孔德文

摘要：“互联网+金融”依靠互联网获取到企业的交易行为，借助信用评价体系的建立有效推动实体经济发展。本文从“互联网十金融”与实体经济发展的关联度入手进行分析，探讨了“互联网+金融”对于实体经济发展的助推作用及其作用机理，进而提出相关优化策略，促进实体经济的进一步发展。

关键词：互联网+金融；实体经济；融资模式

面对当前以互联网为主导的经济时代，传统金融机构已经无法为中小企业、小微企业及大众创业的融资提供有效服务，导致实体经济的发展进一步受到阻碍，无法顺应新业态要求完成转型升级。基于此，“互联网+金融”模式应运而生。

一、“互联网+金融”与实体经济发展的关联度分析

究其根本性质而言，银行在我国金融体系结构中占据主导地位，发挥着垄断作用。在此前提下，利率市场化并不具备完善的实施背景，导致资金市场难以达到高效运行的目标，资金配置呈现出不完善、错位状态。与此同时，受国人传统的保守主义观念影响，人们往往将储蓄作为经营管理资本的第一选择，导致社会范围内投资所占比重过小，而以中小企业为代表的实体经济的融资需求难以得到有效解决，严重阻碍了实体经济的发展。“互联网+金融”借助互联网所提供的平台优势，可以有效获取中小企业的交易行为数据，进而完成信用等级的评估，满足具有合格资质的中小企业的融资需求。

（一）’‘互联网+金融”对于实体经济发展有着显著的助推作用

部分金融学者认为，以互联网为依托下的融资模式，其优势在于促进了金融市场的信息流动，解决了实体经济发展过程中普遍存在的信息不对等问题，突破时空地域的局限，借助信息流带动资金流迅速发展，进而为跨境投资的发展带来了强有力的助推、提速作用。相较于传统金融来说，“互联网+金融”利用信息流与资金流之间的交互关系，将网络大数据技术作为工具，可以及时发现客户的融资需求，从而为其提供令人满意的授信融资服务。

1.互联网可以有效提升服务速度

伴隨如今“互联网+金融”新业态的蓬勃发展，传统金融机构正努力迎合当前局势，一方面着手革新原有的业务办理模式，构建业务办理网络化；另一方面也在积极投入资金与人才致力于开发互联网金融产品，该产品适用于网络在线交易，贷款等业务的申请与办理只需通过电脑操作即可完成，优化了以往窗口办理的流程，进而使得金融服务的效率与便捷度得到大幅度提升。与此同时，互联网金融企业针对原有融资模式进行了多渠道的创新，P2P贷款、众筹等融资模式的出现拓宽了融资服务的渠道与覆盖面积，为以往不满足融资服务资格的群体提供了更加便捷高效的选择。此外，互联网平台的优势作用也为金融产品提供了更加宽广的销售渠道，不仅有效促进金融市场的信息流动，为潜在需求对象提供了多种融资渠道，还在市场竞争中碰撞出了更多的火花，引导金融机构迫切推进金融创新的步伐，为融资需求对象提供了更加完备、高效、便捷的金融服务，进一步推动了金融市场的发展。

2.利用大数据提供信用服务

从中小企业普遍存在的融资难困境视角切入，究其原因主要存在两种：其一是担保抵押资产的缺乏，难以满足融资要求；其二是信息不对称问题的出现，中小企业的信用行为信息难以及时传递给金融机构，进而导致中小企业无授信资质。同时针对中小企业来说，信用等级为衡量其是否能够融资成功的基本凭证之一，传统金融机构在判断是否授信中小企业时，往往要先审核该企业的信用记录，进而建立信用体系，然而受成本、流程等不可控因素的影响，导致信用记录审核与信用体系建立的过程中存在诸多局限。但在“互联网+金融”模式的驱动下，可以通过建立中小企业信用数据库予以解决，数据库中包含企业在各大电商平台中订单追踪、日常销售额、库存等数据信息，金融机构以这些信息判断是否提供授信服务，进而依照企业的信用级别为其提供融资服务，有效解决传统金融服务造成的中小企业融资难问题。

3.借助大数据发掘融资需求

在互联网所提供的大数据背景下，金融机构可以通过电商平台、银行内部等渠道进行数据的持续深度挖掘，获取到更多客户融资需求，进而依据需求打造针对性的金融产品、提供相关金融服务，以确保能够满足客户的资金需求。“互联网+”的大背景不仅催生了新的资金需求，同样也作用于供给环节，发掘出了新的供给端。因此，应在“互联网+金融”的新常态下，着重提高创新意识并落实到行动上来，创造出全新的金融产品与服务，为客户个性化需求的全面满足打下良好的基础。在此背景下，传统金融机构应当顺应新常态的发展要求，积极主动的借助网络平台创新金融产品、优化金融服务，以全面满足差异性客户群体所提出的不同需求，进而有效防止客户流失，增添客户的忠诚度。基于此我们可以发现，“互联网+金融”可以发掘更多的融资需求，并采取针对性措施予以解决，弥补了以往银行办理信贷业务时只局限于大公司的弊端，为中小企业融资问题的解决提供了新的渠道，同时也能够有效催生银行推出更多全新业务，为中小企业发展提供助力。

