网络金融风险及其监管措施研究

2018-07-13曲俊丞

时代金融 2018年26期

曲俊丞

（烟台高新技术开发区福山园管理委员会，山东烟台 265500）

网络技术是在上世纪九十年代开始飞速发展的，网络的发展给人们的生活带来了很大的改变。电子商务是网络技术发展下的产物，是人们经济生活的全新形式，电子商务也促进了网络金融的发展。网络金融是金融业发展的又一里程碑，它是现代网络技术与金融结合的产物。网络金融主要包括网上支付、网上结算、网上银行、网上证券、网上期货和网上保险等，人们在享受网络金融带来便利的同时，也受到了网络金融风险的威胁。因此，做好网络金融风险的管控至关重要，本文通过分析网络金融风险的相关问题，指出加强网络金融风险监管的重要性。

一、网络金融风险的类型

网络金融风险可以分为两大类：第一类是建立在网络信息技术基础上的风险，主要包括网络安全风险、网络技术风险与网络支持风险三类。第二类是建立在网络金融业务基础上的风险，主要包括网络操作风险、网络法律风险、网络信誉风险和网络市场选择风险四类。

（一）网络信息技术风险

1.网络安全风险。网络安全风险主要是指网络交易过程中存在的安全问题，计算机系统和网络环境是网络交易的主要载体，网络金融交易的数据和信息不仅在计算机系统中保存，还会在计算机系统中传播。一方面，网络安全风险包括计算机系统的安全问题，如果计算机系统发生故障，例如停机或是磁盘被破坏会严重影响网络金融的交易。另一方面，网络安全风险包括计算机被病毒等攻击的安全问题，计算机系统的运行有一定的规律，网络黑客等通过植入病毒的方式，攻击计算机网络系统，造成网络系统瘫痪，甚至是盗取计算机内的信息或者是伪造计算机内的信息等，严重影响了网络信息的安全性。值得注意的是网络病毒具有传播快、破坏强、范围广的特点。因此，网络金融的安全风险不容忽视。

2.网络技术与网络支持风险。伴随着互联网技术的不断发展，商业金融机构也逐步转变发展思想，将网络信息技术与传统的金融业务相结合，产生了现代化的网络金融业务。商业金融机构网络金融业务的开展需要网络技术和外部服务的支持。商业金融机构网络金融业务需要技术支持，需要运用网络技术解决方案服务网络金融业务，而这些技术方案并不是完美的。一方面技术方案本身存在一些漏洞和缺陷，另一方面，由于这些技术方案实际操作比较复杂，因此会产生操作失误的问题。同时，商业金融机构网络金融业务需要外部市场服务的支持，以便提高工作的效率，但是这也在一定程度上暴露了金融机构的信息，甚至产生金融交易操作的风险。

（二）网络金融业务的风险

网络金融业务的风险主要有网络操作风险，网络信用风险、网络市场选择风险和网络法律风险四大类。

第一，网络金融业务存在操作的风险，主要是指金融机构和网络银行客户的操作风险，一方面是金融机构自身的网络系统安全存在缺陷，金融机构的职员操作存在失误等造成的风险；另一方面，是网络金融客户自身疏忽大意造成的操作问题，这些问题有可能影响整个网络系统的安全。

第二，网络金融业务存在信用风险，主要是指银行机构与网络金融客户之间的信用关系。如果银行机构经常发生网络银行系统问题，甚至是造成网络顾客的经济损失，那么金融机构将失去与顾客之间建立的良好关系，造成网络信用风险。

第三，网络金融业务存在法律风险。网络金融业务的办理过程涉及到许多国家法律和法规，银行机构在处理业务时如果因为一时的疏忽触犯了法律，将会为整个银行机构带来非常大的风险。

