李南青

作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行开业三年多以来，在监管部门的正确指导和大力支持下，积极运用金融科技探索普惠金融新模式、新业态，取得了一定成效，为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展初步探索出一条新路。

明确战略定位，实现稳健发展

改革开放近40年来，我国仍存在大量传统银行触达不易、服务不充分的中低收入人群，主要包括从事生产、物流、服务行业的城市蓝领，进城务工人员，小微企业经营者，自雇人士等，以及偏远、欠发达地区民众等长尾客户。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到充分满足，这些人群对现代金融服务的获得感并不强。

党中央、国务院对此高度重视，在党的十八大以来做出了通过发展普惠金融，解决金融服务供给不平衡不充分问题、不断提升人民群众金融获得感等一系列重大决策部署，并将发展普惠金融作为一项重要改革举措，提升到国家战略角度，从而为银行业坚持主业、回归本源，推进供给侧结构性改革、培育农业农村发展新动能、推动大众创业万众创新、助推经济发展方式转型升级指明了方向。

微众银行作为银行业改革创新的产物，自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召，以践行普惠金融为己任，在监管部门的指导下将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。微众银行自2014年筹建之初，就将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托” 并坚守至今，可谓不忘初心，砥砺前行。因此，微众银行选择普惠金融作为首要目标，既是响应国家号召，落实监管要求， 也是从自身实际出发的理性选择，更是我们作为一家具有互联网基因的民营银行的使命和职责之所在。

开业三年多来，微众银行咬定青山不放松，做到了三个坚持：坚持普惠金融战略定位不动摇，专注于普罗大众和小微企业客群，针对其痛点提供小额、便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务，促使普惠金融落地生根；坚持创新驱动业务发展不松懈，在人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿金融科技领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践，力求成为国内外金融科技与普惠金融领域的先行者；坚持差异化、特色化道路不停步，连接金融机构和互联网平台，构建开放的金融服务生态圈，共同服务普罗大众和小微企业，承担市场“补充者”角色，寻求适宜自身发展的广阔蓝海。

经过三年多的努力，微众银行资产和业务规模稳步增长，财务表现持续向好， 主要风险和监管指标优良，盈利能力不断增强，初步形成了商业可持续的普惠金融发展模式。在取得进步和成绩的同时，微众银行也面临一定不足和挑战，主要包括同业负债占比过高、资本对业务发展支撑不足、小微业务模式尚在探索之中、个人业务结构较为单一等问题，需要微众银行积极运用科技力量在普惠金融的道路上持续创新探索、不断补齐短板。

打造“普惠”特色，创新风控新模式

普惠金融内涵博大精深，要义是机会平等。受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：一是财务状况较差的人群，二是居住地区较偏远的人群。开业三年多来，微众银行按照既定的战略定位，以深入服务实体经济为导向，重点拓展两大业务领域： 一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活；二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。同时在服务方式上，也相应采取两种方式：一是全线上，追求高覆盖和好体验； 二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。

结合上述两个维度，微众银行借助先进的金融科技手段，在2015年5月推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”，并结合应用场景陆续推出了“微车贷”和“微路贷”等一系列小额信贷产品。在2017年11月，针对微小企业贷款难的问题，微众银行以“银税互动”为核心，打通银税之间数据链路，依托微众银行卓越的大数据风险控制和科技能力，攻克多项技術难题，推出了面向小微企业的首款产品“微业贷”，逐步形成了颇具特色的普惠金融业务体系。

与传统金融产品相比，微众银行以“微粒贷”为代表的小额信贷产品具有“无抵押、无担保，循环授信、随借随还，7×24服务、15分钟贷款完成”等特点，让客户“随时可得、按需贷款”，这些产品自推出以来即得到市场和客户的高度认可，不仅在业务规模上保持了持续高速增长态势，而且在实际效果中充分体现了较为鲜明的普惠金融特色：

