邢磊 陆洲

摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。党中央及国务院高度重视其发展，十八届三中全会也明确提出要发展普惠金融。在新经济、新常态下.鼓励万众创新、大众创业的浪潮中，大力发展普惠金融具有深远的现实意义。

在此背景下，本调研報告以安徽省安庆市为分析对象，采用文献资料法、问卷调查法、实地访谈法和数理统计法等调研方法获取当前有关普惠金融发展的数据，再结合实证分析、定量与定性相结合的方法展开研究，探讨现阶段普惠金融的发展水平及影响因素。最后，联系我国当前现行政策，探索推进普惠金融发展的具体对策。

关键词：普惠金融；调研报告；层次分析法

作为农业大省安徽省内的地级市.安庆市非常重视普惠金融的发展。尽管采取了诸多措施也付诸了很多实践，目前的情形仍不乐观：城乡二元结构特征依然明显、部分领域和群体的金融供给不足、实现金融服务均等化的愿望更加迫切与金融机构倾斜于优质客户的属性之间的矛盾为安庆市的金融发展带来了前所未有的瓶颈，如何破除金融排斥环境，确保广大群众能够公平地享受金融服务乃当务之急。在这种情况下，研究普惠金融发展问题不仅是一个金融问题。更是一个经济问题、社会问题，意义重大，影响深远。因此，文章以安庆市普惠金融发展水平及影响因素为研究内容.以期能够判断普惠金融发展面临的障碍，从而助力经济结构调整，构建普惠金融体系，全面地为社会各收入阶层和群体提供便捷的金融服务。

一、统计描述

（一）基本情况概述

本调研报告从金融机构存贷款规模、金融机构分布情况、金融基础设施建设情况、金融需求情况四个角度出发来分析安庆市普惠金融发展现状。

1.普惠金融存贷款规模

截至2015年末，安庆市银行业运行状态良好.金融服务的可获得性大大增强。2000～2015年金融机构存贷款情况如图1所示.

由图1可知，安庆市金融机构存贷款情况均呈上升趋势.存款余额及上升幅度均明显高于贷款余额，但存贷款之间的差额却渐趋平缓，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图中还可以看出，短期和中长期贷款余额相差较小.2005-2010年短期贷款余额高于中长期，此后，中长期贷款余额反超短期，这说明金融机构加强了中长期贷款的放款力度。

从安庆市统计局官网获取2010-2015年金融机构本外币各项存款和贷款余额，分析得知，受理财产品、民间借贷等高收益投资渠道以及居民购房支出集中释放对资金分流的影响，单位存款与个人存款增速较缓。同时，企业使用资金积极性继续增强。这反映出金融机构为了推进普惠金融的发展。不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。

2.普惠金融机构的发展

截至2017年市内六县一市的金融机构分布情况可知.安庆市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，在这其中，大型商业银行因为具有雄厚的资本实力，在金融市场中占据重要的地位，农信社与之相比处于劣势，尤以岳西县和怀宁县为代表。除去导致当地经济发展不平衡的金融机构在数量上的稀缺和分配上的不均衡外，设置在市内的政策性银行、股份制商业银行和小型农村金融机构等资本实力较弱。外资银行数量较少，未发挥在普惠金融的推广中应起的作用。

（二）普惠金融需求情况

普惠金融服务的需求者多为居民和小微企业，因此，本节的分析主要从这两个角度出发。

1.居民的金融服务需求

近些年来，安庆市经济发展较快并处于经济转型期，居民收入不断提高，人民物质文化生活日益发展良好。

城乡居民的可支配收入渐增.人们开始追求更高层次的生活享受，这也催生了他们多样化的金融需求，需要金融机构提供更多的产品和服务来满足客户需要。

2.小微企业的金融服务需求

众所周知。小微企业具有旺盛的金融服务需求，但其可获得性并不高，存在融资难、融资贵等现象，而这一直困扰着小微企业的发展。因此，政府部门给予小微企业大力支持势在必行。基于小微企业的资本扩张以直接融资和间接融资两种形式进行，且小微企业难以涉足资本市场，故应当以间接融资为发展重点，即加大银行信贷业务的支持。

