邢 慧

（河南财经政法大学，河南 郑州 450046）

一、引言

2017年全国的金融工作会议提出了在农村地区推进金融方面的精准扶贫的工作要求。村镇银行成为实施金融扶贫的重要载体。在“低门槛、严监管”的原则下，银监会稳妥推进村镇银行的健康发展。自成立以来，村镇银行是服务农业、农村和小微企业的主力军，能有效激发农村金融市场活力，完善农村金融体系。

村镇银行目前没达到进入支付结算系统的标准，就结算功能来说，汇兑、票据凭证都不能照常实现[1]。政策配套措施和设施都无法满足客户需求。因此，要准确把握村镇银行的市场定位，防范完善支付风险体系，健全监管制度，进一步推动偏远地区和欠发达地区普惠金融服务水平的提升。

二、发展现状

村镇银行成为金融精准扶贫的主力军。覆盖面积广。截至2017年9月，村镇银行在全国达到1500余家，其中中西部有1000余家，占比约65%，覆盖率高达到67%，其中覆盖400多个国家级贫困县。资产总额高。全国范围内，村镇银行资产总额1.3万亿元，累计发放贷款近3.6亿万亿元，其中农户和小微企业贷款合计占比92.1%，支农支小特色显著。

（一）发展状况

1.支付工具落后。第一，电子支付业务发展落后。一方面，村镇银行的银行卡办卡率和使用率都很低。因为银行卡尚未加载电子现金功能，客户在日常生活中使用该卡不便利。另一方面，由于网络没能安全设置好，经常出现断网情况，导致客户办理业务不方便。自助受理设备少，如ATM机数量少，客户日常存取款不方便。另外，综合服务不齐全。没有开通网上银行、手机银行、电话银行、互联网支付等产品，更减少了银行卡的办理和使用率。第二，票据结算品种单一。村镇银行虽然开办了支票业务、银行承兑汇票业务，但仍是小部分才拥有办理银行承兑汇票转贴现业务的权限。

2.支付清算汇路畅通。首先，借助主发起行，部分村镇银行间接的参与到全国支付清算系统中来，几乎都是符合银监会标准的，并依据具体情况及时完善应急预案，保证大、小额支付系统时刻畅通。其次，主发起行与村镇银行签订风险救助方面的协议，假如村镇银行发生了流动性风险或其他方面的风险，主发起行会第一时间对其实施救助，并定期检测清算账户余额，实时监测大额资金出账状况、完善大额资金出账状况报告的审批制度。

3.帐户类型单一。大部分村镇银行都能按照规章制度的要求来办理结算账户业务。但新兴的村镇银行市场开拓不足，吸储能力不强，导致结算账户少。尤其在单位银行结算账户中，基本存款账户数量少占比偏低[2]，主要以一般账户为主。

（二）宏观政策支持

1.准入政策。2007年，银监会1对机构的设立、股权设置和股东资格、公司治理等多方面进行了详细规定。2012年，银监会出台政策，使民间资本有机会参与银行业领域的发展2。降低村镇银行主发起行的最低持股比例到15个百分点，支持民间资本参与村镇银行发起设立。2014年银监会修订完善《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中提出放宽村镇银行设立的条件，设立支行的年限为半年，加快完善农村金融服务网络。2018年1月9日，银监会发布《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。完善了村镇银行市场准入政策，进一步提升村镇银行县（市、旗）覆盖面，提高普惠金融服务覆盖比例、可得性和满意度。

2.市场定位。关于村镇银行的市场定位。2013年，党中央中指出，村镇银行要尽力发挥在农村基础金融服务中的积极作用。政府部门对于成效显著的村镇银行，要积极给予财税补贴优惠，在货币政策、金融监管政策等方面予以重点支持。2014年，《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》中指出村镇银行应发挥“支农支小”市场定位，在当地发挥资金补充作用，服务于本土化金融发展事业。2018年1月，银监会3提出村镇银行要强化支农支小战略定力，创新金融产品服务、完善服务网络体系，支持开办新业务、遵循风险可控等要求。

3.风险监管。2007年，针对村镇银行的监管问题，银监会指出4，以政府主导为导向，建立人行、银监会、控股银行的联合处置机制来防控支付风险的发生。2013年，银监会初步建立村镇银行审慎监管框架，实施法人、并表、联动监管相结合机制，尽量守住不发生区域性、系统性的底线。到当年8月末，不良贷款率不足0.5%，拨备覆盖率480%，拨贷比2.16%。2014年，银监会5指出，以属地原则为基础，进一步健全银行业的监管架构，全面的、多维度的建立防控风险的系统，将监管提升至战略层次，做到预警、发现、处置都趁早。2018年1月9日，银监会要求村镇银行科学有效的强化风险管理，防范和控制风险。另外，监管机构要落实属地监管机制，前瞻性、多维度的进行风险监测。