4.利用网络技术优化金融成本

互联网社会的发展，创造出了诸如大数据、云计算等新鲜技术，为金融行业的转型升级提供了极大的助力。一方面，在大数据与云计算技术的依托下，金融机构较以往来说能够更加精准、全面的获取到不同客户的个性化需求，为营销策略的有效实行指明了方向，能够有效降低营销成本。另一方面，金融机构可以借助互联网技术获取到的数据信息，提高筛选客户的速度与准确性，更好更快的定位在符合条件的对象身上，借助数据分析技术，以网络在线的方式完成授信评价，判定与企业资质相匹配的融资额度，进而完成融资审批，一定程度上也使得金融服务的成本得到大幅度缩减，提高工作效率。

（二）“互联网+金融“推动实体经济发展的作用机理分析

上文阐释了“互联网+金融”在实体经济发展中发挥的助推作用，其核心优势就是把银行的“资金流”、互联网平台的“信息流”、中小企业交易行为的“商品流”进行完美的对接，从而形成中小企业数据库。无论是个人创业还是企业发展过程中存在的资金需求，都可以结合资金需求额度以及所用时间跨度等因素，选取适宜的融资模式[1]。

1.第三方平台的推动作用

如今以互联网为依托迅速崛起的P2P、众筹等第三方融资平台，依靠网络的交互流通特性，将数据信息聚合成为信息流，可以有效规避信息传递过程中存在的不对称问题，优化双方的交互关系，进一步推动资金融通的有效落实与推进。在第三方平台中，资金融通双方可以借助平台发布信息，经由平台的审核与监管判断双方的匹配度。此举可以有效拓展融资业务的服务对象与服务范围，还可以借助第三方平台进行信息共享，提高双方的信任度，提高资金融通的数量与效率，不仅能够满足实体经济的个性化融资需求，还有助于将社会闲置资源进行充分的调动与利用。

2.企业信用数据库的建立

电商平台积累了大量中小企业的数据信息，可以依据这些信息建立企业信用数据库，评估企业的信用等级、判断是否授信，再经由银行负责审核，在互联网平台上在线办理企业融资业务，不仅解决时间成本、简化业务流程，还借助供应链金融的打造，进一步推动了实体经济的发展。

二、提升“互联网+金融”促进实体经济发展效果的优化策略

（一）建立健全制度框架

严谨的制度框架对于实体经济发展有着显著的推动作用，因此，首先应当加强制度框架的建设工作，严格依照相关标准筛选优质平台，规避风险隐患的发生；其次应当加强信息公开，确保平台各项操作的透明度与可信度；再次，应当健全风险控制体系，针对申请融资的企业执行严格的资格信用评估，确保在项目全过程加强追踪与监督；最后，还要保证我国信用体系的完整程度，做到万无一失[2]。

（二）完善信用评级体系

完备的信用评价体系是实体经济发展的基础，将直接影响到“互联网+金融”模式的实施效果。首先，应当以现有的传统金融格局为基础，推动金融机构完成客户信用数据库的建立，确保其具备严格的开发性以及兼容性，为社会信用评级体系的建设提供保障。其次，要从国家层面积极发挥作用，引导互联网企业主动为金融机构提供信用评级服务，推动信用体系建设。最后，要建设统一的信用评价标准规范，依照该标准作为评判的参考依据，进一步提高信用评级体系的完备性。

（三）加强多方深度合作

在“互联网+金融”的强力冲击下，传统金融虽然面临着更大的挑战，但仍然具备较强的现实基础与完善的金融体系，在社会经济中占据主导地位。因此，应不断增强银行与相关“互联网+金融”企业、平台的深度合作，從而实现资金流、信息流与商品流的有机结合，推动我国社会经济的进一步发展[3]。

三、结论

“互联网+金融”模式的出现，不仅可以有效解决金融机构与企业之间存在的信息不对等问题，又可以为中小企业征信创造便捷条件，满足不同主体的融资需求，有效推动实体经济的创新发展。

参考文献：

[1]何师元.“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J].改革，2015 （07）：72-81.

[2]吴睿峥.“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度研究[J].中国商论，2018（12）：11-12.

[3]张乐天.探究“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J].中国校外教育，2017（32）：29-30.