林梦瑶　陈习定

[摘要]近年来，云计算、大数据等各类新型互联网技术的兴起带动了互联网金融的发展。互联网金融的发展给我们带来了诸多便利，也给传统的金融模式带来了冲击。其中，银行业在在这次的互联网浪潮中受到巨大的影响，尤其是城市商业银行，其发展历史、规模等不如国有银行，受到的冲击也更为巨大。本文分析了互联网金融的快速发展对城市商业银行造成的影响，并且研究了城市商业银行的应对措施。经分析发现，互联网金融会对银行的盈利模式和传统服务模式产生影响。通过整理归纳，我们认为银行的转型刻不容缓，主要从经营模式、金融产品和营销渠道三方面进行转型。本文认为，互联网金融的发展会倒逼银行的改革，实现互联网金融与城市商业银行的双赢。

[关键词]互联网金融 城市商业银行 影响 措施

一、绪论

近年来，互联网技术不断革新，带来了新金融的高速发展。快速崛起的互联网金融给银行业带来了巨大的挑战，居民不愿把钱存入银行，不再购买银行的理财产品，转而投向了互联网金融产品。银行失去了居民的存款，就无法开展贷款业务，谋取盈利。再者，一些互联网金融机构推出的小额贷款模式也被广大群众接受，进一步减少了银行的贷款业务。其中，国有银行历史悠久，客户群庞大且拥有大批喜欢存款的中老年人客户，受到互联网金融波及的程度比城市商业银行要低。城市商业银行正处于扩张阶段，客户群体年轻化，在规模、体制、风控方面不如国有银行完善，这使其在互联网金融的浪潮中更加艰辛。而对于投资者而言，互联网金融的兴起正好倒逼银行的改革。城市商业银行应该积极乐观面对此次挑战，实现自身的转型升级。

二、互联网金融现状

互联网金融就是传统金融与互联网技术相结合来完成资金融通、中介信息和支付结算等业务的形式。常见的有第三方支付、P2P、众筹、电商融资、大数据、余额宝等。下面对几个互联网金融的主要模式进行简单介绍。

首先是第三方支付，指第三方机构设立平台，对交易双方的资金往来提供担保，使得电商交易顺利进行。以支付宝为例，买家在淘宝用支付宝付款后，钱款是保存在支付宝这个第三方平台，在买家确认收货后，支付宝再将钱款交给卖家。这种模式保护了买卖双方的权益，规避了违约风险，促进了互联网交易的蓬勃发展。此外，支付宝、微信支付等第三方支付平台现已深入各个商家，各种二维码被广泛使用，节约了交易时间，避免了现金交易的繁琐。

其次是P2P模式，本质上就是一种借贷，资金供应者通过第三方平台给资金需求者提供贷款。主要方法为借款人在第三方平台上发布借款信息，然后资金出让方根据借款人的信息、利息等选择是否出借，使借贷更加透明化。P2P的出现给无法融资的中小企业带来了福音，解决了融资难的问题，降低了融资成本，促进国内经济发展。但是P2P模式在我国并不完善，缺乏有效的监管，违约情况较多，也出现了许多P2P公司老板跑路的现象。

然后是互联网理财。互联网理财产品在流动性高前提下还能保持较高的收益率，深受广大群众的喜爱。例如余额宝，收益按天计算，起投金额不限，随时可以取出；而传统银行的理财产品，起投金额一般1万或5万，购买后一般不能提前赎回。相比之下，余额宝这类互联网理财产品收益比放在银行的活期要高，门槛又低，手中有闲散资金的客户就会选择将钱投入互联网理财而不是银行理财，银行也因此失去了许多散户的资金。

最后是大数据金融，指利用海量数据来分析客户的投融资方向，预测客户行为，多用于电商平台。大数据金融的发展，使金融产品更加贴合客户，了解客户需求，才能准确提供服务。大数据金融还能通过海量数据的排查控制风险，及时发现风险并加以规避。未来，拥有大数据的金融企业必定会得到更多的客户，并且更具竞争力。

三、城市商业银行的现状及优劣势

起初，我国宽松的管理环境和稳定的市场给了城市商业银行发展的条件。然而，金融市场的情况瞬息万变，如今，城市商业银行也面临着转型的危机。激烈的竞争促使着银行加快转型，跟上时代的步伐。

虽然城市商业银行盈利增长放缓，但还是有着巨大的潜力，拥有着许多优势。首先，城商行成立初是为了方便城镇的发展，一般为地区性银行，拥有地方政府的支持，具有地区优势，受到当地居民的认可，且熟悉本地的经济发展和企业情况，有良好的群众基础。其次，城市商业银行的前身为城市信用社，拥有之前信用社的优质资源，资金实力雄厚。由于城商行的主要控股股东为政府，一般社会福利都与其挂钩，在群众心中的信用度高。城市商业银行还拥有基础设施完善的优点。虽然在全国的网点并不全面，但在本地的网点齐全，设施完善，对于开展本地金融业务拓展十分方便。

既然看到了城市商业银行的优势，自然能发现其劣势。国有银行和大型商业银行信息技术强大，可以对银行资金和信息进行保护。而城市商业银行规模不大，在信息技术上稍逊一筹，对于网络银行和手机银行开发不足。同时，城市商业银行的经营管理没有国有银行和商业银行完善，其产品多为传统的资产负债产品，缺乏创新。而且城市商业银行在本地的知名度高，但是跨区域经营时便会发现，知名度不高，群众不愿将资金交付于你，这也使城市商业银行在其他城市发展艰难。

