吴猛

[摘要]随着我国市场经济与社会的发展，这一段时间以来，我国的各项改革不断深入，经济结构的调整步伐加快，我国经济的发展走进了新常态。在新的经济发展阶段，我国市场机制与之前相比更加完善，对企业、事业单位来说，经营与管理过程中面临的新机遇越来越多，但是也面临着新失衡、经济竞争愈发激烈的情况。对银行来说，在经济新常态下，针对于杠杆率过高、投机性的投资失败，各项风险频发等问题，更需要创新银行的经营模式，强化银行的各项管理，提高风险防范能力，创新自身的金融产品，提升金融服务的质量，进而来紧紧抓住机遇，推动自身的发展。本文简要阐述经济新常态的有关概念与内容，分析了新常态下银行业的发展特征，并进一步提出促进银行经营转型与管理的策略。

[关键词]新常态 银行业 经营与管理 转型 措施

当前，在经济发展新常态下，供给侧改革的推进，再加上互联网金融的发展，加大了银行业的竞争，银行面临着经济增长速度下滑、投资风险频发等问题。对银行的发展来说，外部环境的变化，就需要从内部发展模式人手，创新经营的模式与管理的模式，来适应经济发展的需要，重视精细化管理的重要性，积极的开拓自身的市场与利润空间，提升金融产品与服务的质量，开发更具有潜力的新业务，进而来推动自身的发展，紧紧抓住新常态下经济发展的机遇，促进自身的飞跃发展。

一、经济新常态的简要介绍

（一）经济新常态的概念分析

通常来说，所谓的经济新常态，可以简单的理解为在经济发展的新阶段下，所出现的新机遇、新条件以及新失衡等等，而出现的这些新东西，也逐渐成为了我国经济发展中一些稳定的特征。总的来说，自从改革开放以来，我国社会主义市场经济飞速发展，使得经济的发展出现了新常态的特征，在2014年的中央经济会议上，就系统的从出口、消费需求、投资需求、生产与产业组织、生产要素等方面，来阐述了当前经济发展下的新常态。

（二）经济新常态下的变化

从出口与国际收支的层面上来说，近年来随着全球经济一体化趋势的加强，金融危机的爆发范围更加广泛，影响区域广，自从金融危机爆发以来，国际的市场环境与市场格局也发生着一定的变化，影响着我国原本低成本的竞争优势，为此，就需要加快我国的创新步伐，加快培育新的竞争优势，进而继续发挥出口对我国经济的拉动作用。

从需求层面上来说，需求模式也发生着变化，朝着多样化、个性化的趋势发展。为了真正拉动我国的需求增长，就需要继续发挥出创新机制的作用，优化消费政策，释放出我国群众的消费潜力，从消费需求入手，拉动我国经济增长。

从投资需求的层面而言，我国当前产业结构发展不合理，传统的产业呈现出饱和的趋势，以煤炭钢铁产业为例，产能过剩是制约经济发展的一大问题。但是在我国一些工程建设项目的推动下，如“一带一路”项目，基础设施与新技术、新产品层出不穷，投资基金层面上呈现出了新的商业模式。创新投资的发展模式，拉动我国市场经济发展具有重要意义。

从生产与产业组织方式而言，当前我国传统的产业结构面临着供给过剩的问题，为了推动我国产业结构的优化发展，势必就需要促进企业间的兼并与重组，推行集中生产。并且，还需要支持一些新型产业、服务业以及小微企业的发展，进一步提升我国的生产能力。

从生产要素层面来说，我国人口老龄化程度越来越严重，农村的富余劳动力呈现下降的趋势，再加上我国低成本劳动优势的丧失，我国经济的发展就需要寻找其他的优势，加大创新的力度，从人力资源的质量、技术等层面人手，来促进我国经济的增长。