二、普惠金融发展水平评价分析

以安庆市2013-2015年普惠金融发展状况为样本.在金融服务的覆盖率、可获得性和满意度三个维度下，建立包含每万人银行网点数量C1、每万人ATM数量C2、每万人POS机数量C3、金融从业人员比例C4、银行卡个人结算账户开户率C5、银行卡人均持卡量C6、小微企业贷款占比c7、涉农贷款占比c8、金融消费投诉率C9、农户信用档案建档率C10、企业信用档案建党投档率C1l这11个指标在内的普惠金融评价体系，据此构建评价模型，从而有效评价安庆市当前的普惠金融发展水平。

（一）研究方法

通过层次分析法确定各项指标权重.计算指标的得分情况.从而根据最后得分情况给出安庆市普惠金融的发展情况评价结果。

安庆市普惠金融指标体系层次结构模型如图2所示：

1.量化普惠金融发展水平评价指标

调研报告中的评价指标体系的数据均为数值型.故参考《G20普惠金融指标体系》及相关文献意见，对其采取最大最小值法等进行无量纲化处理，再进行分级量化。最终得到取值范围在[0，100]之间的每一个评定指标量化后的结果，据此编制“因子一质量分”关系表。

其中，表中的质量分值体系采用百分制，分值只与因子的显著作用区间相对应，与普惠金融的发展水平呈正相关，即发展水平越好，质量分值越高；发展水平越差，质量分值越低。

2.确定安庆市普惠金融指标体系各指标权重

针对安庆市的实际情况并参考前人的研究成果和相关著作，分别比较单个因素的相对重要性并判断权重，结合专家综合打分得到判断矩阵，整理后得到评价指标权重总排序表。

3.制定发展水平等级标准并评定安庆市普惠金融发展水平

采取问卷调查的方式对安庆市2013-2015年间的部分数据进行了调研，并通过查詢《安庆市统计年鉴》《安庆市全国经济普查公报》等统计资料对部分数据进行了必要补充。整理得出得分数据：

安庆市的普惠金融发展水平最终得分为78.04分。因此安庆市的普惠金融发展等级为五级，属于中等偏下水平。

逐项分析可知.其中“覆盖率”指标39.034分，说明安庆市的银行网点在物理布局上较为全面，具备基本的金融服务能力，然而，其中的金融服务基础设施依然有待完善，如“每万人ATM数量”等数值仍不乐观；“可获得性”指标14.772分，说明总体支付结算服务状况较差，影响了金融服务的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“满意度”指标24.2344分，分析得知小微企业及“三农”等具有较好的信贷服务指标，金融机构对其信贷支持力度也较大。

三、促进安庆市普惠金融发展对策建议

（一）加快发展非银行金融机构和农村民间组织

由前述分析可知，当前安庆市的金融机构数量并不可观.在普惠金融的推进过程中稍显力不从心。因此，需要重视非银行金融机构如保险、基金等的作用：保险可以提供丰富的寿险、财产险，基金可以提供资金运作的新方式等。大力发展他们不仅可以促进当地普惠金融的发展。还可以促进整个金融格局的精进，使得各金融机构各司其职，互相补充，充分利用和合理配置资源。而农村民间组织往往顺应农村实情.固可以将农民拉进经济建设的资金池中.从而提高农民的主人翁意识和参与度。

（二）缩小区域发展差距，实现普惠金融均衡发展

考虑到安庆市当前发展不平衡的普惠金融与预期所倡导的公平、和谐的发展理念有差异。故缩小发展差距势在必行。这需要政府增加发展滞后地区的金融资源投入，同时可以考虑一定的政策倾斜，以此逐步实现经济金融均衡发展，达到普惠金融发展的预期目标。

（三）加大普惠金融的宣传力度，为居民普及金融知识

在实地调研的过程中，我们发现，农户往往由于缺乏金融知识而更多地依赖于民间借贷，或者将钱存在银行生息，很少有人会将资金用来投资理财。这与推进普惠金融发展的初衷背道而驰，因此，需要对农户进行经济金融知识的相关教育，提高农村居民对金融知识的了解程度。这对发展安庆地区的普惠金融有着重要的意义。

（四）提升农户和中小企业在普惠金融发展进程中的参与度

农户和中小企业在推进普惠金融发展的进程中扮演着重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的参与度具有重要意义。因此.在普惠金融发展的前提下，中小企业可以借助银行等金融机构对中小企业提供的便利，提升在普惠金融发展中扮演的重要角色。对于农户来说，应当结合当前我国提倡的“三农”政策，提高农产品的产量和质量，积极参与到金融服务中去，同时要注意加强信用意识。