第四，网络金融业务存在市场选择的风险。如果网络金融业务顾客隐瞒自身的真实信息，将会造成网络银行对客户风险水平评定不准的问题，造成网络金融业务的风险。

二、网络金融风险的影响

网络金融风险与传统的金融风险相比在本质上存在一定的相同点，但是从网络金融风险发生的原因和影响网络金融发生的因素来讲，它与传统的金融风险存在很大的差别。传统的商业银行金融风险具有局部性，如果一旦受到损失补救存在一定的时间，而网络金融风险具有全局性，一旦发生风险将会影响整个系统。总体来说网络金融风险要比传统金融风险更大。

第一，传统商业银行与网络金融相比一个最大的不同就是货币的形式，传统的商业银行业务都是实际的货币，而网络金融业务是数字性的货币，这样就会产生潜在的货币周转风险。

第二，网络金融业务有很大的便捷性，网络金融业务可以实现远程处理，既方便了网络银行客户，同时也提高了网络银行办事的效率。但是，这种便捷的网络技术也存在一定的支付和清算的风险，与传统金融业务形式相比风险更加的难以预防，一旦发生风险，留给银行和客户的纠正时间也非常有限，造成双方补救成本加大。

第三，网络金融业务都是在互联网开展的，这种业务具有虚拟化的特点。由于网络金融业务的交易过程和交易对象都是虚拟化的，交易具有隐蔽性，因此网络金融风险的形式更加的多样化。

第四，网络金融风险对于国际金融危机有一定的影响。一方面，国际上的一些超级金融集团通过大范围的投机和投资行为，使得国际性金融危机更具有突发性。另一方面，互联网本身具有开放性的特点，这一特点使得金融风险扩散的广度和深度更大，一旦发生金融风险将会波及到世界各地。

三、网络金融风险形成的原因

（一）网络银行缺乏管理经验

世界上第一个网络银行是在美国建立的，至今已经发展了20多年了，虽然时间不长，但是发展迅猛。我国目前大多数银行都已经开发了网络银行的业务，虽然网络金融业务的发展很快，但是由于缺少相关的管理经验，容易发生网络金融技术风险。

（二）网络金融社会信用体系不完善

网络金融社会信用体系不完善主要体现在以下几方面：一是，我国目前尚没有针对网络金融信用的法律和法规，信用主体的信用行为没有约束性。二是，网络金融业务中信用主体会有一些失信行为，而我国对信用主体的失信行为惩罚力度不够。三是，信用主体守信行为不会为自身带来利益，反倒是增加了交易的成本，因此信用主体不会主动积极的坚持守信原则。

（三）网络金融的相关法律不完善

伴随着网络金融业务的不断发展，网络金融对于完善法律的需求越来越大。目前，由于我国缺少网络金融的相关法律，在发生网络金融风险披露时，对风险产生的责任和承担者的界限不清晰，造成风险无法得到解决，为今后网络金融的发展埋下了更多的风险。同时，网络金融的发展也对金融行业的秩序和监管提出了更高的要求。

四、加强网络金融风险监管的措施

（一）完善网络金融相关法律法规

加强网络金融风险监管首先要不断的完善相关的法律和法规，为网络金融市场提供健全的法律环境，促进网络金融市场安全和稳定的发展。一方面，要完善相关的法律法规，清晰金融机构和信用主体间的权利及义务。另一方面，要不断的修复和完善已有的法律法规，实现网络金融与法律规范同步发展。同时，要加强处罚的力度，对失信行为严格处罚，对违法乱纪严惩不贷。实现网络金融的公平交易和健康发展。

（二）加强对市场准入的管理

加强网络金融风险的监管需要完善对市场准入的管理。一方面，要确保网络金融机构网络设备的完善性，提高自身防范风险的技术能力。另一方面，要做好网络金融机构内部的控制工作，要不断的完善网络业务交易的流程，通过加强风险识别和鉴定措施杜绝一切非法交易行为。同时，要对网络金融业务实行分类管理，并分别制定相应的标准，对市场准入采取多样化的管理方式，对网络金融机构的信息要严格把控，杜绝一切信息风险。