孟菲　纪文雯

随着区块链技术的不断发展，世界各国的银行纷纷加入探索它如何应用于银行业务的大军中去。基于区块链技术去中心化、不可篡改性等等特点，在金融领域有着十分广阔的应用前景，能够降低信用风险、提高交易效率。对于银行业来说，区块链技术在结算业务、跨境支付、贸易融资等方面都提供了更优质的操作方案，是一场巨大的变革。不过，区块链技术要为银行业务所用也面临着诸多挑战：去中心化性在国家制度下如何运行，新技术尚不成熟、引进成本较高、取代员工职位等等，所以目前，银行业对区块链技术的应用仍然很谨慎。

一、区块链技术简述

（一）区块链技术原理

区块链的概念最早是比特币之父中本聪提出来的，其中，包含了一串串由密码方法相关联产生的数据块。每十分钟的比特币的交易情况都记录在数据块里，用于验证其信息的有效性和真伪性并生成下一个区块。

实际上区块链是一个大型共享型的分布式数据库，能够在交易的同时拷贝出一定时间内的交易数据，交易后的所有后续变化都能够在可追溯的链条下游新建一个数据块，这个过程的持续和不间断性保证了数据的真实性和可靠性。并且，区块链的共识机制规定，必须同时修改51%以上的节点数据才可以修改数据库，因而针对区块链系统的恶意攻击也将变得更加困难。

（二）区块链技术的特点

区块链技术主要由以下四个特点，一是去中心化，即不需要一个中介来存储数据的，或者是说人人都是中心。在区块链上，每个节点都同步共享复制整个账本的数据，也就是说每个交易主体都能在自己的节点中查看全部的交易信息。没有任何一个节点可以单独记录数据，所以，区块链技术没有某一个节点被单方面控制而出现账目造假的顾虑。进行交易后，这个区块链会进行交易信息更新，此时链上所有节点的数据都会进行更新，都能看到这笔交易信息。

二是公开性，区块链是一个大型共享型的分布式数据库，每个节点都能看见交易数据，是公开透明的。不过，交易双方的私人信息是被加密的。

还有就是区块链具有不可篡改性。区块链上的交易信息在被验证过后会被永久的储存下来，如果有人想要篡改信息，则需要同时更改超过51%的节点的交易数据，修改单个节点的数据是不起作用的，但是这种同时修改超过半数的数据几乎是无法做到的。

（三）区块链的分类

区块链目前分为三类：私有链、公有链、联盟链。

私有链是指存在一定中心化控制的区块链，个人或者团体都可以是其中心，参与者只是用户个人，用户对区块链交易详情享有独家的查看权限，同时拥有该区块链的写入权限。

公有区块链是指完全去中心化的，不受任何人或机构控制的区块链。任意个人或团体都能通过公有区块链进行交易，交易数据能得到有效的确认和验证。

联盟链是部分去中心化、可控性较强、数据不会默认公开、交易速度很快的一种私有链。目前已经有了很多的联盟链，比较知名的有R3区块链联盟。在2015年9月，R3区块链联盟成立，大约40家国际上的银行金融法机构加入了该联盟。

二、当前区块链技术在银行业发展中的应用现状

在金融领域，风险控制是永恒的主题。那么，一个值得信任的交易对象往往意味着较低的交易风险和更可靠的利润来源。区块链技术的不可篡改性极大的压缩了数据造假的空间，降低了信用成本，而金融的本质就是信用，通过金融工具，信任可以直接化为财富。每个节点都能查看交易数据的详情让交易双方掌握的信息更加的对称，这样就加速了资金的融通和流动，对跨境支付或是征信等金融业务带来革命性的变化。

当前，银行业正在积极的研究区块链技术，研究银行业如何利用这一技术更好的发展业务。例如： R3 CEV联盟链主要致力于帮助银行业多方面多路径的研究区块链技术，国内有影响力的区块链联盟中，中国区块链联盟中有营口银行和包商银行的加入，金联盟中有微众银行的加入。

不过，银行业金融机构对区块链技术的应用面儿比较窄，只将区块链作为了信息传输工具，而不承载价值型的金融资产交易，金融资产仍需要在线下结算，将区块链应用限定在机构用户之间，不对个人消费端开放。

三、区块链技术为银行业发展带来的机遇和挑战

（一）区块链技术为银行业发展带来的机遇

银行的清算结算业务需要记录复杂而又庞大的贷款和证券的交际数据，需要投入极大的人力成本，但是区块链技术在处理这类数据上具有天然的优势，为该业务带来了巨大的机遇，能够更加高效的完成清算结算业务，或许在将来，会逐渐淘汰效率低下的交易所。

许多国家的央行正在研究如何用区块链技术承载部分支付系统，甚至利用它来推出数字货币。以期通过区块链技术来降低支付业务的时间成本，提高业务效率。

区块链的出现，对贸易融资来讲，显然是一种机遇。因为目前该业务仍然主要依赖纸介质提单或信用证，通过传真或邮寄向全球用户传递。而区块链具有的海量数据的快速处理能力，多节点同时查询交易数据的能力等等能够让提单流程更加高效便捷。

核实客户信息的真实性和他们的信用程度对银行业来讲是非常重要的。如果没有严格的信用核查，如果银行失去了高信誉高信用的盾牌保护，那么，银行就会变得岌岌可危，群众手中的大量资金可能会流出银行，不再交给银行打理。

许多年以来，建立一个系统内客户身份信息实时更新共享的程序，是银行业为之努力的目标，但是处于安全等多种因素的顾虑，仍然没有一个成熟的方案，然而，区块链技术具有加密保护，以及与多方分享不断更新记录的能力，一些声音认为，区块链或许能为身份识别验证提供完美的解决方案。

（二）区块链技术为银行业发展带来的挑战

目前，区块链在银行业务上的应用仍然处在设想和实验的阶段，并没能做到成熟规范的运用，所以，对于能否造福银行业或者冲击银行业的某些业务尚未可知。

区块链的“去中心化”特征淡化了国家概念，很可能会受到国家制度的约束和管制。比特币等数字货币是无国界货币，实际上构成了对国家发行的制定的货币的挑战，削弱了国家进行货币政策调控的效果，并且，缺乏相关法律的指导，使得与其相关的经济业务没有完善的市场规范和保护，增加了市场参与者的风险。

区块链技术作为新进兴起的领域，融入到银行业务的成本很高，并且，如果未来区块链技术取代了许多人工操作的业务，将会面临着人员调整甚至职工失业的问题。区块链技术能否符合我国银行监管的要求也是一大挑战。

（三）区块链技术对我国银行业的启示

我国目前经济社会的信用成本较高，因此，区块链技术提出了一套成本较低的“信任”解決方案，这对促进我国信用经济的发展具有重要意义。虽然这项互联网金融领域的技术创新还不成熟，但国际上许多大银行已争相投入资源研究开发，应引起我国银行业和监管部门的重视。

对于各大银行来说，为了更好的应对未来区块链技术发展对银行业的影响，应该积极组织研究该项技术如何跟银行业务进行对接融合并储备相关专业的人才。如今，区块链技术等去中心化模式的发展，在全球大型金融机构联合推动下正从概念逐渐走向应用，我国各大银行也应高度关注国际同业最新创新动向，积极参与国际标准协议的制定，争取话语权，避免做一个被动的跟随者。同时，比特币等数字货币交易的洗钱风险是很高的，因此，区块链技术的进一步发展和推广就需要监管部门加强监督，制定相应的准则来规范市场操作，保护交易者的权益。（作者单位为天津财经大学）