刘美旭

摘要：随着互联网和以手机为代表的各种互联网终端的飞速发展和普及，网络购物越来越成为许多人的购物首选手段。各种各样的电商或是电商平台如雨后春笋般的迅速崛起，并大举进军消费金融市场。本文对电商消费金融的兴起和发展进行了研究，对其兴起和发展过程中存在的一些问题进行了总结和分析，并提出了相应的对策和解决方法。

关键词：消费 金融 信用 风险

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）05-0072-02

一、电商消费金融的兴起与发展的现状

相比傳统消费金融的发展，电商消费金融出现的时间很短，真正的兴起和飞速发展是从2014年开始，虽然只有短短的三年多的时间，但是已经成为各大网购平台的标准配置。互联网的金融牌照也变得越来越重金难求。

从2014阿里巴巴旗下的天猫网双十一推出的“天猫分期”开始为标志，在随后一两年里，京东商城、苏宁易购以及唯品会等知名电商平台纷纷推出了自己的消费金融产品，大有不做金融的电商就不是好电商的感觉。以电商为生态平台的各种消费金融产品纷纷进入大众的视野，在抢占市场上的竞争也日趋激烈。甚至已经开始影响到消费者在网购时候对电商或是电商平台的选择。

以短期小额金融借贷产品为例，不同平台上的消费金融产品，给予用户的额度和优惠各不相同，进行“分期购”的时候，在价格相同或是差距不大的时候，消费金融产品就很容易对消费者的选择作出影响。对于热门产品的分期免息期限和额度成为影响消费者最终决定的最后一根稻草。

而且，传统的银行业，也在电商消费金融上有越来越多的投入，各种联名信用卡与电商平台进行合作，拓展传统消费金融在电商消费金融上的渠道。比如京东的“小白卡”，就先后与中信银行、民生银行和光大银行进行了联名卡的发行活动，持卡人可以不定期享受到京东白条以及京东商城的福利。

二、电商消费金融发展中暴露出的一些问题

（一）消费者在网络上消费的安全问题

网路电商消费面临的安全问题主要有信息传递安全以及数据安全两方面。

信息传递的安全方面，主要涉及传递信息的完整性和安全性，要保证传递的信息不被篡改和冒用等手段所影响，造成不可挽回的损失。

数据安全是网络消费安全的核心问题。数据在网络时代就是生产力和实际的价值。在加以利用的同时，一定要做好相应的数据安全的工作。举例来说，如果数据不慎泄露，就会导致消费者的厌恶情绪，进而可能不再使用导致数据泄露的互联网企业所提供的商品或者服务。在2018年3月，美国著名的网路社交平台Facebook出现的五千万用户数据泄露问题，直接导致了其股票价格下跌7%。可见数据安全问题对大型网络的运营影响之大。

（二）电商消费金融与传统的消费金融一样存在违约风险

随着电商消费金融的高速发展和电商消费信贷需求的不断增加，电商纷纷把自身平台的个人消费金融资产进行了证券化。但是贷款的不良率和逾期情况不可忽视，虽然在ABS市场上的数据表明，较同期的银行信贷，电商消费金融市场的贷款的不良率和逾期率数据还比较低，但是违约方面一样存在不小的风险。而且由于信用体系的不够完善，电商平台的消费金融产品只能根据自身收集的数据对消费者进行评估，其他诸如银行消费贷款、银行信贷信息、个人身份信息核查的结果等是很难获取的。导致了在电商平台的消费金融方面的风险难以降低。

（三）信用套现问题

信用额度的套现一直是困扰传统消费金融领域的难题，对于电商消费金融领域也同样如此。由于网络交易的实时性更强，对交易中的套现行为很难加以实施有效的风控措施。各种各样的套现行为也是屡禁不止。既是由于套现方法的隐蔽性，也由于套现的方法更加难以分辨。由于在套现的整个环节中，采用的方法与真实的网购流程完全一致，在网络上体现的各个环节的特征也完全与真实的情况接近或是就是完全一样。这种情况极难与正常的网购过程加以区分。给了别有用心的人以可乘之机。因此，如何减少授信额度的恶意套现现象，也是需要电商金融企业需要解决的重要问题。

三、电商消费金融发展中存在问题的对策和建议

（一）建立和健全电商消费金融领域的法律或规范

没有规矩不成方圆，在金融领域尤其如此。很多的法律法规对银行等传统的金融企业进行了有效的规范和管理。现在需要更加健全而规范的法律法规，为电商消费金融领域提供有效的基础支撑和保障。具体措施建议如下：

（1）实行业务准入制度，对开展电商消费金融业务的电商实施牌照式管理，并建立具体的准入门槛和相关的行业内标准。对注册资本、股东资产规模等都加以最低程度的限制。

（2）有前提地放宽电商企业经营小额贷款的限制，有条件的甚至可以纳入金融的大体系当中进行监管。采取一些措施减少风险，比如提取一定的准备金，采取资金池的银行托管等措施，以便有效防控风险。对经营的区域也减少限制，使其可以方便地与金融机构进行合作或是平等竞争。既有利于电商的发展，也有利于盘活金融行业，激发市场的活力。

（3）健全和完善金融法律法规体系。对消费金融的各个方面加以详细的规定，为发展电商消费金融提供公平、良好的法律基础环境。也使得消费者在网购的过程中，能够更加放心地使用这些消费金融产品。

（二）建立和健全全方位的监管体系

首先，加强网络消费的消费者隐私保护措施，对企业收集个人的征信信息等方面加强有效的管理。目前我国有8家民营机构被批准进入个人征信信息服务领域。但是现在的状况是各自为政，对信息的评估和采集并没有统一的标准与规定，监管也没有较为明晰的标准。其次要加强信息数据的披露制度，加强审计和监督。对电商消费金融的贷款余额、不良率等对监管部门强制公开，增强透明度以规范电商消费金融市场的健康有序发展。

（三）联合征信机构，建立有效的信用评估体系

第一，对各种消费者的数据要加以综合评估，对目标客户进行大数据的跟踪和评估。多个角度来反映总体或是某个人的消费能力和消费水平。可以更加真实地评估用户的信用情况。

第二，对信用评估和征信机构进行互联互通，加强电商企业、银行、征信中心等的信用信息共享。对各方面的征信信息和数据进行综合评价，可以极大地提高信息的准确率和利用率，最大限度地避免因信息不全面、不准确带来的信用风险。从而降低消费信贷方面的不良率和坏账带来的损失。在数据准确的基础上，甚至可以考虑将电商的消费信贷数据与央行征信系统进行互通，将消费者在电商消费金融方面的情况纳入央行的征信评估中心之中。作为我国征信系统的有效补充，为我国的个人信用体系的准确有效添砖加瓦。

四、结语

由于互联网电商消费金融发展的时间还比较短，一些问题的出现在所难免。随着法律监管的进一步规范、市场进一步成熟和透明，电商平台的风控体系会不断完善，电商消费金融的发展会逐步变得更加完善。

参考文献：

[1]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，2015（6）：73-77.

[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究，2016（6）：67-71.

责任编辑：景辰