孙自可

【摘要】近几年来，随着改革开放和社会经济全球化的不断推进，我国在社会进步、经济不断发展的同时，互联网金融事业也取得了重大的突破。虽然对商业银行的发展有一定的促进作用，但是从风险承担的角度来看，也有着一定的挑战。因此，本文主要从互联网金融的发展概况入手，在对最基本内容进行系统分析的同时，积极探索提升互联网金融情景之下商业银行风险承担水平的措施，从而更好地促进商业银行的长效健康发展。

【关键词】互联网金融；商业银行；风险承担；影响研究在社会经济不断发展的二十一世纪，我国的商业银行以及金融市场也取得了重大的突破，并且，在互联网时代之下，也积极与其他行业进行系统的融合。比如互联网金融事业，在这种情况之下，其不仅为商业银行的发展提供了重要的发展机遇，也在这个过程中，对其后续的风险承担等提出了更高的挑战。

一、互联网金融的发展概况

2012年以来，一些小额贷款公司逐渐出现在社会市场之中，也出现了许多风险问题，比如2013年的钱荒事件。在发展的过程中，也催生了一些余额宝、货币基金等相关产业的发展，2015年3月在政府工作报告中，提出了“互联网+”的行动计划。发展到今天，互联网金融也成为一个重要的发展模式。但是，这些发展模式的出现，对商业银行的发展也造成了一定的风险，比如，互联网金融的发展模式可以更好地打破时空限制，虽然解决了很多信息不对称的问题，但是，也对其加剧了破产风险，很多呆账、坏账的出现，对商业银行的稳定发展产生了非常不良的影响。

二、互联网金融对商业银行风险承担的影响分析

互联网技术在发展的过程中，不断与其他行业进行有效融合，在很大程度上提升了相关产业发展的有效性，落实到互联网金融的发展模式中来，其在实际发展的过程中，通过互联网技术有效地对金融行业中的相关产业进行有效的支撑，对商业银行的发展提供了重要的发展机遇。但是，从相对面的角度来看，其也大大加剧了商业银行的风险，很多情况之下，一些无形和潜在的風险会给商业银行的发展造成非常不良的影响。因此，从某种意义上来讲，积极对互联网金融对商业银行风险承担的影响进行分析是非常重要的。具体来讲，主要包括以下几个方面的内容。

（一）基于风险管理的影响分析

从管理的角度来看，在互联网金融的发展模式之下，一些商业银行的风险数据源就不断地增加，在大数据技术之下，对于银行风险数据的结构以及维度都有了一定的冲击。很多情况之下，虽然可以更好地对商业银行的内部评测以及模型等进行系统的优化，但是，也在很大程度上加剧了其数据泄露的发展风险。

（二）基于经营效率的影响分析

从经营效率的角度来看，其实际上是发挥着一定的积极作用的。具体来讲，在“互联网+”的发展模式之下，基于金融行业中的相关产业进行有效的结合，可以更好地改变其转动的经营模式，对其技术效率进行有效的提升。并且，在这个过程中，不断带动商业银行内部控制机制的优化，使其可以在发展的时候，充分地把握一定的风险机制，对银行效率的提升具有非常重要的影响。

（三）基于盈利水平的影响分析

对于盈利水平来讲，在“互联网+”的模式之下，存款率就会大大下降，但是互联金融背景之下，很多的客户利用信息优势、渠道优势、客户优势等分散商业银行赖以生存的存款机制，打破了原有的垄断竞争格局，在这样的情况之下，就要积极提升自身的资金成本，推出一些有利的业务，只有这样，才能够提升自身的竞争力。所以从盈利能力的角度来看，也在很大程度上促进了其自身盈利结构的有效升级。

（四）基于风险传染的影响分析

对于风险传染来讲，在实际发展的过程中，一些数据的丢失可能会大大加剧其风险的存在，并且一些实务操作和互联网数据的丢失，也会给商业银行带来巨大的损失。一些黑客利用自身的不良技术，对公众信息进行有效的截留盗用，会在很大程度上加剧公众的恐慌。并且，很多情况之下，其金融数据的真实性遭到质疑时，就会加剧商业银行的风险承担。

三、在互联网金融的大背景下，降低银行发展风险的建议

在论文的前半部分，我们对互联网金融的发展概况以及互联网金融对商业银行风险承担的影响进行了分析研究，从其基本内容中，我们可以发现，在实际发展的过程中，互联网金融的发展模式虽然在很大程度上提升了其商业银行的发展水平，但是，也在很大程度上加剧了商业银行的发展风险。因此，从某种意义上来讲，在实际发展的过程中，还要积极采取一定的措施，降低银行发展的风险。其一，要不断地建立健全一定的风险管理机制，对于潜在的风险进行分析，安排专门的工作人员开展这一工作。其二，加大互联网化的水平，利用特有的物理网点，对基础客户群以及新韧度等进行系统的了解，在不影响结果的同时对其进行分类管理和控制。其三，就是要积极对电子银行的发展进行有效的完善，通过一定的示范效应，对先进的科学技术进行有效的提升，从而在改变传统经营模式的同时，提升数据保护的概率。

四、结语

综合以上论述，商业银行在实际发展的过程中，为了更好地提升自身的发展水平，要积极对“互联网+金融”的模式进行有效的利用，积极迎接互联网发展大背景之下的一些优势和挑战，不断创新发展模式对数据进行有效的保护，创新发展技术，从而在更好地提升发展水平的同时，促进商业银行逐渐朝着科学化与合理化的方向发展。

参考文献

[1]阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报（人文社会科学版），2017，39（04）：127～134.

[2]袁仁淼.互联网金融对我国商业银行信用风险管理的影响研究[J].金融经济，2017（08）：54～55.