田晶

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。在借贷过程中应该注意些什么？如何保障自身权益？

非法债务

【案例】被告王某于2017年3月向原告李某借款1万元，并出具借条一份。因原告李某多次向被告王某催讨无果，遂向人民法院提起诉讼，请求判令被告王某归还借款1万元。被告王某则认为该借款是因六合彩输钱而产生，属非法债务，自己不应对此承担民事责任。

在本案审理过程中，法院认定原、被告双方存在合法的民间借贷关系。被告王某主张该借条是由六合彩形成，但由于其在出具借条前后，并未向公安机关报案，也没有证据可以证明，因此法院对王某主张的事实不予认定，判决由被告王某偿还原告李某借款。

法官提醒：在民间借贷纠纷中，有一部分借贷案件的被告往往以借款实际系赌博等非法债务形成进行抗辩，但又没有证据证明，甚至从未向公安机关报案。对于此类案件，被告只要没有充分的证据推翻借条的证明力，法院一般基于证据规则的规定，认定双方之间存在民间借贷关系。因此，如果借贷可能涉及非法债务，当事人不要轻易出具借条；如因此发生纠纷或人身受到胁迫，当事人一定要及时向公安机关报案，或采用录音等方式，以保全相关证据。

高利借货

【案例】2017年，张某通过他人介绍将30万元借给叶某，叶某定期支付一定金额的款项，后张某向叶某催讨借款30万元，叶某认为借款系高利贷，且已归还部分借款，认为所欠款项仅为6万元。

针对此案所产生的纠纷，法院根据当事人的陈述以及叶某支付款项在时间和金额上有一定的规律性特点，认为叶某支付的款项实为支付借款的利息，且支付的利息为高利，故判决在正常民间借贷利率水平计算的基础上，将高利部分抵扣本金后，由被告叶某对剩余借款本金承担民事责任。

法官提醒：根据相关司法解释的规定，超过中国人民银行规定的同期同类基准利率四倍以上的，属于高利贷，依法不予保护。法院支持最高支持年利率24%，也京尤是月利息2分计算。36%以上部分法院强制不支持，超过部分已经付过的法院会强制返还。24%和36%之间，当事人自愿付的，法院不会强制管理，但法院也不会支持。

借款手续不规范

【案例】被告叶某因银行还贷需要，通过被告张某联系，于2012年9月12日向原告谢某借款60万元，并出具借条一份，约定月利率为2%，未约定还款期限，由被告张某签字担保。因该款未还，故双方诉至法院。被告叶某认为其与原告谢某不认识，其是向王某借款。

本案的纠纷点在于借款手续不规范导致的出借人不明。被告叶某主张出借人是王某，但谢某作为借条的持有者，在没有相反的证据予以否认的情况下，应当认定谢某为本案借款的出借人，至于谢某与王某之间的关系不影响本案对出借人的认定，遂法院审理判决，由被告叶某归还原告谢某借款60万元。

法官提醒：出具借条一定要规范。借条应当包括以下几方面内容：出借人名字、借款金额、借款期限、有无约定利息及利息支付时间，借款人名字及借条出具时间。

还款手续不规范

【案例】2017年7月，方某向严某借款30万元，并出具借条，借款后，方某一直未归还借款，严某向人民法院起诉，要求方某归还借款。方某认为，其已向李某归还10万元，系归还本案借款，但嚴某予以否认。

在本案审理中，法院首先认定了方某与严某之间存在合法的民间借贷关系，且严某已向方某提供了借款。案件中，方某主张支付给李某的10万元是归还本案借款，但由于出借人严某予以否认，因此，该事实无法得到确认，最终法院判决方某归还严某借款30万元。

法官提醒：借贷双方，对于还款方式一定要书面约定，如果无书面约定，每次向第三人支付款项，都应由出借人出具收条或书面撒，否则因还款手续不规范而引发的风险，只能由借款人自承担。