武 阳 邸超伦

（南开大学，天津 300350）

一、引言

近几年，我国以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的金融科技得到了快速的发展，支付清算、借贷融资、投资管理等业务的规模日益扩大。金融资本与金融科技两者的有效融合，使得中国式新金融生态建设得到了充分的发展。中国人民大学副校长、金融研究所所长吴晓求在出席博鳌亚洲论坛2018年年会媒体见面会时表示，目前中国金融变革主要有两股力量：其一是市场力量，其二是科技金融。厦门国际银行刘芸灵认为，科技是经济发展的重要动力，而金融是我国经济发展的重要支撑，科技金融的发展是我国现阶段金融行业发展的重要方向。在未来，科技金融的范围将日益扩大，影响将日益加深，其自身的互联性与开放性使得金融机构间的沟通与联系日益加强，金融业务不断扩大，发展速度不断提高。然而，这种互联性也加剧了相应的金融风险。因此，充分发挥科技金融发展的优势，明确发展中潜在的问题，并建立相应的预警机制，对加快科技金融发展、防范金融风险具有重要意义。从理论研究上看，目前国内学者对于科技金融对金融业发展的研究，大多体现为科技金融对经济发展的影响，其大多通过经济发展指标间接体现，如2013年韩雪飞等人以我国1992—2011年数据为基础，利用单位根检验、协整检验以及Granger因果检验等，实证分析了科技金融投入与经济发展两者的关系。2014年刘文丽等人基于1999—2011年省际面板数据，运用面板数据固定效应模型，分析了科技金融对经济增长的影响。然而关于科技金融与金融业发展两者间直接影响的文献还很缺乏，因此，研究科技金融对金融业发展的直接影响可以很好的填补目前的研究空白。

二、科技金融对银行业影响的具体表现

（一）科技金融的基本含义

在我国，科技金融这一概念，开始于1993年《中华人民共和国科学技术进步法》通过后，中国科技金融促进会的成立，但当时还没有形成严谨的定义。直到2009年赵昌文在其著作中提出，科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是向科学和技术创新活动提供金融资源的政府、企业、市场、社会中介机等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分(汪泉 史先诚，2013)。

（二）科技金融影响金融业发展的具体表现

吴晓求在2018年博鳌亚洲论坛媒体见面会上明确表示，科技在以前所未有的速度对金融进行渗透，中国金融业态呈现多样化的发展，主要分为三个阶段：

1.一阶段。Fintech1.0主要表现为金融信息化，即利用IT和互联网为金融用户提供线上服务。这一时期科技服务以IOE为主，主机、关系型数据库是主要的技术工具，代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

2.二阶段。Fintech2.0主要表现为互联网金融崛起，其发展主要表现在支付清算和借贷融资两个领域。一方面，在支付清算领域，第三方支付和移动支付的发展实现了金融脱媒，加速了非金融机构向金融领域的渗透。另一方面，P2P网络借贷和众筹的出现，拓宽了现有的融资渠道，缓解了传统的融资难问题，提高了社会资金的利用效率。

3.三阶段。Fintech3.0表现为科技对金融的变革程度加深。其主要通过大数据、人工智能和区块链等技术，提高社会资产的配置效率与水平。机器学习和人工智能算法的运用，实现了精准的客户定位，使得金融产品与服务能够更好的满足消费者的需要。

三、科技金融对银行业发展的影响

（一）积极影响

1.加速产品和业务创新。国际货币基金组织前副总裁朱民认为，金融科技把传统金融机构的产品从设计、生产、风控、销售的内生产品链过程变成了一个外化的市场产业链过程，使得无数的小的市场行为的金融科技可以掺入生产过程和销售过程。在这一理念的指导下，支付领域的支付宝，Paypal，借贷领域的 Avant Credit、SoFi，以及交易投资领域的Wealthfront、Betterment等创新产品相继出现。

2.金融业经营方式的转变。金融业经营方式的改变主要表现为人员组织结构的变革，服务人群的精准定位以及金融业务的发展创新。第一，人工智能减少了金融业从业人员的需求，营业网点更加简化，经营方式更加灵活。第二，大数据、云计算等技术的应用，实现了对客户的精准定位。第三，互联网证券的出现实现了证券业经纪业务的转型。同时其借助区块链技术，点对点的证券发行和交易得以实现。

3.推进金融体系的发展完善。推进科技金融法律体系和信用体系的完善，对金融对科技的投入比例、金融对科技投入的返还要求等加以明确的说明，规范科技金融发展过程中各金融主体的行为，为科技金融发展提供有力保障。

（二）消极影响

1.金融风险问题。科技型企业目前仍处于发展阶段尚未成熟，存在大量的不确定性，风险较高。科技金融交易速度快和范围大等特点使得金融风险的传播速度加快，风险被成倍放大，可能导致系统性风险的发生。

2.技术有效性问题。目前，金融科技的技术性能尚难以满足实际的金融业务需要，两者之间存在较大的不匹配性。同时其原有的技术框架与金融行业的实际框架有所不同，如何实现有效的转变融合，仍然是需要研究探索的一个重要问题。

3.科技人才缺失问题。目前互联网金融行业拥有的人才存量仅为1-5万，科技金融人才供不应求问题尤为突出。随着科技金融的不断发展，其对从业者的素质与能力要求更高，这使得科技金融领域的人才缺口更为严重。由此带来的人才流动在优化金融领域人才配置的同时，也将加剧金融领域的不确定性，甚至可能导致失业等社会问题。

四、结论与建议

总体来看，科技金融对金融业发展的积极影响大于消极影响，其实现了由传统金融向现代数字金融的转变，对于提高我国的金融经济发展水平和国际竞争优势具有重要意义。在未来，我们应继续加大对科技金融发展的关注和支持力度。加强科技金融人才的培养，建立相应的风控机制，鼓励科技金融企业的发展。