刘洋

[摘 要]2015年以来，随着各大银行叫停大学生信用卡业务以及国家“普惠金融”政策的影响下，大学生网络行业迅猛发展。但也出现了若干问题，比如：一些网络借贷平台借贷门槛较低、借贷费率不明确、催缴方式恶意暴力等。对此，应通过加强网络借贷平台自身建设、完善网络借贷监管体系、引导学生养成良好的消费行为习惯等方式，多管齐下，多方协调，形成合力，促进大学生网络借贷行业持久健康发展，使网络借贷行业真正惠及学生的学习及生活。

[关键词]网络借贷；问题；对策

[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A

1 大学生网络借贷行业发展的现状

2015年以来，随着各大银行叫停大学生信用卡业务以及国家“普惠金融”政策的影响下，大学生网络行业迅猛发展。据《2015大学生分期消费调查报告》显示，出现经济危机时，61%的大学生会考虑分期付款或是网络借贷。网络借贷的初衷是通过资本的合理流动，帮助学生解决自我提升以及创新创业过程中出现的资金紧张问题，本应是惠及学生学习生活的。但目前，网络借贷平台呈畸形发展的态势。有媒体曾经报道当学生未按期还款时，网络借贷平台会启用催款十步曲，发送威胁信息给借贷人，使用循环呼叫系统，“一分钟打一次，连呼一周”，在网上曝光借贷人的手机号码、身份证、住址、网络账号等基本信息，知会亲友单位，同学、老师等熟人，通过熟人催收，恶意曝光裸条及其他隐私信息。面对贷款公司恶意暴力的催缴方式，涉世未深的大学生一般会受到身心重创，以致个别学生选择轻生等极端方式解决问题。2018年4月23日黑龙江电视台新闻夜航节目报道了一则新闻。哈尔滨一所高校大三学生小花，去年三月要主持、搞活动，需要钱买备品，又不想向家里人索要。这时，她被食堂、寝室、厕所随处可见的贷款小广告吸引了，又被一个学生代理人介绍到了某贷款公司。结果，她掉进了一个早就设定好的连环陷阱当中，借款2000元变成负债20万，最后被逼迫到夜总会陪唱陪喝。类似的不良网络借贷引发的恶性事件还在发酵重演，高校以及社会各界应高度重视，严加监管，保护学生的人身财产安全。

2 大学生网络借贷存在的问题

2.1 放贷门槛低

目前，国内对网络借贷没有严格的准入标准，对于借贷平台也没有执照的要求，相关法律法规不健全，很多互联网借贷平台打出“五分钟放款，月息不到1%”“1分钟放款，无需抵押”“100%放款，超时赔500”等放贷旗号，吸引学生办理贷款。申贷门槛低，且手续简单，大多数情况下，学生只需提供身份证、学生证家庭的基本信息便可以实现成功借贷，甚至借贷人不需要本人操作都可以完成注册和放贷。由此，也引发了“被贷款”问题。很多贷款人冒用他人信息进行网上贷款，使得很多学生“被贷款”欠下巨债。在信息审核方面，很多借贷平台难以做到实地调查，存在较大漏洞及风险。加之，大多数网络借贷平台之间尚未实现信息共享，很多学生在A平台借贷后，出现还款危机，在诚信缺失的情况下，又向B借贷平台重新申贷，陷入恶性循环。

2.2 借贷费率不明确

很多借贷平台打着“零利息，零手续费”或是较低的分期利率吸引学生，但实际上偿还的本息和贷款平台宣称的低利率严重不符。还有的贷款平台故意模糊产品费率，单单给出每期应还金额，并不直观公布收费标准，除了收取利息之外，有的平台还巧立名目收取服务费、滞纳金、违约金等费用。这样一来，网络借贷的实际利率远远高出银行利率。例如，按照某网络借贷平台公布的资料，以一笔24000元的分期业务为例，月利息0.99%，每月要还2237.6元，一年要还26851.2元，利息最终是2581.2元，据此推算该平台的年利率实际是21.25%，而中国银行的同期贷款利率则是4.75%，高出了近4倍。可见，网络借贷的隐形费用使得实际利率远远高出广告中打出的数字。

