洗钱的工具。另一方面，在互联网业务的支付环节还存在着很高的风险，由于缺乏有效监督，在最后的业务资金支付的过程中会出现一定程度的资金沉淀，若是这部分沉淀的资金被业务企业私自挪用，甚至开发出了金融衍生品的话，那么用户将会面临更大的支付风险。此外还存在市场风险问题，在先进的互联网技术手段支持下，金融风险的传播速度与范围迅速提高，甚至还会产生跨领域的风险交叉问题。互联网金融市场现阶段在缺乏有效的互联网金融保障体系的条件下很容易形成发展失控的局面川。

三、互联网金融风险规制的有效路径

（一）完善互联网金融监管立法

部分西方国家目前已经针对互联网金融行为的立法监管工作进行了逐步完善，不但承认众筹方式可以作为直接融资方式，同时还就互联网众筹行为制定了有效的监督管理办法。对众筹融资平台进行管理要从风险防范、如何有效保护投资人权益等方面来对业务风险进行监管。另一方面还制定了专项法律对P2P性质的金融操作加以约束，明确指出禁止信贷歧视以及一切不公平交易，同时也对互联网洗钱部分也做出了明确的指示，切实保护了广大用户的合理权益。通过对互联网金融监管法律体系的完善可以更好地保障互联网金融交易行为真正做到有法可依，促进互联网金融业务交易的科学性、合理性与规范性，有效保障消费者的个人权益，严厉打击互联网金融犯罪行为，进而促进我国互联网金融业又好又快发展。

（二）建立完善的互联网金融监管机构

就现阶段世界范围的互联网金融发展情况来看，很多国家已经逐步建立起功能相对完善的互联网金融监管机构，例如美国的两级多头监管体制，该体制能够分别从各个州以及联邦的角度对互联网三方支付平台进行有效监管。在联邦层面上，联邦存贷款保险公司还可以为有需求的客户提供必要的存款延伸保险机制，进而实现对沉淀资金的有效监管。每一个州的监管机构也可以结合当地专项法律实施相应的联邦监管。这些互联网金融监管机构在美国本土具有显著的影响效果，我国也可以结合自身实际情况对其他国家的监管机构进行适当的学习与借鉴，继而建立符合我国国情的互联网金融监管机构，更好地确保广大用户的资金安全，稳定互联网金融市场发展状态，促进整个市场的良性运转。

（三）提高用于与企业的安全意识

想要全面规避互联网金融风险，避免不必要的经济损失，除了上述手段之外，还需从互联网企业与用户方面入手，提高其风险防范意识，强化自身的自律、自治行为。同时，在广大用户与企业之间建立相应的信息反馈机制，以此明确行业的行为标准，促使其形成透明性的行业规范。互联网金融业务的发展实现了企业及个人用户经济利益的提高，而作为直接的使用者与受益人，则需要不断加强自身的法律意识与安全防范意识，以此具备足够的能力发掘潜在的互联网金融业务风险问题，对金融陷阱加以识别，并且在风险问题出现后能够采取合理措施及时解决。政府加强宜传与引导作用，使其熟练掌握规制互联网金融风险的方法，从而构建一个安全高效的金融交易平台。

四、结语

互联网金融作为一种新型金融发展模式，为人们带来经济利益的同时也带来了一定的风险，因此，为了更好地规避风险，避免广大用户蒙受不必要的经济损失，用户、企业以及国家应结合起来，加强风险识别并对引发风险问题的各种因素进行深入分析，同时制定合理的风险防范路径，保障互联网金融市场的良性发展。

参考文献：

[1]庞玉芳.浅谈互联网金融风險的规制路径及监管措施[J].经贸实践2018（09）：172.