一是广泛覆盖。截至目前，完成授信的客户覆盖了31个省份的567个城市； 二是客群下沉。贷款客户中，79%为大专及以下学历，77%从事蓝领服务业或制造业，超过600万人无人行征信记录。三是方便快捷。主要通过手机移动端为客户提供7天24小时无间断服务，54%的借款发生在非工作时间。四是金额较小。笔均贷款仅8200元。五是期限较短。贷款平均期限48天，其中，27%的贷款期限低于7天，属微众银行不赚钱的业务。六是成本较低。按日计息且因额度小、期限短，实际利息成本合理，73%的贷款总成本低于100元。七是助力小微。近30%的贷款用于私营企业、个体工商户和微信面对面收款商户经营。八是服务残障。通过远程视频、手语服务为超过5000名语言障碍者提供贷款服务。

与此同时，为确保各项业务健康发展，微众银行针对普惠金融业务的新特点，利用自身优势摸索出一条大数据风控之路。微众银行以大数据为核心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等方法， 建立社交、征信和欺诈等系列风控模型。在此基础上，将人行征信和公安等传统数据与社交和行为等新型数据相结合，更全面评估信用风险；将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合，更精准地识别客户身份、防范欺诈风险；引入第三方电子存证管理、机器人客服和机器人催收、数据访问安全体系，控制全流程线上操作的潜在风险。

除建立全线上风控体系外，微众银行通过与各类O2O平台的广泛合作，将风控触角延伸到线下场景。基于线下场景和植入于内控流程的风控手段，从身份识别、欺诈排除到信用评估、贷中监测、贷后管理的各个环节，将线下资源有效地组织起来，形成与业务流程和客户体验有机结合的全流程风险管理。目前，微众银行贷款不良率远低于行业平均水平，从而为微众银行持续擴展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

坚持自主可控，聚焦金融科技研发应用

作为一家金融科技持牌机构，微众银行自成立以来即按照党中央、国务院关于走中国特色自主创新道路、维护国家信息安全的战略部署，在前沿金融科技领域大力开展研发和应用，确保核心技术的自主可控和信息安全。

三年多来，微众银行科技经费投入占全行费用支出比例高达30%以上，科技人员占全行员工比例则始终保持在50%以上，微众银行得以在底层技术研发、科技标准制定、应用场景探索等方面走在行业前列，为微众银行各项业务快速增长奠定了扎实基础。

早在2015年8月，微众银行采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。该系统作为全球首例分布式银行核心系统，目前已建成168个关键系统、886个子系统，共有132项新技术应用申请国家发明专利，入围中国人民银行2015年金融信息化10件大事，并荣获2016年深圳市金融创新一等奖。与传统银行核心系统相比，该核心系统具有以下突出特点：一是低成本，每账户运营成本低于5元，远低于传统银行20～100元、国际大银行10～20美元的成本。二是高敏捷，产品投放平均63天，最快11天，系统扩容最快2天，传统银行则需数月甚至半年以上。三是高稳定，所有业务7×24服务，全年无休，且运行无故障时间占比在99.99%以上。四是高容量， 单日最大交易达1.97亿笔，系统处理能力已跻身国内银行前列。

同时，作为一家具有互联网基因的高科技、创新型银行，微众银行依托股东优势和技术优势，将金融科技的发展提升至未来银行科技发展战略规划的高度，分别从AI（人工智能）、 BlockChain（区块链技术）、Cloud Computing（云计算）、Big Data（大数据）等技术领域为未来银行的科技发展指明了方向，多项成果走在行业前列。

在人工智能技术方面，微众银行打造了金融级的智能身份识别技术，不仅整合了人脸识别及活体检测技术，更引进了异步审核及在线视频补充核身流程，满足金融级身份认证场景的需要。此外，微众银行还依托人工智能算法，打造了“微金小云”智能客服机器人以及云催收平台等创新产品，为金融行业开展业务提供了更加高效可靠的智能化技术解决方案。

在区块链技术领域，微众银行牵头成立的金融区块链合作联盟（深圳）的成员已扩充至六大类行业、近80家机构。在底层技术方面，微众银行联合万向区块链和矩阵元共同研发了区块链开源平台（BCOS），并联合金链盟的多家成员机构共同研发了BCOS的金融分支版本—— FISCO BCOS，两大平台现已完全开源， 促进了国内开源区块链生态圈的形成。在应用场景方面，微众银行开发的区块链机构间对账平台，全年在真实生产环境中保持零故障运行，交易记录数已超1000万笔；联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方共同研发“仲裁链”，2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具了业内首个裁决书，标志着区块链应用在司法领域的真正落地并完成价值验证。在政府及国际合作方面，微众银行积极对接央行、工信部电子技术标准化研究院、ISO等组织，参与了区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定。

