邹骋远

利率市场化作为深化金融体制改革的必经之路，稳步推进利率市场化进程是维持我国经济平稳增长以及金融市场发展的重要措施。对关于利率市场化对商业银行的影响进行研究对推进我国商业银行以及金融市场的整体稳健发展具有重要意义。基于此，本文首先对利率市场化进程的推进将会对我国商业银行带来哪些挑战进行分析；其次，对商业银行中的中小银行在面对利率市场化，在经营过程中出现的问题进行分析；最后对中小商业银行面对利率市场化的推进应该怎样改变经营策略提出政策建议。

利率市场化

金融改革 商业银行 中小银行

为进一步促进我国金融行业发展，“十二五”规划指出，要进一步推进利率市场化改革进程。当前，我国经济发展步人新常态，我国金融体制改革不断深化，稳步推进利率市场化的进程成为维持我国经济平稳增长以及金融市场稳健发展的关键举措。但是，不可否认利率市场化在不断推进我国商业银行发展的同时也带了诸如信贷风险溢价、竞争激烈等一系列问题。利率市场化作为深化金融体制改革的必经之路，稳步推进利率市场化进程是维持我国经济平稳增长以及金融市场发展的重要措施。关于利率市场化对商业银行的影响进行研究对推进我国商业银行以及金融市场的整体稳健发展具有重要意义。基于此，本文首先对利率市场化进程的推进将会对我国商业银行带来哪些挑战进行分析；其次，对商业银行中的中小银行在面对利率市场化，在经营过程中出现的问题进行分析；最后对中小商业银行面对利率市场化的推进应该怎样改变经营策略提出政策建议。

利率市场化对商业银行的挑战

利率市场化进程的不断推进对商业银行的经营模式、盈利模式等方面都提出了以下三方面的挑战：

（1）对传统的高利差盈利模式提出挑战：由于我国商业银行发展特性，其长期以来的盈利来源主要是贷款等相关业务的利息收入，而依靠其他非利息业务，诸如手续费或者其他非利息业务取得的盈利收入所占比例较小。由此可见，利率市场化不但会对传统的高利差盈利模式提出挑战，而且对商业银行的财务稳定性产生影响。因此，利率市场化的推进将不断要求商业银行变革盈利模式。

（2）商业银行资本压力不断增大。利率市场化导致商业银行通过依靠传统高利差盈利模式补充银行资本的渠道被逐渐改变，商业银行面对信贷风险溢价、内源融资能力下降以及利率风险变动等问题，其资本压力不断增大。

（3）客户结构及经营业务亟待优化。由于商业银行传统的高利差盈利模式收到冲击，商业银行业务模式需要根據市场和经营需求不断呈现多元化趋势发展，根据市场需求提供更多的金融理财产品，拓展盈利渠道。随着利率市场化的推进，中小企业为了经营发展往往需要借助商业银行的资金支持，但是，实际情况是，在商业银行的信贷业务组成种，中小企业信贷规模却呈现出不断下降的趋势。

中小银行在利率市场化推进中存在的问题

中小银行作为我国商业银行的重要组成部分，中小银行在利率市场化推进中存在的问题进行研究对推进我国商业银行以及金融市场的整体稳健发展具有重要意义。当前，我国中小银行主要存在以下三方面问题：

（1）资产规模小。相较于全国性大型银行来说，其资产规模不管是从资产总额还是贷款总额来说，其规模和所占比例都较小，这也就直接导致了中小银行在面对利率市场化的推进时其竞争力不足的问题存在。

（2）传统业务竞争力不足。利率市场化进程的不断推进将对商业银行存款、贷款等传统业务产生重大冲击，面对利率市场化，大型国有银行凭借其强大的资金规模在进行市场拓展时往往凭借利率调整等手段获得竞争优势，中小银行则由于资产规模较小失去一部分市场。

（3）利率风险管理能力有待进一步提升。利率风险的管控能力主要取决于银行的资产规模，中小银行由于传统盈利能力变弱以及资产规模较小两方面问题，其对利率风险的管控能力较弱。利率市场化下中小银行的发展路径

通过以上分析可知，中小银行面对利率市场化的冲击，需要从拓展市场、调整期业务结构以及提升利率风险管控能力三个方面提升其经营能力：

（1）拓展市场范围。商业银行中的中小型银行应在业务发展以及市场拓展的过程中侧重中小企业的融资需求，为中小企业提供多元化的业务品种以及贷款业务，增强对其信贷服务的能力。

（2）业务结构多元化拓展。商业银行业务种类的多元化发展不但能够更好地满足客户需求，而且有利于进一步发展潜在市场需求。因此，中小企业面对传统的高利差盈利模式优势的逐渐消失，中小银行应不断发展中间业务，根据市场需求提供更多理财和金融产品，拓展业务范围，提升盈利能力。

（3）提升利率风险管控能力。中小银行面对资产规模较小的问题，在对规避利率风险这一方面存在的问题较大。因此，中小银行面对利率市场化应该不断增强其利率预测的能力，基于信息系统，利用大数据信息技术对银行利率做出系统分析从而科学的预测其市场银行利率的变动趋势以达到提升其风险管控能力的目的。

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