三、村镇银行支付业务发展面临的挑战

（一）品牌认知度低，业务量发展缓慢

村镇银行在成立时间、规模、品牌知名度这几个方面缺乏竞争力，金融供给能力差，对资金需求大的融资者不能满足，公众对村镇银行的认知不足，热情不高，导致村镇银行在开拓市场过程中陷入尴尬的局面，不利于其自身业务的拓展。

（二）代理成本较高，盈利能力较弱

第一，核心系统选择渠道较少。由于村镇银行的特色就是主发起行制，因此其核心系统的使用都是与主发起行保持一致的步调。第二，技术落实。核心系统虽与主发起行保持一致，满足了当前的业务需求，但一个主发起行下面所有的村镇银行都使用同一种系统，这并没有结合每一个村镇银行自身特色，不利于业务的扩展。第三，成本高。主发起行提供的核心系统是需要村镇银行支付费用的，特别是那些由第三方提供的系统的成本会更高，系统上线费用会超出100万元。每年还要支付近百万的维护费。高成本的维护费给村镇银行带来了巨额的经济负担。

（三）风险防控体系不健全

村镇银行的员工大多未经培训就直接上岗，他们本来就业务操作不熟练、行内规章制度掌握不到位，甚至有些从业人员学历较低，知识存储不到位，自然而然的在业务办理中会存在这样或那样的欠缺。在离城市较为偏远的地区开设村镇银行，主发起行和其他监管部门管理起来肯定存在极大的不方便，如期限错配、时间错配等问题在所难免，甚至出现与法律、规章制度发生擦边球或违规操作的时候，也不好立马查出问题。最主要的问题是，村镇银行都是受主发起行业务管控，但是不能具体问题具体分析，未能结合当地特色做业务发展、支付风险的改造，然而，如果让村镇银行脱离主发起行的内控制度，那么他们自身难以起到有效的风险防控作用，支付风险防控体系有待进一步完善。

四、相关建议

（一）坚定市场定位、创新业务

村镇银行一定要守住支农支小的市场定位，任何情况下绝不动摇。借助主发起行成熟的管理技术，将服务农村市场的优势发挥的淋漓尽致。多派出员工向技术成熟的银行学习，提升办理票据、银行卡业务的能力，将信息技术与支付业务融合起来进行创新。为达到银行发展战略标准，满足市场化需求，创新电子支付业务，尤其是在偏远的经济发展落后的地区，网络信号也较差，更应该经常维修和完善银行卡受理网络。

（二）引入竞争机制，降低经营成本

一方面，为了降低运营成本，主发起行可引领自己的村镇银行建立统一的支付结算业务平台，使得村镇银行通过资金清算组织，拥有自己先进的科学技术，完备的成熟系统。另一方面，为了给村镇银行带来更大的发展空间，相关部门可选择一家综合实力较强的村镇银行作为直接参与者加入支付系统，其他的通过间接的形式参与到该系统中来[3]。

（三）规范发展

村镇银行的长远有效发展，是要在防范风险的基础上，努力创新。第一，采取有效措施强化风险防控。尤其在系统管理维护、票据融资业务等方面，既要求主发起行通过有效的外部监管，来顺利控制好村镇银行的运营风险，同时又要预防主发起行以对村镇银行发展有利为借口，在村镇银行中开展不合理合法的操作，甚至偏离法律、逃避监管的行为的发生。第二，完善内控机制。内控体系的健全是要以当地特色为基础，带有本土特色的内控机制。第三，加大员工的培训力度、引入竞争机制，通过举办行内规章制度的知识竞赛、有奖问答、定期考试、开展演讲比赛、座谈会等形式，强化员工的学习力度，增加员工的知识储备。行内领导要依据每个员工的性格特点合理划分岗位，加强技术学习，优化产品操作流程，增加风险防控系数，使村镇银行能有效规范发展。

注释

①2007年，银监颁布《村镇银行管理暂行规定》。

②2012年，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》。

③2018年1月9日，银监会发布《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。

④2007年，银监会印发《关于加强村镇银行监管的意见》。

⑤2014年，银监会发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》。