夏立村

[摘要] 农业保险是分散农业风险、保障农民收入、稳定农业生产经营的有效机制，家庭农场主要收入来源于农业，相比于传统的小规模农户，家庭农场更需要农业保险为他们分散风险，降低损失。在全面把握湖北省农业保险发展现状的基础上，基于2017年7～10月对湖北省武汉市郊区、荆州、潜江、襄阳等地家庭农场的农业保险情况的调研，从农业保险供给和需求的角度，客观分析湖北省家庭农场农业保险存在的问题，进而提出促进湖北省农业保险发展的建议与对策。

[关键词] 家庭农场；农业保险；湖北省

[中图分类号]S-9 [文献标识码]A

2016年的中央一号文件提出：“完善农业保险制度。把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平。积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种。国内外实践证明，农业保险是分散农业风险、稳定农业生产经营、保障农民收入的有效机制， 而家庭农场作为一种新型农业经营主体，主要收入来源于农业，相比于传统的小规模农户，家庭农场受农业风险的影响更大。家庭农场迫切需要农业保险为他们分散风险，降低损失。

湖北省高度重视家庭农场的发展，先后出台了《关于做好家庭农场登记管理工作的意见》《湖北省示范家庭农场创建办法》《关于促进家庭农场健康发展的指导意见》等文件。2015年湖北省开始实施“553”工程，即省财政每年对500个农民合作社、500个家庭农场给予扶持，共实施3年。各项扶持政策让湖北家庭农场数量增速明显，截至2017年底，全省满足家庭农场认定标准的经营主体已超过5万家。

湖北省绝大多数家庭农场处于分散经营的状态，转移农业风险的能力较弱，受地理位置、气候条件、地质地貌等因素的影响，湖北省自然灾害高发频发。农业风险成为制约湖北省家庭农场发展的首要因素。同时，近年来湖北省家庭农场的快速发展也为农业保险创造了发展空间。家庭农场规模化、集约化、商品化生产经营模式使其在生产过程中面临的风险也更集中，能够形成更大规模、更有效的农业保险需求，利用家庭农场来实施和推广农业保险能够提高农业保险的覆盖率，扩大农业保险示范效应和社会效果。从而促进农业保险的实施、推广和创新。家庭农场作为湖北省新型农业经营体系的重要组成部分，与农业保险的协同互动发展对湖北省发展现代农业具有重要意义。

本文基于2017年7～10月对湖北省武汉市郊区、荆州、潜江、襄阳等地家庭农场的农业保险情况进行调研，分析湖北省家庭农场农业保险供给和需求方面存在的问题，进而提出促进湖北省农业保险发展的建议与对策。

1 湖北省农业保险发展现状

1.1 农业生产受自然灾害影响较大

湖北是农业大省，截至2016年，湖北省乡村人口有2466万人，占全国的4.18%，全省农林牧渔业总产值达到6009.3亿元，达到全国的5.4%，处于全国前列。同时，湖北也是一个自然灾害频发的省份，特别是洪涝灾害尤为严重。

如表1所示，2007～2016年，十年间湖北省平均受灾面积和平均成灾面积分别达到229.3万hm2和102.2万hm2，农业生产受自然灾害影响巨大。农业保费收入只占全国的1.72%，远小于其他农业大省。

1.2 政策性补贴保险品种较少

目前中央财政给予保费补贴的险种有15个，湖北的农业保险险种只有水稻、油菜、棉花、能繁母猪、奶牛、森林、“两属两户”农房、农民工意外等8个险种，而中部各邻省中，安徽开办了10个险种，湖南开办了9个险种，河南开办了14个险种。湖北省在开展政策性农保的同时，也尝试开展了一系列的区域性特色的农保业务。在武汉、宜昌、潜江、大悟等地开展设施农业、烤烟、小龙虾养殖、茶叶等保险。但目前还处于试点阶段，农业保险创新工作的进度已经远远落后于安徽、河南等中部邻省。另外，湖北省作为一个水产养殖大省，连续20年保持全国淡水产品总产量第一地位。水产养殖风险集中，对保险的需求也很大，但在水产养殖保险方面，却缺少相应的政策补贴和保险产品。

2 湖北省家庭农场农业保险供给状况分析

2007～2015年，湖北省农业保险的平均赔付率为56.97%，高于其他财产保险。从整体上来看，考虑到经营成本，保险公司的农业保险经营是处于亏损状态的。高赔付率严重降低了保险公司开展农业保险的积极性，导致市场上有效供给不足。目前湖北省农业保险供给主要存在以下几个方面的问题：

一是保险服务网络不健全。我省没有组建专业的农保公司，在湖北开展农业保险的公司主要由人保财险、中华联合财险等公司，这些公司的业务重点在城市，县乡服务网络较为薄弱，近半数的乡镇没有专业的服务网点。二是理赔存在不及时、不透明的现象。定损程序复杂、理赔标准不清晰，导致农户理赔难。三是农业保险专业人员不足，缺乏农业保险的从业经验，在风险识别、定损核损、理赔服务等方面缺乏专业知识。四是农业保险经营不够规范，在调研中部分村镇农业保险还采取政府承办、按村投保的模式。这种模式不利于农业保险的市场化运作和规范化的管理，容易出现违规理赔、套取中央保险补贴资金等问题。五是农业保险品种少，缺乏有针对性的、多元化的农业保险产品，来满足各类農业经营主体的不同需求。

