梁阳

普惠金融自其概念产生起就得到了很大的发展，就我国而言，其发展前景较大，为解决我国金融问题贡献了一定的力量，弥补了传统金融的不足，但是进行全面的普惠金融发展，仍面临着众多难题，区块链的应用为解决普惠金融难题增添了助力。因此，本文首先分析了普惠金融现存的难题和挑战，随后分析了区块链技术在普惠金融运用对于其发展的重要影响作用，最后介绍了应用区块链技术时需要解决的难题。

普惠金融

区块链技术 应用 挑战

普惠金融存在的问题

传统金融由于其自身的缺陷，在为中小企业、农村地区、西部及欠发达等地区提供金融服务方面存在漏洞，呈现出金融二元结构和金融歧视现象。传统金融受地域、收入、年龄、性别等因素的影响，其服务对象是特定的，而普惠金融弥补了传统金融的不足，其服务对象广泛，而且其参与机构更加多元化，产品更加丰富。普惠金融的发展可以使金融资源有效配置，有助于实现社会公平，但是在实现全面普惠金融的过程中存在着众多的障碍和挑战。

（1）现有金融服务能力不足

纵观我国金融机构的布局来看，主要分布在经济较发达地区，欠发达地区和偏远地区的金融机构网点普遍较少，而且在很多金融业务上与欠发达地区和偏远地区的客户脱离，金融服务难以覆盖和延伸到更远更穷的地区，金融供给明显不足。

（2）高成本难以惠及大量的碎片化需求

传统金融一般是以设置网点的方式提供金融服务，中国地域辽阔复杂，一定程度上加大了服务成本，加大了实现普惠金融的难度，加上有些客户无法提供相应的抵押和各种各样的信用资料，甚至其信用数据提供较困难，实现普惠金融的征信成本较高，服务成本和征信成本较高的问题，使得普惠金融实施起来更加困难。

（3）信息不对称

普惠金融较难持续发展的一个重要原因就是收到信息不对称的限制。从需求方来说，有些人群缺乏有效的抵押物，风险抵御能力偏弱，导致融资难融资贵；从供给方来说，金融机构与客户之间信息不对称，导致金融机构对客户的信用不足，引发金融歧视，金融供给的意愿较弱；从我国第三方来看，我国信用体系发展较晚，尚不健全，偏远地区和贫穷地区的金融基础设施建设相对滞后，服务于小微企业、三农、低收入人群的抵押担保体系，资产担保公司和信用评级公司仍然比较缺乏。

区块链技术的应用对普惠金融的影响

（1）降低交易成本，提高交易效率

区块链基于密钥的交易模式也为金融服务的安全性提供了很大的保障，再加上区块链独有的去中心化特点一定程度上加快了金融服务传播的速度，有助于客户和服务提供者之间实现无中间环节的点对点沟通交易，在实现安全交易的同时减低交易成本，提高交易效率。

（2）扩大金融服务覆盖范围，实现金融惠及民生

传统金融机构主要以网点辐射、路演及线下广告等方式提供金融服务，网点设置耗费较大、距离较远等成为制约传统金融机构长远发展的阻碍。而区块链技术的发展与应用，为金融革新奠定了一定的技术基础，突破了地理与距离限制，使得偏远地区的金融服务获得成为可能，在一定程度上带动了普惠金融的顺利进行。

（3）构建了新的信用体系，降低了普惠金融高风险

信誉构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复交往，当前中国金融系统能够深入发展“普惠”的关键在于信用问题的解决。区块链基于去中心化的特点易建立一个数据区块，其中所有的数据都是公开透明的、不可更改的，从而实现信息的真实性和不可篡改性，降低了道德风险的发生。区块链最大的价值就是构建一套全新的信用体系，成功地解决了信用风险问题，降低了普惠金融的高风险。

在普惠金融中应用区块链技术面临的挑战

（1）区块链运用于普惠金融发展的现实条件尚未完全具备

在人口庞大的国家应用区块链，需要大量数据的纪录和共享，这为区块链的应用带来了较大的压力，而区块链自身的技术还不够完善和成熟，抗压能力差、交易时间延长限制了区块链应用的实现。区块链技术在应用初期需要投入大量的成本，而且其应用需以计算机、互联网等支撑，需大规模的基础设施建设，但是从中国的现状来看，欠发达地区还难以实现质量高、规模大的基础设施建设。区块链技术在普惠金融发展中应用需要有一个非常庞大的信息网络体系，才能实现多方对接，但是目前各个参与方的信息并未实现共享，也没有统一的系统集合多个参与方的信息。

（2）尚未建立完善的区块链监管体系

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。自2009-2017年以来，其发展速度非常之快，但是对于区块链的监管而言并未跟上其发展速度的步伐，监管体系还相对滞后，缺乏獨立的法律规范约束，监管体系尚未完善，行业乱象丛生，区块链项目鱼龙混杂。目前，区块链技术仍然游走于法律空门地带，法律监管严重滞后，不能有效指导区块链技术应用于壮大，而且区块链技术下的交易是突破了地理界限的，更需要有明确的法律条文规定交易的管辖权。此外，一些不法分子利用区块链技术即时支付的特点做出如洗钱等违法行为。

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