李环

哈尔滨银行 小企业 贷款

小企业贷款现状

我国小企业具有数量庞大，经营规模比较小，技术含量相对较低，分散广泛，能够灵活适应市场变化及资金周转快，资金使用效率高等特点，而且小企业对存贷款、资金结算、票据承兑、贴现等业务需求量高，贷款特点是贷款金额比较小，贷款时间比较短，以一年期的抵押贷款，例如：不动产抵押贷款、应收账款质押贷款、个人财产抵押贷款等方式。但是近几年来，内外部环境的变化，使得小企业贷款难的问题更加严重，融资困难问题成为制约小企业发展的主要障碍。就全国范围而言，我国小企业发展很不平衡，经济发达地区小企业的贷款力度明显高于全国平均水平，但是大部分不发达地区的商业银行对小企业贷款都会要求利率上浮，甚至还有加中介费，融资成本高，资金的匮乏成为小企业发展的最大障碍。

哈尔滨市小企业发展也受到许多地方政策的限制。例如：哈尔滨市政府未来鼓励中小型企业发展，虽然设立专门机构和专项资金，但是哈尔滨市地方政府对成长型小企业的财税政策支持力度不足，能够享受到财税支持的小企业数量有限。加上很多小企业贷款都是以抵押贷款为主，但是大部分小企业只保有土地使用权，无法获得所有权，加上小企业贷款门槛比较高，导致很多小企业无法提供抵押物向金融机构申请贷款，致使其难以获得足够的周转资金而难以维持正常的经营状况，甚至面临倒闭的危险。

哈尔滨银行小企业贷款主要风险成因

小企业的发展受自身条件及外在多方条件的限制，企业的经营风险是比较大的，而对于银行而言为其提供贷款本身就是一项风险极高的业务，以下是哈尔滨银行小企业贷款的主要风险及其成因：

（1）小企业自身条件限制

一方面，世界经济发展速度放缓，但是市场竞争却越来越激烈，越来越多的小企业发展起来，而大部分小企业资金有限、技术水平和机械化程度普遍偏低、规模较小，难以有足够的实力来应对激烈的竞争市场中的突发的风险，保持良好的经营状态，因此很多金融机构不愿意将资金投放于风险系数相对偏高的小企业之中。另外一方面，小企业大多是以抵押贷款为主，但是抵押物存在瑕疵，同时缺乏担保人，或者担保人经济条件也较为薄弱，加上小企业管理上的不正规，金融机构方面无法实时掌握小企业的真实的财务状况，当企业到期无法偿还贷款时，银行即使通过司法程序主张物权也难以全额追回拖欠款项，很多银行坏账、死账都是来自于小企业贷款客户，不仅本金难以追回，还有耗费大量的人力、财力、物力、时间去打官司，因此很多金融机构对于小企业贷款都十分的谨慎。

（2）外界环境的影响

小企業融资困难除了本身条件的限制外，还受到许多外部宏观环境因素的影响，例如：行业政策的走向变化、原材料价格波动、市场需求的变化等原因的影响。首先，国家的宏观调整政策会直接影响到我国银行的贷款结构、放贷规模、发放对象、放贷利率等，而小企业自身经营规模比较小，贷款金额直接影响到企业的经营与发展，进而影响其偿债能力，当企业的偿债能力下降，银行又以提高贷款利率等方式对小企业信贷风险管理提出了更高的要求，致使其经营进一步恶化，更无法偿还贷款。其次，在紧缩型货币政策的影响下，银行资金更愿意投向大企业，而小企业放贷数量进一步减少，当企业原有贷款到期难以续贷时，将再次资金无法周转的风险。

（3）银行自身方面

造成小企业贷款风险，哈尔滨银行自身也要承担一定的责任。哈尔滨银行虽然制定了严格的管理制度，但是却没有严格执行小企业放贷的各项规章制度和各项产品管理制度，导致在实际工作中，哈尔滨银行很多必须的操作流程被简化，制定的各项管理规章制度没有得到严格落实，变成了一纸空文。虽然哈尔滨银行在业务发展前期将放贷权利下放到各个支行，提高了小企业贷款的规模，一定程度上稀释了银行的财务风险，但是从长期发展而言并不适合银行的长期发展，反而会给银行的经营带来了消极影响。

哈尔滨银行小企业贷款风险控制策略

首先，哈尔滨银行要制定适合小企业的贷款制度，结合实际情况完善银行风险管理建设体系，同时根据国家政策走向及时对制度进行调整，建立健全适合本银行专门适用于小企业的流程体系。完善小企业资信档案信息，提高信贷质量，减少不良贷款率。同时风险管理部门要积极开展分行业、分市场的风控方式，风险经理要专注于某领域的风险把控，不同的风险经理分别负责不同行业、不同市场进行调查，做到每个市场、每个板块、每个园区都有专门的负责人进行把控，提高贷款质量。

其次，精化管理，建立优质客户档案。哈尔滨银行为小企业提供的贷款产品种类丰富、担保方式灵活，但是仍然需要进一步提高组合产品和服务方式的创新。随着互联网金融的出现，金融大环境面临着更激烈的市场竞争，哈尔滨银行可以启动优质客户培养计划，精化管理，同时为了更好的服务于客户，还可以向客户提供理财规划、税务规划等私人银行增值服务，持续支持优质小企业发展成为中型企业甚至大型企业，抓住客户背后资源，让有限的信贷资源产生最大的效益，谋求更大的发展。

最后，哈尔滨银行要提高工作人员的专业水平与风险管理意识，定期对员工进行专业知识与职业道德培训，为客户提供更优质的服务和更合理的理财方案、税务规划建议以及各类组合产品等，以扩宽银行业务范围，降低财务风险。