在云计算技术方面，微众银行完成了多类金融云产品能力的整合，具备了云计算的全线交付能力，并搭建起具备自主知识产权的云管理平台。在连接同业方面， 微众银行在Sa aS平台上叠加了牌照、业务流程、端到端的产品体验和最佳行业实践，形成了微动力“SaaS+”平台。该平台帮助中小银行只需一次性接入后，即可为其客户提供丰富的理财产品、便捷的移动支付服务和基于人工智能的客户服务等，让合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力。

在大数据技术方面，微众银行将大数据技术应用于多个业务场景，实现了业务数据的多维分析与运用。搭建了精准营销与智能运营平台，完成全渠道数字化基础设施构建，打通线上线下场景；搭建了金融级一站式大数据平台，提供高效的数据集成、中转、存储和计算服务以及丰富的功能工具与数据视图；推出基于舆情的贷中风控平台，实现定制化的贷前快速准入和贷中贷后全流程风控及监控等功能；构筑了监管报送和反洗钱应用平台，具备海量数据处理与弹性扩容能力，大幅提升了数据处理效率，降低了运维成本。

由于微众银行在金融科技领域取得的成就，微众银行于2017年11月顺利获得了国家高新技术企业资格，成为国内首家且迄今唯一获得该资质的商业银行。

继续深耕普惠，引领金融科技发展

党的十九大报告指出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，着力解决好“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。微众银行开业三年多来通过自主创新，大力研发和应用金融科技，较早走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路， 为国内银行业发展普惠金融、深化金融业供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了崭新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了有目共睹的成绩。

这充分表明，微众银行的创新发展之路是与党的十九大精神高度契合的，微众银行取得的每一点进步和成绩都和坚持正确的发展方向是分不开的。下一步，微众银行将遵循党的十九大精神指引，更加坚定地在更加广阔的空间和更为深入的层面沿着普惠金融的道路继续探索前行，争取做出更大成绩。

未来五到十年，金融科技对全球金融业的巨大影响将逐步显现。在最近召开的博鳌亚洲论坛年会上，习近平总书记宣布，中国将确保已宣布的重大金融开放举措尽快落地，努力让开放成果及早惠及世界各国企业和人民，这为中国金融科技企业走出去，输出核心能力、定义国际标准，提升中国在全球金融业的话语权指明了方向。

目前，中国银行业对金融科技的发展日益重视，大多数银行都将其作为发展重点与转型方向。金融科技在这些合作中的核心功能往往是为传统银行提供高效率低成本的基础设施，并通过技术创新帮助银行机构不断提高交易效率、降低成本，进而在此基础上提升风险管理能力和资产配置能力。

在新的历史时期，微众银行将在监管部门的指导下，按照“共享能力、制定标准”的指导思想，确立并推动三大目标： 一是共建普惠金融生态圈，协助国内中小型金融机构真正形成“利用科技、践行普惠”的能力，不断扩大新型普惠金融服务模式的覆盖面；二是引领金融科技发展方向，实现并巩固持牌金融机构在金融科技方面的领先优势和主导地位，以此正本清源，使金融科技回到监管框架内；三是定义国际标准，推动中国金融科技的标准和实践成为国际标准，不断强化我国对全球金融服务业发展的影响力。

微众银行深刻认识到，合规是底线， 创新是出路，应平衡好创新开拓与审慎经营的关系。创新开拓必须以坚实的内控管理、及精细的业务控制流程与技术支持为前提，内控管理、业务流程，尤其是科技信息能力应随着创新开拓的要求而进行变化。在对合规经营的认知上，作为全国首家民营银行、互联网银行，微众银行建行伊始就深刻的认识到，互联网银行的本质是银行，创新金融科技产品的本质是金融，必须遵循银行、金融固有的规律、规则。

在对自身的定位上，微众银行始终坚持以金融市场必要补充者的定位、与传统银行形成互补，发挥股东优势和强大科技能力，坚持服务实体经济，坚定发展普惠金融，通过创新探索具有自身特色的经营模式，形成审慎合规与创新开拓并举的良好生态。