2.3 催缴方式恶意暴力

比网络借贷的高利率更令人恐怖的是一些贷款平台采用的恶意、暴力的催缴方式。贷款学生一旦出现资金紧张，未能按时还款的情况时，某些平台就会采取恐吓、骚扰、胁迫、非法拘禁等极端的手段暴力催缴，先是各种骚扰短信和电话狂轰滥炸，进而威胁学生找其家长和老师要账，还有的贷款平台向大学生提供“裸贷”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

3 规制网络借贷平台有序发展的对策及建议

3.1 加强网络借贷平台自身建设

市场经济条件下，各网络借贷平台之间的竞争关系不言而喻。但以简化借贷程序、放低借贷门槛或是“裸贷”等方式吸引学生，抢占市场份额的做法，从长远上看，实则破坏了网络借贷行业持久健康的发展。面对大学生网络借贷迅猛的发展和高风险并存的现状，各借贷平台应采用理智、客观的竞争策略引导学生量入为出、量力而行，在获取经济效益的同时也主动承担起社会责任。首先，行业内部应制定统一的制度和规范，对于贷款利率、还款方式、还款日期等作出明确的规定和解释，不得以手续费、滞纳金、违约金等各种名义变相收取额外费用。各网络借贷平台应加强自律，严格审核程序，加强风险管理，对借贷者的个人信息、借贷用途、还款能力进行重点审核，实现线上线下审核相结合，有利规避风险。

3.2 完善网络借贷平台监管体系

网络借贷属于互联网金融的范畴。目前，我国对互联网金融的监管体系建设尚不完善，各方职责尚不明确，导致很多借贷平台游走在法律的边缘，打政策的擦边球。对此，銀监会、教育部、各高校应联合起来，明确职责分工，多方管理，多管齐下，共同促进网络借贷行业的健康发展。银监会等职能部门应出台规范互联网金融消费市场的规章条例，明确各类主体准入资格，加大对现有网络借贷平台资质的审核及纠察，严格把控金融主体内部的运营及管理，一旦发现违法违规放贷行为严肃处理。比如：要求网络借贷平台不得降低借贷门槛，不得允许学生单单提供身份证、学生证就可以申请贷款；要求网络借贷平台未征得学生监护人同意前不得放款；要求网络借贷平台不得以手续费、滞纳金、违约金、服务费等名义变相发放高利贷。此外，在对网络借贷平台施行监管时，也应有所区分，差别对待。比如，有的借贷平台是为满足学生旺盛的消费需求专做消费贷款，对于此类平台，监管部门应适当提高准入门槛，严格审核程序，控制平台数量的增长。还有的借贷平台以创业贷、学业贷为主，对于这类平台可以在政策上给予适当支持。

3.3 引导学生养成良好的消费行为习惯

面对网络借贷的畸形发展，要想从根源上遏制校园贷悲剧的发生，就必须引导学生树立理性的消费观，适度消费，正确理财。学校是学生接受教育和行为习惯养成的重要场所，作为高校应切实加强学生金融安全教育。2016年，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，按照通知要求，辅导员、班主任应密切关注学生的异常消费行为，加强学生金融网络安全知识普及，及时发现校园不良借贷的苗头性、倾向性，及时以电话、短信、微信、QQ、校园广播等多种形式发布预警提示信息。同时，建立不良网络借贷应急处置机制。一旦学生出现不良网上借贷行为，第一时间告知家长，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患的贷款平台也要向有关部门进行举报，请求依法处置。对组织、诱导他人网络借贷的，或是冒用其他同学信息进行网络借贷的，按情节轻重给予相应的纪律处分。此外，高校还可以开设一些金融理财课程，帮助学生了解掌握基本的理财知识，提高风险防范意识以及对不良借贷平台的甄别抵抗能力。

家庭教育是学生成长成才过程中至关重要的一环。作为家长应随时关注学生的生活状况及消费动态，加强沟通交流，引导学生理性地看待金钱，理性地对待个人行为，进而树立正确的世界观、人生观、价值观、消费观。学生本人应把生活的重点放在学业上，利用课余时间参加勤工助学活动，体验工作生活的艰辛与不易，适度消费，不盲目攀比，培养勤俭节约的良好品德。

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[2] 李丹阳.不规范“校园贷”为“高品质生活”预设陷阱[N].工人日报，2016-03-27（4）.

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