高艳 胡明丽 朱娟

摘要：电子支付在大学生生活中起到了越来越重要的作用，并成为了不可或缺的生活方式之一，在支付活动中大学生使用手机等移动终端作为支付手段的频率不断提高，因此通过对在校大学生电子支付的情景、频率、原因等调查，分析大学生使用电子支付的现状，发现存在如电子支付不规范、缺少监管、安全性不高等问题，并提出相应的建议，使电子支付更好地服务于大学生。

关键词：大学生；电子支付；风险防范

一、引言

21世纪是科技高速发展的时代。互联网技术进步和运用的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，而且还深刻地改变着人们的思维方式和行为方式.因此许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注，其中在支付领域和支付市场的一系列变革，尤其受到大学生的关注。如微信、支付宝等支付方式成为了大学生支付方式的主流，因此为了更清晰地了解大学生电子支付的现状问题，以宿州学院为例，对2016级市场营销班同学的电子支付情况进行了调查，发放问卷59份，回收50份，有效问卷42份。

二、大学生电子支付的现状调查

通过对宿州学院南、北门商圈的调查发现，随处可见张贴的微信和支付宝付款码，因此通过发放调查问卷，大致了解了大学生电子支付的频率、原因等相关情况，分析出大学生电子支付存在的问题与发展前景，如表1和表2所示。

表1显示出了大学生对电子支付的喜好原因、偏爱方式等基本情况，根据表格发现电子支付在大学生中尤为普遍，在大学生的经济生活中越来越多地使用电子支付。甚至成为大学生经济生活中不可或缺的一部分，因此大学生对电子支付产生了一定程度的依赖性。

表2显示出有一小部分大学生对于电子支付不是十分放心。但对于在生活中使用电子支付基本都保持积极的态度，对于电子发展的前景也抱有很大的期待。同时，由于电子支付技术的不完善.大学生普遍对电子支付有一定的要求，如创新服务、降低收费等。

三、通过对上述调查表进行分析得出了大学生电子支付存在的问题

（一）大学生电子支付技术安全不足

电子支付作为大学生越来越为之青睐的支付方式，其业务的增长却缺乏与之相应的技术手段的支持。从而出现了各种各样的安全问题。首先，电子支付业务的操作存在泄密。由于电子支付要求必须实名认证，但是却没有形成完善的维护数据加密的电脑软件系统，这导致大学生在使用电子支付时的个人信息得不到保障；其次，电子支付的操作易被攻击。近年来层出不穷的病毒软件出现在大学生的视线中.通过扫描二维码、点击信息中的链接、恶意软件后台自动安装等方式盗取并修改支付信息，从而获取非法利益；最后，电子支付技术的缺陷引发了一系列社会问题。如网上诈骗、黑客攻击、洗钱等犯罪事件，危害大学生的生命财产安全。

（二）大学生电子支付方式不统一

电子支付是以电子商务为商业基础，以商业银行为主体.为网上交易的客户提供的电子结算手段，实质是指诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。由调查可以看出.在大学生群体中使用支付宝等第三方支付软件的占比为83.8%，一卡通或信用卡消费占比16.7%，这两种电子支付方式构成了大学生群体的主要电子消费生活。支付宝等第三方软件支付的占比比率原因高.是在于其方便性和较高的安全性，再者是因为其与淘宝等购物软件互为纽带。使用一卡通是因为大学生在校期间需要进行日常消费支出。但是大量使用支付宝等第三方电子支付软件也会给大学生群体带来以下问题：（1）多种电子支付并存，对大学生自身的理财能力有更高的要求，对理财能力欠缺的大学生而言，容易造成个人财务状况不明，影响生活和学习；（2）面对多种电子支付不统一问题.大学生群体的风险规避能力有限，从而自身面临支付风险的可能性进一步加大；（3）面对各种第三方支付工具的日常营销推送.容易使大学生群体形成消费冲动.从而盲目消费，浪费金钱。

（三）大学生电子支付监督不完全

电子支付已经普遍被应用，但电子支付服务基本法律体系不健全，监管体系显得滞后，没有从支付功能的角度对非金融机构支付服务的相关活动进行补充。目前大学生电子支付仍存在着一系列监督问题，如：第一，电子支付服务监管体制与现行金融监管总体架构不协调、监管职权分工与协作安排不明确；第二，电子支付在立法方面不完备，没有相应的法律法规，市场准入条例不明确，缺少法律监督，使得许多金融违法事件层出不穷；第三，第三方支付机构监管机制不完善，容易引发非法套现问题、资金安全问题，引发信用风险。

（四）大学生对电子支付诚信度不足

电子支付虽然方便快捷并且成本低，但依然存在着诚信度不足的问题。第一，电子支付容易泄露大学生的个人信息。据调查使用电子支付的绝大多数是大学生群体，大学生作为非专业人士对互联网缺乏认知，而电子支付业务主要通过互联网进行交易，而网络往往存在很多安全漏洞。导致使用者信息的泄露，比如.很多黑客利用网络从传输信道窃取信息.这就无法保证绝大多数大学生使用者的支付安全以及大学生的个人信息的隐秘性。第二，支付后获得的商品或服务与所期待的不一致。大学生作为网购的主要消费群体，很多网上交易存在着一部分的虚假，商品的质量问题使用户心理缺乏安全感，这就导致大学生对电子支付的信任度大大降低。

