吴凯

摘 要：我国现有中小企业一方面需要大量融资资金扩大生产规模#提升市场占有地位，但是另一方面占有绝对垄断地位的国有商业银行及其股份制商业银行#地方性金融机构又根本无法满足中小企业的融资需求 在投资渠道狭窄的情势下，民间确实存在部分拥有富余闲置资金的自然人或企业，他们急需寻求资金出路以便资金资本市场的利润获取 这种情势正好实现满足中小企业的融资资金的渠道，民间借贷成为满足供求双方的必然选择 但随着经济的迅猛发展，我国中小民间借贷融资问题愈演愈烈 如何看待显存的中小企业民间借贷融资问题，从法律规制方面进行建构与创新，是目前刻不容缓的重要研究课题。

关键词：中小企业；民间借贷；法律

一、我国中小企业民间借贷融资方式现状分析

随着经济迅猛发展，我国相当数量的中小企业也随之规模不同程度的扩充 中小企业发展壮大，需要有大量后备资金增援 而中小企业融资根本无法满足公司上市的基准条件，同样也无法满足国家金融机构融资借贷资金的基准条件 在这种情势下，中小企业只得依附于民间借贷这种调动资金灵活#融资条件相对便利的融资渠道据中国中小企业协会会长李子彬在第二届中国中小企业投融资交易会新闻发布会上称，截至 2012 年底，民间借贷市场的总体规模已超过 4 万亿元，在工商部门注册的中小微企业超 1300 万户，其超过 1/3 的融资来自民间借贷。

二、我国中小企业民间借贷存在问题及其成因分析

一方面，我国中小企业民间借贷这种融资方式在解决企业资金链资金需求问题#经济市场上获取更多的利润从而市场占有率扩充起到了积极正面效应 但是另一方面，民间借贷高额利率借贷手续简单无规范操作#中小企业民间借贷纠纷逐年递增，直接制约着中小企业的发展，甚至导致中小企业高比率的破产清算，扰乱了正常化经济市场秩序。

1、中小企业作为借方资质条件弱化民间借贷往往贷方出让自有资金或者借贷资金于借方，借方向贷方出具收据，经双方签字认可所借款项，借贷关系这种诺成#双务合同即告成立。在新型民间借贷关系中，作为借方的中小企业需要大量的融通资金实现产业升级换代规模扩大创新，但是中小企业根本无法达到证券市场的融资需求，也无力满足国家金融机构放贷资金严格复杂的审批程序 因此，大量的中小企业只得诉求除国家金融机构以外的自然人#法人或者其他经济组织 资本市场中，确实存在大量拥有资金#需求实现融资利润增速的贷方 他们与借方无实质上依存关系，或者经过中介机构，或者经过熟人介绍，借贷双方并无严格借方资质审查，也无严格放贷程序 双方合作签署一份往往贷方自制的格式合同（有些甚至口头约定＼打借条的方式），完成对中小企业的放贷可见，民间借贷中小企业作为借方，资质条件弱化，只要有介绍，形式上配合完成借贷流程，实现资金借贷相对国家正规金融机构容易得多。

2、民间借贷高额的贷款利率

按照正常流程，中小企业按照约定的款项使用用途实现目的，于合同约定还本付息的期效还贷，借贷双方债权债务关系解除 但是，造成中小企业无力按照约定贷款利率还本付息，最终！跑路潮"的出现或者借贷双方融资纠纷出现对簿公堂，其中的主要原因：民间借贷高额的贷款利率 民间借贷利率是指居民个人与企业居民个人之间借贷的利息率 其特点就是当资金紧缺时，利率提高，需求疲软时，利率下降 利率完全受市场自发调节 P2P 机构微金所披露全国 16 个省#直辖市的民间借贷市场利率情况：据&中国民间利率市场化报告显示，2014年 9 月份，调研地区的民间借贷平均利率达 27.14%，持续居高不下其中，福建省民间借贷利率最高，达 28.81%，浙江省和山东省次之，分别为 28.58%和 28.48%北京则相对处于较低水平，为 22.26%，其余各省从 27.89%到 24.86%不等，地区间差异明显 报告显示，民间有息借出资金规模7500 亿元，平均利率 36.2% 农村地区无论是民间借贷利率还是银行利率都会比城镇更高，分别为 25.7%和 7.3%。一般而言，中小企业贷款利率在基准利率基础上上浮30%左右 通过两相对比，不难得出结论：民间借贷高额利率远远超出国家金融机构的贷款利率 国家虽屡次出招改变现状，但对于巨大的中小企业资金需求仍然杯水车薪 中小企业在资金链断裂，急需资金却无力获取其他资金来源渠道的情况下，只有获取高额息的民间借贷资金。

3、中小企业民间借贷纠纷案件显性递增趋势

首先，作为借方的中小企业资质弱化，和贷方之间基于信赖#情面松散签署融资合同；高额的贷款利率，无疑为后续中小企业按照约定偿本付息留下重大隐患 近年来，民间借贷的贷方也逐步严格要求中小企业提供适宜的抵押品，但是抵押品的估价认定#价值监管等一系列问题并没有得到有效妥善处置 其次，中小企业民间借贷过程监管无力，甚至很多方面监管！留白"，这也是造成中小企业民间借贷纠纷案件递增的原因之一 中小企业民间借贷往往！暗箱炒作"，高额贷款利率#融资款项用途合法性及其专款到位后使用过程#逾期还贷或者无法偿债的情势下贷方追偿的手段等等，完全依赖借贷双方自我！约束"，任何中间环节的纰漏，都会引起双方融资纠纷 据西宁市中级人民法院通报情况显示，从 2013 年 1月至 2015 年 6 月，西宁市民间借贷纠纷案件数量逐年快速增长，案件诉讼标的金额翻倍增长 统计数据显示，2013 年1 月至 2015 年 6 月，西宁市两级法院共审结民间借贷纠纷一审案件 2252 件 法院审结民间借贷纠纷一审案件数逐年上涨，从 2013 年审结 652 件增至 2014 年的 1052 件，年均增速 61.35%，2015 年上半年增速 68.1% 民间借贷纠纷结案标的额也在逐年增加，从 2013 年的 1.79 亿元增长至2014 年的 8.07 亿元，年均增幅為 350.84%。

三、我国中小企业民间借贷法理依据

中小企业民间借贷无可抑制的增长，仅仅依存我国现有的《合同法》《非法金融机构和非法金融机构活动取缔办法》以及中国人民银行发布的通知《最高人民法院关于民间借贷司法解释》远远不足立法，只有有法可依，才能切实保障借贷双方的合法权益，也便于国家实施有效监管 特别值得一提的是，2015 年 8 月 6 日，最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称&新规定），自 2015 年 9月 1 日已经施行。这是最高院时隔 24 年后，重新发布的关于民间借贷的司法解释。

四、总结

中小企业民间借贷是一个系统工程，单纯依赖某一个部门或者机构某一项规范出台某一家企业都无法使其正常化规范化，需要政府搭建平台引导企业良性运作，只有这样中小企业民间借贷才可以逐步走上正轨。

参考文献：

[1] 陈兴良：民间借贷操作指引与纠纷解决[M].北京：中国法制出版社，2015.

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[3] 国务院发展研究中心课题组：中小企业发展：新环境，新问题，新对策[M].北京：中国发展出版社，2011.

[4] 姚益龙：中小企业融资问题研究[M].北京：经济管理出版社，2012.

[5] 寿丽君：中小企业银行融资：产品大全及案例精选[M].北京：中国经济出版社，2015.