唐小优

清风徐来，杨絮飘飘。在万物复苏之际，天津银行却于近日收获了天津银监局下发的罚单。

处罚书显示，天津银行第四中心支行、天津银行西联支行、天津银行第五中心支行、天津银行育婴路支行在营业场所制作并摆放自制的保险产品宣传材料，套用“存入”概念，对代理销售的保险产品进行虚假宣传，欺骗投保人、被保险人。

提到银保产品，其一直以来的“顽疾”便在于虚假宣传。白银保渠道转型、监管部门加强监管后，银保渠道的业务规模也在不断下降，为了追求保费收入规模，很多销售开始无视监管条例和风控，造成了该业务渠道问题百出。

四支行虚假宣传保险产品

4月9日，天津保监局连续下发4封行政处罚书，直指天津银行育婴路支行、第四中心支行、第五中心支行以及西联支行的违法行为。处罚书显示，4家天津银行支行均在营业场所制作并摆放自制的保险产品宣传材料，套用“存入”概念，对代理销售的保险产品进行虚假宣传，欺骗投保人、被保险人。天津保监局对天津银行4家支行分别处以罚款10万元的处罚。

公开资料显示，天津银行于1996年正式成立。1996年11月，天津城市合作银行总部挂牌成立，是中国首批获准组建的5家城市合作银行之一，1998年8月按照国务院要求更名为天津市商业银行，2007年4月4日，天津市商业银行更名为天津银行（Bank of Tianjin），这是该行自1996年挂牌为天津城市合作银行后的第二次更名。改名后的天津银行从一家地方银行变身为全国性股份制银行，是天津市唯一的地方性股份制商业银行。

2017年中期财报显示，截至2017年6月30日，天津银行的总资产为6598.84亿元，同比上涨了0.4个百分点；总负债为6168.72亿元，同比上涨了0.2%；实现净利润26.22亿元，同比上涨了0.95%。

在盈利能力方面，截至2017年6月30日，该行的平均总资产回报率为0.80%，同比下降了0.08个百分点；平均权益回报率为12.38%，同比下降了1.74个百分点。

此外，财报显示，该行2017年上半年的净息差也有所下降，为0.90%，和去年同期相比下降了0.86个百分点。同时，不良贷款率有所下降，但拨备覆盖率却有所上涨。截至2017年6月30日，该行的不良贷款率为1.46%，同比下降了0.02个百分点；拨备覆盖率为200.25%，同比上涨了6.69%。

银保渠道违规现象频出

银行因虚假宣传保险产品被罚已经不是个例。

2017年12月1日，原保监会发布行政处罚书称，中信银行信用卡中心为向客户提供不实市场信息，夸大或虚假陈述保险产品，对保险产品、保险业相关政策作不实宣传，混淆保险业务和银行服务，存在电话销售欺骗投保人的行为。

无独有偶，也是在同一天，辽宁保监局对民生银行沈阳分行也下发了行政处罚书，披露在民生银行保险销售录音录像资料中有“每年存3万，存3年，3年后钱不用交了，10年满期一起取”“本产品是趸交的产品，不涉及分红，是固定期限固定收益的，到期之后需要去赎回”“每年都可以取款，缴费方式是趸交”“额外赠送你一个保险责任”等用语。上述用语与保险产品实际并不相符，民生银行沈阳分行被罚款12万元。

据媒体报道称，去年以来，农业银行，邮储银行，工商银行等多家银行分公司、支公司或办理处因违规行为被各地保监局进行行政处罚。

当然，据了解，关于银保渠道的違规行为不仅是虚假宣传，还有事实上，银保渠道中出现的违规行为不仅限于虚假宣传，还有财务数据不真实、代理销售的部分保险业务客户信息不真实、不完整，妨碍依法监督检查等诸多行为。

对于银保渠道违规现象的处罚书，不仅原保监会比较关注，原银监会也经常开出相关罚单。2017年9月15日，原银监会公布了3则处罚信息，其中建设银行重庆分行、中国银行重庆分行均存在借贷搭售保险行为；2018年3月28日，邮储银行安阳分行因部分代理网点违反授权规定代理保险数目超过3家被安阳银监会处以罚款20万元的处罚。

银保监会成立将发挥监管协同效应

针对银保渠道违规现象频出，上海财经大学金融学院教授粟芳向记者分析称，“目前银保乱象中最为常见的是虚假宣传误导消费者，这主要因为在银行购买保险的消费者往往看重产品的高回报率，因此银行销售人员在产品销售的过程中，易出现夸大或虚报产品回报率的行为。对于违规人员而言，其背后的驱使力量主要在于保险公司对其提供的佣金收入。”

与此同时，银行销售人员欠缺保险产品专业性也是原因之一。银行在进行保险销售时，作用相当于保险中介，其保险销售人员应当具备较高的专业素养与能力，但从现状来看，银保渠道的销售人员缺乏对于保险专业知识的认知，其资格认证制度也并不完善，误导消费者的现象暂时难以规避。

另一方面，“受转型的影响，2017年银保业务保险收入大幅下滑，市场竞争激烈”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称，“一些公司面较大的临转型以及现金流压力，片面追求保费收入规模以获取现金流，漠视风险控制与消费者保护，这是误导消费者等违规现象出现的重要原因。”

此外，在消费者层面，消费者对产品认知程度较低也是间接导致银保渠道“漏洞”百出的原因。

“随着银保合作模式的升级，银行和保险之间关系更加紧密、金融一体化程度更高，风险也可能隐藏更深，彼此之间风险传染的可能性更大，对监管体制要求更高”，朱俊生分析称，“目前，银监会、保监会合并，银保监会正式合并，监管政策与措施也将进一步整合。监管整合可以发挥协同效应，提高监管的质量和效率，监管整合也能够为银保合作深化提供契机。”