摘 要：2015年，我国存款保险制度正式实施，其实施落实有利于保护存款人利益，恢复公众对存款性金融机构的信心，避免出现银行挤提风潮和金融机构连锁倒闭的可能性。金融业不断发展壮大的背景下，随着我国商业银行的进一步发展，存款保险制度显得尤为重要。本文对存款保险制度对商业银行的影响进行讨论与分析，最后提出发展建议。

关键词：商业银行；存款保险制度；发展建议

2015年3月12日，央行经过一段时间周密充分的准备， 2014年末时存款保险条例公开征求意见，存款保险制度作为金融改革重要组成部分，于2015年5月1日正式出台。

我国的存款保险制度的主要内容有：我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 存款保险实行限额偿付，偿付上限为人民币50万元。存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费；在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；其他合法收入。

市场化改革整体上对于银行行业来说是利好，可以维持行业“增持”评级。主要风险在于改革步伐如果过于激进，可能会有负面效果。建立我国存款保险制度的目标与银行监管的目标应当是一致的，按照《银行业监督管理法》对立法目的、监管目标的表述，建立我国存款保险制度的目标应当是：保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业的合法、稳建运行，维护公众对银行业的信心。

存款保险制度对商业银行的积极影响主要有：提升我国金融体系稳健性 ，为商业银行发展营造良好的金融环境。存款保险制度是一种相对完善的风险防范和金融保护措施，提升金融体系运行的稳健性，完善我国的市场经济发展，在促进平安银行业健康发展方面发挥着十分关键的作用。第二有利于保护存款人利益，增强存款人对银行信心。存款保险实行最高偿付限额为人民币50万元的限额偿付。作为信用中介的商业银行的特征是高风险性和不稳定性，自有资金占全部资本的部分比较小，在不能按时清偿债务时，就易引起信用危机。存款保险制度实施后，借助存款保险制度对存款人提供的保护，增强了存款人的信心，可大大降低银行受到“挤兑风潮”和金融机构连锁倒闭的影响。此项制度的建立实际上来讲是对商业银行发展的一种强制性保护。第三，推动我国商业银行业创新转型。面对市场准入开放、互联网金融的冲击以及利率市场化，银行业竞争将更加激烈，未来商业银行唯有通过着力提升自身的资产管理、风险管控及金融服务能力，才可能从根本上留住客户资金。从这个有意义上讲，存款保险制度的出台与实施将倒逼商业银行业的金融创新与经济体制转型，主动向交易性资产管理机构转型跨发展。

存款保险制度对商业银行的消极影响主要有：第一是负债成本增加，利润空间变小。我国存款保险制度推出后，存贷利率的变动幅度将进一步增大，这就会增加银行的负债成本，压缩其利润空间。第二，存款保险制度引发道德风险造成的经济利益损失。对于我国的存款保险制度来说，一方面，存款保险制度对存款人利益提供了保障，存款人可能降低对平安银行的监督力度。由于社会公众愿意相信法律的担保，由此降低了他们关心银行经营业绩和对银行经营活动进行必要监督的积极性，这就使得低效率甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款；另一方面，存款人的该种行为使银行感受到的监督与约束降低，对银行的市场约束力减弱，没有挤提威胁和破产因素影响的银行愿意从事一些高风险的银行业务，为了高收益进行风险较高的领域的经营。第三，存款保险制度可能会造成部分储户的流失。对于大额储户来说所受影响和冲击明显较大。在存款保险制度下，其存款损失仅能在保险限额50万元内能够得到全额赔偿，超过部分将需要根据银行的剩余资产进行分配，存款的安全性明显下降。因此大额储户采取一些保障其存款安全的行为，如将大额存款以不同账户在不同银行储存，以此分解存款，抵御风险。

针对上述影响，作者给出了如下建议与对策：

1、降低营运成本，缓解成本压力。树立成本控制的理念，减少成本支出。降低和控制成本的理念应该渗透到银行管理的每一个细节流程和业务服务环节中去，在业务投入产出之前，要结合行业生产、销售及服务的大数据进行有效科学的投入产出效益分析，预测并监控成本，提高银行的竞争力，在市场营运中占据优势的竞争地位。同时可以创新互联网交易产品品种，完成网络和实体的有效配合，相互弥补，以此达到合理控制成本的目的。

2、强化中间业务，扩大利润空间。 应该着力发展中间业务，提高中间业务占比，为银行提供新的利差增长渠道，创新新型信贷产品，努力提供特色服务，为银行的传统信贷业务注入新的活力，例如积极开展融资租赁、担保代理、小微企业特惠贷款等业务，既促进中小企业的发展，同时又为平安银行带来可观的中间业务收入。

3、加强风险管理，防范道德风险。建立完善的风险内部控制体制，对利率、汇率等市场风险做出宏观的把控。央行存贷款基准利率在存款保险制度建立后的调整幅度可能会增大，调整的次数也可能会更加频繁。风险管理的基本程序包括银行应建立严格完善的风险管理体系，包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节，明确自身风险类别与等级，对于重大市场风险要及时做好预案准备，定期实施有效的压力测试。

4、提高客户“忠诚度”，避免储户流失。培育客户的忠诚度，防止出现“存款搬家”。需要创新为客户提供互联网金融服务、私人产品定制、新型投资理财业务来提升客户的满意度，从而留住客户。可以培育商业银行的特色文化氛围。立足于客户的分层管理进行文化氛围的营造，以市场为导向进行特色服务的创造，按照商業银行自身的特点进行转型服务体制，为培养客户“粘合度”打下夯实的基础。

参考文献：

[1] 中华人民共和国国务院令 第660号.《存款保险条例》，2015（03）.

[2] 邱兆祥，存款保险制度对我国中小银行的影响及对策.中国经济新闻网 ，2015（4）

[3] 中华人民共和国国务院令 第660号.《存款保险条例》，2015（03）.

[4] 赵保国，关于我国存款保险制度建立的思考 [A] .北京：北京邮电大学（2010）.104-145.

[5] 存款保险制度研究编委会，存款保险制度研究[J].中国金融出版社，2002（3）100 — 120 .

[6] 温彬，存款保险制度改变我国银行业竞争格局[J].《银行家》，2015（6）.211—217.

作者简介：

王颖（1994—），女，山西太原人，山西财经大学2017（金融）专业硕士研究生，研究方向：公司金融.