张亚迪

【摘要】近年来，我国居民财富普遍增长，为满足居民需求，国内商业银行等金融机构逐渐开展个人理财业务。根据需求市场的扩大，河北省农村信用社也抓紧时机，个人理财业务应运而生。本文运用了SWOT分析工具，以河北省农村信用社为样本，研究其在个人理财业务方面的优势、劣势、机会、威胁，探究农村信用社在个人理财业务上应采取的方案政策，分析河北省农村信用社在个人理财业务方面的成绩和不足，提出专业化的发展建议。

【关键词】河北省农村信用社；个人理财；发展对策

1 河北省农村信用社个人理财业务发展现状与问题

1.1 农村信用社的市场定位

农村信用社是经中国人民银行批准设立、由社员人股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。由于成立方式不同，导致运营模式也和商业银行有一定差异。而农村信用社最首要的任务是把农民闲置的、零散的资金集中到一起，投入到农业发展、农村基础建筑设施和农林企业中。

1.2 河北省农村信用社个人理财业务现状

河北省农村信用社在个人理财方面起步时间较晚。2014年，邢台农村商业银行最早开办理财业务。省联社理财销售系统于2015年4月份才正式上线。现在省内有4家农商行开办自营理财业务，20多家县级行社开办了理财代销理业务，累计销售理财产品160亿元。虽然开办时间短，营业网点少，但是个人理财业务在单项盈利方面却展现了不俗的成绩。开办首年来，营业利润就占当年营业总利润约千分之二。目前仅有邢台、沧州、唐山、正定四家农商行开办了自营理财业务。

1.3 河北省农村信用社个人理财业务存在的问题

由于河北省总体上在个人理财业务方面都起步较晚，较之国外还有很多不足。不管是在监管方面，或是各家银行内部，对个人理财业务的开展都存在着很多不足。而我国个人理财业务处于成长期，这是显而易见的。农村信用社呈现出下列几点的共通问题：第一，没有清楚的市场定位和相配套的营销方法。第二，没有体现理财服务的立体化特征。第三，个人理财业务涉猎狭窄，相似度高，创新度低。

2 基于SWOT的河北省农信社发展个人理财业务对策分析

2.1 河北省农村信用社SWOT分析

机会分析：第一，京津冀共同发展的特定时间机遇。第二，比邻首都的地缘机遇。第三，农村信用社目前是改革状态自身机遇。第四，农村信用社的品牌优势。

威胁分析：第一，面临外资银行和国内商业银行双重夹击。第二，农民对于个人理财业务的选择尚存观望态度。第三，农民对理财产品的认识程度低，缺乏了解。

优势分析：第一，在开办个人理财业务方面灵活度强。第二，网点分布均匀，覆盖率高。第三，定向投资，内部承担风险较小。

劣势分析：：第一，人才匮乏，产品研发速度慢。第二，优质客户资源的匮乏。第三，由于河北省农村信用社不是统一法人，无法实现全省统一的理财产品发行销售，只能由各基层行社自行发售理财产品。

2.2 河北省农村信用社SWOT分析小结

通过SWOT分析，可以清楚的知道河北省农村信用社在个人理财业务的发展中存在优势、劣势、机会、威胁，得到的备选策略如下：

第一，抓住机遇，加强与地方政府合作，引进外资参股，扩大自身规模，建立多元战略；保持优质客户，在巩固住原有市场的基础上，积极开拓新市场；明确市场定位，切实为农民服务，以农民收入水平为改革轴心，提高核心竞争力；积极拓展公司、个人和中间业务，增加所辖的经营机构和网点，完善基本服务。

第二，进行市场调研，了解农民所需，形成多元化服务，对客户尽量做到有求必应；增强核心竞争力，推出差异性理财产品，在个人金融领域站稳脚跟，扩大企业优势；发挥地缘优势和利用品牌知名度，提高市场份额同时大力调整客户结构，突出自身特色。

第三，加强人才队伍建设，金融与服务产品创新和科技力量建设，促进内部整合；在符合条件的地方发展分支机构，逐步扩展跨区域经营范围；加大科技开发和新产品研发力度，大力开发新的金融产品；进一步整合资源，提高人力资源、物质资源的利用能力。

3 河北省农村信用社个人理财业务的发展建议

3.1 组建专业理财团队

想要筹建高精尖理财团队，用广阔的发展前景，和优秀的发展理念来吸纳金融高材生是首位。在发展个人理财业务的前期，要暂时弱化企业收益，放弃一部分的利润，将这部分的资金用于吸收高端人才。专门用于研发新的理财产品。定期更新产品，抢占优质客户群。其次选取优秀的管理人员也很重要。在单位内部选择有一定工作经验、营销经验的中层领导干部作为队伍的管理者。借用中层领导的专业视野和多年来银行业的从业经验，再加上积累的社会资源，会使这个队伍的工作更好的开展。

3.2 发挥地域比较优势

因为区域银行在开展业务时，较之全国性有很多的局限之处。例如资产的使用投资范围小，只能投资于本省的企业。在当地，也受到竞争对手的实时威脅。但是个人理财可以只针对当地用户，打造具有河北省农村信用社特色的个人理财道理。将个人理财中每一项业务都取一个响亮的名字，形成品牌效应。

3.3 筹措网络营销系统

在创新型营销方法中，网络营销成为主要营销方式。不仅是金融机构，保险理财、证券销售都陆续进入互联网营销平台推广产品。并且都在短期内收货成效。在河北省农村信用社的官方网站首页，也以推出一些线上产品。但平台利用率与营销系统与竞争对手比起来，就显得相形见细。所以改造传统网点，优化理财环境是必要的。

参考文献：

[1]Michael E. Porter. Competitive Advantage[M].Free press，New York，1985

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[4]张建梅.试析农村信用社个人理财业务存在的问题及相关对策[J].山西农经，2015

[5]文惠普.河北省建设银行个人理财业务发展对策研究[D].河北经贸大学，2015