四、互聯网金融对国内城市商业银行的影响

（一）脱媒现象日渐明显

首先是支付方面。第三方支付平台层出不穷的涌现，消费者不再使用银行卡支付，喜欢用手机上的第三方平台支付，造成大量资金进入第三方支付平台。原先以银行作为主要支付手段的时代不复存在，银行的在支付结算方面的地位被撼动。同时，第三方沉淀了大量资金，由此开发了互联网理财和融资，导致银行失去大量资金，缩减贷款。互联网金融在支付、融资两方面又得到了大量信息，在这个大数据时代，掌握数据才能掌握客户。传统银行没有大数据的支持，无法为客户提供多样化、个性化的服务，而互联网金融快捷方便，操作简单明了，分流了银行一大批客户。

其次是中间业务方面。互联网金融可以缴费、充值、购买理财产品，尤其是交水电费、话费充值方面，简单快速，通过手机即可完成，使得大量客户不必亲自跑一趟营业厅或者银行，这直接打击了银行在这方面的销量。此外，通过第三方平台的方式，银行能得到的手续费更低，比不上银行直接办理业务的收入。也就是说，虽然银行在表面上看，销量上去了，但实际的利润却少之又少。与此同时，向余额宝、现金宝这类产品的问世，又瓜分了银行的理财业务，吸收了社会中大量的闲散资金。

最后是融资方面。互联网金融基于自己的大数据分析，推出了许多小额贷款，能够精准的面向每一个有需要的潜在客户。像支付宝的芝麻信用分，使得征信一片空白的人能够贷到小额资金。一些不符合银行贷款条件的中小企业，也能通过P2P模式得到融资。相比之下，银行只有客户资金支付的局部信息，没有客户消费信息，推出的贷款也只是符合大众，没有多元化，难以获得客户的青睐。长此以往，银行的融资中介功能逐渐削弱，贷款融资的规模也逐年下降。

（二）对盈利模式的影响

利差收入减少和收入结构的变化给城市商业银行的盈利模式带来了巨大的影响。互联网金融能快速捕捉市场利率变化，发现供求价格偏好，然后借助平台实现资金双方的供应和需求完成交易。互联网金融有足够的数据可以预测市场的利率变化，并以此确定利率水平。由此一来，城市商业银行的存贷利差减少，收入自然减少。利差收入作为商业银行的核心收入，现如今因互联网金融推出的理财融资产品失去了大笔收入，这自然会改变银行的收入结构。因此，商业银行顺应潮流，扩大中间业务，近几年城市商业银行采取这个方式增加盈利，效果显著。就目前来讲，提升中间业务收入成为商业银行维持利润增长的主要措施。

（三）对传统服务模式的影响

互联网金融通过客户数据的收集，为客户提供个性化，一对一的服务，冲击了城市商业银行传统的服务模式。各大第三方支付平台更是以用户体验为核心，不断改进，想用户所想，为客户定制独一无二的产品。微信推出的红包功能，得到了众多用户的支持，依托微信的支付功能，增添了趣味性，在社会上深受喜爱。互联网金融用大数据和云计算对中小企业和个人进行分析，找到目标潜在客户，推荐合适的融资方式，瓜分了城市商业银行的贷款业务。此外，互联网金融公司通过信息透明化和评定信用等级等方式来降低贷款风险。例如阿里小贷，通过阿里旗下搜集的信息进行分析和计算，给阿里小贷提供可靠依据，降低经营成本和风险。

五、互联网金融浪潮下城市商业银行的应对措施

目前，我国城市商业银行还处于发展阶段，主要表现为扩大规模，增加网点，引入投资者增资扩股实现上市，联合组建银行集团。本文认为，城市商业银行在面对互联网金融的冲击下，可以采取以下应对措施。

（一）加强自身信息技术

互联网之所以能推出这么多符合大众口味的产品，主要基础是因为他们拥有良好的信息技术。在这个新时代，信息技术越来越重要，由信息技术才设计出更多的创新产品。因此，城商行要借此机会，加大信息技术的投入，吸收更多技术人才，为商业银行的后续发展提供更智能、更人性、更综合的服务。城市商业银行应借此机会提高银行对市场变化的敏感度，完善管理制度，对市场变化及时做出反应。信息技术的提升不止能为城市商业银行创造更多新产品，还可以为银行的安全系统保驾护航，建立安全可靠的防火墙，切实保护客户的资金和隐私，如此一来，便可赢得更多客户的信赖。

（二）传统经营模式转型

城市商业银行应该发展中间业务，大力开展代办代理业务。在现在金融脱媒的形势下，以前以存贷利差作为主要收入的模式已经不具竞争力，城市商业银行应该以中间业务作为新的利润点。目前，城市商业银行的中间业务主要由资产负债业务衍生而来，并不创新。因此城市商业银行应该多与大型金融机构或者银行合作，发展创新中间业务，设计个性化产品。同时，城市商业银行的规模、客群不如国有银行，因此发行高收益理財产品是其吸引客户的主要方法。通过高收益吸引客户，获得资金后研发新产品，提升银行服务水平。建立多元化的盈利模式是城商行转型的重点。

（三）大力发展电子银行，改良传统网点

城市商业银行目前还不能做到将网点开遍全国各地，因此电子银行显得尤为重要。重点开发网上银行和手机银行，将手机银行和网上银行的操作设置的简单便捷，加快电子银行的建设可以弥补城商行网点数量的不足。城市商业银行开立一个新的网点需要考虑到方方面面，例如该地区人口密度，经济发展水平等，避免开设不必要的网点。对于已有的网点，城市商业银行应该加强管理，提升网点服务水平和经营效率。一些不必要的网点，城商行可以选择关闭或者改变地点。此外，城市商业银行还可以设立社区银行，将金融带进社区，对客户来讲服务更加方便。