3 湖北省家庭农场农业保险需求状况分析

本次调查选择了湖北省荆州市监利县新沟镇和潜江市老新镇多个有代表性的村庄为调研对象，对家庭农场的农业保险需求情况进行了调研。调研范围包括：家庭农场的规模、主要风险、自然灾害对家庭农场生产经营的影响程度、处理风险的方法、购买农业保险的意愿等。调查共发放问卷71份，回收的有效问卷65份，问卷的有效回收率为91.55%。被调查的家庭农场经营内容模式涵盖了个人独资、合伙制、股份制等，经营内容涉及农作物种植、畜牧业、渔业、种养结合和生产、加工、销售相结合等。根据对问卷结果的分析，得到了以下几点结论：

一是家庭农场主认为最主要风险损失并不来自于自然风险，在调查中，家庭农场主选择的第一风险损失来源为市场价格，第二为销售渠道不畅，其余依次为病虫害、洪涝、霜冻和冰雹。二是对农业保险缺乏了解，制约了投保率。家庭农场主对农业保险的了解程度不高，有75%的家庭农场主表示对农业保险不太了解。 三是大部分的家庭农场并未选择农业保险处理风险损失，在调研中，只有不到10%的家庭农场选择了保险理赔，大部分家庭农场都是通过向亲朋好友借款或者自己承担来处理农业风险造成的损失。四是家庭农场对农业保险的潜在需求较大。有71%的家庭农场主都认为家庭农场的经营需要农业保险。五是未购买农业保险的主要原因依次为对农业保险不够了解、理赔手续复杂，不能及时理赔、没有合适的保险产品；政府补贴过低、保费过高、赔付率低等。

4 政策建议

4.1 提高服务水平

4.1.1 扩大保险品种，加快品种开发，不断拓宽品种覆盖面。将蔬菜种植、水产养殖等优势特色农业纳入政策补贴的保险品种范围，同时，研究开发针对家庭农场的组合保险，提供农业生产、农业设施、家庭财产、人身意外、贷款保证等全方位的风险保障，鼓励保险公司开发灵活多样的农业保险品种来适应家庭农场生产经营的需要。

4.1.2 创新农业保险产品设计和服务模式，家庭农场的农业生产经营活动主要承受自然风险和市场风险两大风险，目前湖北省内的农业保险产品主要以保障金额为农作物和家畜家禽的直接物化成本（种子、化肥、机械耕种的成本）的生产成本保险为主，只能补偿一部分的自然风险造成的损失，并且保障水平不高，不能适应家庭农场快速发展的需求。湖北省应优化农业保险产品设计，开展产量保险、价格保险、天气指数保险、收入保险和“保险+期货”等试点，提高农业保险对家庭农场的保障水平，由保成本向保产量保收益转变。

4.1.3 优化保险服务。目前农业保险公司一般将家庭农场当做一般农户，未将土地流转等费用计算入成本，导致发生严重灾害后得到的赔付金，难以弥补风险造成的损失。承保公司应以家庭农场为单位，单独开具保单，组建专业的服务团队，设立专门的服务网点，为家庭农场提供个性化定制服务，包括政策咨询、承保理赔、防灾减损、客户回访等一系列服务。简化理赔程序，提高理赔效率。

4.2 提供政策优惠

加大对家庭农场农业保险的保费补贴力度，刺激家庭农场对农业保险的需求，提升家庭农场投保的积极性。对经营规模大、农业投入高的家庭农场提供保费优惠，家庭农场具有大规模、有效的农业保险需求，对周边农户的带动作用更强，有利于提高农民的保险意识，推动农业保险市场化发展。

4.3 提高家庭农场对农业保险的认识

培育家庭农场主的主体意识，提升其投保的积极主动性。政府相关部门应广泛宣传农业保险的重要意义，营造良好的社会氛围。利用多种渠道向家庭农场普及农业保险知识，对农业保险的赔偿标准、责任范围和典型案例进行分析、讲解。

4.4 对农业保险公司提供政策支持

4.4.1 完善农业再保险机制，为农业保险公司分散风险。美国、日本、法国都由政府或者政府扶持的商业保险公司、再保险公司为农业保险提供再保险。美国的农作物再保险业务不仅由联邦农作物保险公司经营，而且经批准的30多家私营和联合股份保险、再保险公司也允许经营。完善的农业再保险机制有利于提高保险公司开展农业保险业务的积极性，解决保险公司的后顾之忧，从而提高行业的承保能力。

4.4.2 提高对农业保险的税收优惠。农业行业具有较高的风险，对农业保险收入按照正常标准征税，不仅会增加公司开展涉农业保险业务的成本，降低保险公司的偿付能力，而且还会在一定程度上加重涉农主体的负担。税收优惠能够降低保险公司成本，增强其偿付能力，让农保公司更好地应对自然风险和市场风险。

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