四、对大学生电子支付的建议

（一）加強大学生在电子支付方面与银行的合作

电子支付平台区别于传统银行的部分金融业务，电子支付平台以其简便易用、性能优异得到金融行业客户的广泛认同，为多家银行成功接入直连商户、第三方支付等几百家商户，与此同时由于互联网的普及，传统银行在未来金融行业的定义、作用都有可能被洗牌，因此要加强电子支付方面与银行的合作，通过技术创新和活动创意来实现合作，提供银行无法自主开拓的新业务，将电子支付的技术、功能和模式密切地与银行的管理、业务方式及其特点相联系，形成有力的网络营销渠道；综合金融平台。通过银行为用户提供支付通道，记账分账，以及结算代付的业务，跟银行合作解决电子支付问题，完善电子业务系统，从而有效提高电子支付平台的效率以及合规、公信力等，推动电子支付更好地发展。

（二）提升大学生电子支付的素养

大学生是使用电子支付的主力军，而多数大学生群体都缺乏社会经验，对网络信息的真实性和鉴别能力有限，常常会在网络中成为受害者，因此要注重大学生在电子支付方面的素质培养。大学生要加强网络电子支付安全意识并了解电子支付相关的法律，在校大学生可以去学校图书馆查阅与电子支付相关书籍，经常参加学校开展的网络安全讲座，实时关注电子支付有关新闻，了解其动向。除此之外，大学生要加强消费意识，树立正确的金钱观与消费观，提高消费素养。在电子支付成消费方式主体的当下。要做到诚信消费，严厉打击仿冒伪劣产品。只有仿冒伪劣产品在市场上越来越无法立足.才能让高质量产品在市场上活跃起来。要想保证商品质量重拾大学生对电子支付的信心则需要更多的消费者诚信消费，尤其广大大学生群体，要重视对网上购物的评分，有很多消费者在收到质量差的商品却仍然给了好评，只因为收了商家给的一点点好处。更甚者在网上专门收钱给卖家刷好评，这些欺骗消费者的做法应该被严厉打击。因此，强化大学生电子支付素养显得至关重要，这不仅需要学校的教育和广大消费者的支持，更需要大学生群体对电子支付正确的认知。

（三）增强电子支付的安全性

随着电子支付的日益发展，给人们的日常生活带来了许多便利，这也就使得人们对电子支付安全的要求也随之高涨，因此可以通过以下几方面强化电子支付的安全性：第一，革新技术，建立网络安全防护体系。加强对电脑软件系统的革新，通过完善相关的防火墙，内网管控方面的软件等措施来保障信息系统的平衡、可靠和安全运行，从而提高防范风险与操作风险的能力；第二，研发和完善相关的反病毒软件，大学生要在手机或电脑上安装相关的软件，此类软件具有病毒查杀、漏洞扫描、木马拦截等功能，在一定程度上防护系统，防止病毒下载到大学生的手机或电脑中，以保障大学生的财产安全；第三，完善数据加密系统的革新。由于电子支付要求实名认证，因此客户的个人信息就显得尤为重要，而数据加密是目前为止对信息保护的一种最可靠的办法，完善数据加密过程中的各个环节，加强对电子支付使用者的敏感信息的加密，能有效保障客户的使用安全。现今社会上出现了各式各样的盗取用户信息的非法手段，通过各种技术手段操控用户的手机或电脑，盗取或更改用户信息以获取非法利益，因此大学生要加强防范意识，不仅要认清网站网址，保管好个人账号，而且不要轻信他人，随意扫描二维码，不要轻信手机接收到的获奖、贷款等信息，此外在点击短信中的二维码时，要认清手机号码，确保链接的无害性，从而避免木马病毒的侵入。

（四）健全大学生电子支付的法律法规建设

法律是维护国家稳定，各项事业蓬勃发展的最强有力的武器。维护大学生群体的电子支付权益，保持大学生群体的电子支付稳定发展，就必须健全关于大学生电子支付的法律法规。首先，完善电子支付服务监管法律体系、合理配置权责、建立电子支付服务中的消费者保护机制，明确电子支付服务中消费者的法律地位；立法上，严格立法，从支付服务功能的角度出发，对电子支付服务中的消费者实行统一保护，特别注重对校园电子支付的法律法规建设。其次，大学生消费群体自身要了解电子支付相关的法律，树立正确的金钱观，要做到量入为出，适度消费，在电子支付成消费方式主体的当下，做到诚信消费，树立正确的消费观。最后，电子支付软件的开发商严格遵守相应法律法规。完善當前电子支付在软件层面上的漏洞，行使在法律范围内允许的权利，绝不“越界”，提高服务质量，优化支付环境，更好地服务于消费者。

五、结论

电子支付已然在大学生生活中扮演着不可或缺的角色，作为大学生备受推崇的方式，虽然其存在着许多问题。但不可否认其因为突破了时间和地点的限制，为大学生的生活提供了很多便利，因此，随着电子支付的不断完善，为大学电子支付活动营造安全、可靠的环境，从而更好地为大学生群体服务。