王玉红

商业银行 零售业务 转型

前言

商业银行在现如今的金融行业发展的越来越缓慢，很多商业银行已经遭受到了金融风险。这种情况引起了多家商业银行的重视。多家商业银行领导者已经对这种情况展开了研究，笔者認为银行在现在这种环境下应当对自身零售业务进行转型，从而在金融行业中具有更强的竞争力，进而立于不败之地。本文提出对商业银行零售业务转型的思考，希望能帮助商业银行解决问题。商业银行零售业务转型基本方向

（1）思想转型

目前，我国商业银行所面临的金融环境是非常严峻的，需要面临很多的挑战。商业银行如果仅仅在转型问题上走形式，那么就无法从根本上扭转商业银行所面对的局势。随着金融市场发展和众多人民的观念的改变，善业银行应当根据市场发展和人民观念转变自身的零售业务。从思想上进行转变，就能形成一种思想导向，引领商业银行走正确的转型道路。在树立正确转型思想观念之前，应当借鉴其他国家商业银行对待零售业务转型的具体做法，再结合我国金融市场发展形式，制定属于自己的零售业务转型策略和计划。从而促进商业银行零售业务的顺利开展。

（2）人员转型

商业银行经过多年的发展，很多零售业务已经基本定型，所安排的零售人员也已经习惯了零售业务模式。在零售业务转型初期，肯定会出现绝大一部分员工无法适应新型零售业务的情况。在实际工作总由于不熟悉相关业务导致业务失败。因此，商业银行对此情况应当采取措施，要帮助员工树立转型观念，在转型之前就要告知员工要做好转型的思想准备，对他们以往学习零售业务的基础知识全部抛掉，要学习新的零售业务知识。

（3）网点转型

商业银行会在各个市区范围设立网点，目的就是能及时有效的为人民提供商业银行服务。商业银行如果想要对零售业务进行转型，那么首先就要对各个网点进行转型。要对各个网点内部的零售业务进行转型，增加服务功能，另外要针对客户类型打造与客户资源相符的银行网点。按照各个网点覆盖地区的人们生活水平和消费方向制定相应的网点转型计划。

（4）业务转型

以上三点都是零售业务转型前必须做到的基础工作，笔者认为业务转型是商业银行零售业务转型的重中之重。商业银行首先应当做大资产业务，商业银行零售业务想要实现发展，应当将更多的信贷业务作为主要资产业务，比如房屋按揭、抵押贷款等等。与此同时应当注重避免贷款业务风险，保证优良贷款率。还可以增加信用卡业务。其次商业银行应当做大管理资产，根据客户资源发展代理保险业务、信托业务，理财业务。为商业银行做宣传，提高商业银行知名度，最后商业银行应当做大收单市场，增加中间业务，网上支付业务，建立一体化支付功能的收单服务。

商业银行零售业务转型基本途径

（1）提高效益规模增强商业银行竞争力

商业银行如果想要实现零售业务转型，应当扩大商业银行规模，提高商业银行效益。在效益方面应当增加商业银行中间业务从而赚取收入，增加零售业务净收入，从而提高商业银行经济效益。严格控制商业银行费用成本，减少不良贷款率，优化商业银行资产质量。扩大商业银行规模，引进更多中间业务以帮助商业银行赚取净利润。

（2）提升网点营销服务水平

首先，想要提升网点服务水平应当对网点布局进行有效规划，根据网点所在位置客户群体的需求制定零售业务。对客户进行分类，对网点服务功能进行增加。其次，就是要对商业银行网点内部的零售业务进行查验，将更好服务于人民群众的零售业务进行大力宣传。最后就是要对网点内部零售人员的服务水平进行提升，要学会引导性服务，很多零售业务具有很多优势，很符合人民群众的需求，但是有很多客户不理解产品本身的服务项目，这时就需要商业银行内部人员对产品做介绍，做宣传，帮助客户对零售业务进行区分和选择。在介绍的同时也要保证产品的服务质量。

（3）树立创新意识做好客户服务

在对商业银行零售业务转型的时候，应当具有创新意识，要随着社会发展趋势制定多样化的零售业务。笔者认为，仅仅树立创新意识还是远远不够的，还应该保证零售业务存在更多的服务功能，能为客户做好相应的服务。有很多商业银行创新意识有了，新型零售业务面世了，但是遭到了很多客户的差评。作为商业银行领导人应当对零售业务中所包含的服务功能进行审查，务必要做好客户服务，满足客户需求。

（4）协调部门工作实现共同发展

在商业银行中，对零售业务地开展会分配到各个网点，各个网点中的部门。想要做好一项零售业务应当协调好部门工作，所有工作职责应当落实到每一个部门，甚至是每一个员工。商业银行网点部门在对一项零售业务展开宣传时也应当齐心协力，采用正确的营销方式和正确的服务计划。实现规模、质量、效益的共同发展。

（5）加快银行员工工作转型

促进操作型员工向营销型员工的转变。网点转型以后，除了日常的业务办理之外，营业网点员工的主要工作是营销客户和维护客户关系，因此，应着力培养员工以下方面素质和能力：一是熟练掌握银行产品知识和业务技能，赢得客户信任；二是具有良好沟通能力，善于把握客户心理，提高销售成功率；三是能够迅速识别客户，根据客户情况把握不同的需求；四是能够比较准确分析市场的变化趋势，并根据市场变化向客户提出建议。

结束语

综上所述，我国商业银行在金融行业想要处于不败之地，就要对商业银行内部零售业务进行转型。在转型过程中应当树立正确的转型意识，采用正确的转型手段，做大资产业务、中间业务和信用卡业务，紧紧围绕商业银行零售业务转型的目标进行发展。树立转型创新意识，做好客户服务，保证客户服务质量，提升网点服务水平，增加商业银行净收入，协调部门工作，实现商业银行零售业务顺利转型。