二、银行业经济发展的新常态

（一）规模扩张的动力减少

在经济发展新常态下，我国经济增长速度变缓，告别了之前那种平均每年高于10%的增长速度，从2012年以来，我国GDP的增长速度有所回落，稳中求进。另一方面，我国劳动力供给能力有所下降，廉价劳动力优势不在，再加上环境问题日益突出，资源紧缺，环境治理成本上升，进一步制约了我国经济发展的增长潜力。对银行业来说，信贷的需求总量、信贷结构就会受到影响，其发展的增长速度也由原先的年平均10%甚至是20%以上的速度，下降到10%或者是5%以下，增长的区间受到限制。

（二）信用风险上升

在我国经济发展新常态下，银行業面临的信用风险也在上升。虽然说，从当前来看银行业的信用风险还处在于可控制的局面，但是不可否认的是，在实际中关于企业破产跑路的事件越来越多。数据表明，这两年以来，银行业的不良贷款率与不良的贷款余额持续上升，从原有的0.9%提升到了1.16%。这些数据表明，随着市场经济的发展，银行业也需要有所创新，提高风险防范能力，才能进一步减轻银行的坏账损失。

（三）金融市场化改革推进，银行业的竞争愈发激烈

一方面，我国金融行业发展越来越繁荣，利率市场化迅速推进，再加上互联网金融的兴起，给银行业的经营带来了巨大的压力。在过去一段时间，利率市场化十分快速。比如说在2014年11月份的时候，我国人民银行根据经济发展的状况，下调了基准利率，并且将存款利率的上浮区间上限提升到了20%，又进一步推动了存款利率的市场化。而利率市场化的提升，会对银行的经营造成一定的压力，使得银行的利息差变窄，对不同规模的银行具有不同的影响。通常来说，一些大型的国家银行，由于实力雄厚，对其经营状况来说不会产生太大的影响，而对于一些中小型银行而言，银行的净利差下降十分明显，就会影响到银行的正常经营。

（四）监管能力的上升进一步制约了银行传统业务的开展

一方面，为了进一步规范我国的市场经济秩序，促进我国产业结构的优化升级，从2009年以来，我国的市场监管能力不断提升，特别是加大了对银行业的监管，提高对信贷规模的控制力，比如说监管银行的贷款规模、贷款存款比率等，在一定程度上限制了银行的扩张规模，制约了银行的利润空间。另一方面，随着《新巴塞尔协议》的实施，对银行业的发展有了更为严格的限制，大大强化了银行的资本监管标准。针对于资本约束力越来越强化，银行的经营也会就此受到影响，特别是在业务结构与收入结构的调整上，面临着巨大的压力，进一步刺激了银行转型发展的需要。

三、新常态下银行转型经营与管理的措施

（一）调整客户结构，挖掘出更多的小微企业、零售客户群体

在经济发展新时期下，要促进银行业的发展，就需要加快银行业的转型发展，提高银行的创新力与管理能力。在融资渠道越来越多样化的背景下，很多大型企业对银行的融资需求有所下降，为此也会影响到银行的议价能力。与此同时，我国经济的发展，人民生活水平大大提升，个人财富的积累越来越多，再加上消费习惯的变化，我国居民对金融市场服务的需求与之前相比大大提升，对金融产品的需要也从原本的单一化朝着多样化的方向发展，在一定程度上也为银行提供了新的发展机遇。再加上资金的成本不断上升，银行需要转变经营的模式，将眼光放在议价空间更大的客户群体身上，加深对信贷客户的结构调整，比如说重视小微企业以及一些零售客户的贷款需求。首先，需要打造更加专业的业务流程，适应小微企业、零售客户的融资需要。其次，要创新更多的金融产品，完善小微企业、零售客户等这一方面的业务需要，特别是从小微企业角度来说实行风险的容忍度以及尽职免责机制，尽可能的提升贷款的定价能力。最后还需要从银行业的金融产品人手，创新产品，完善银行自身的品牌建设，形成自身特色化的金融产品既有利于满足客户的需要，还能够提升自身的竞争力。

（二）调整经营结构，优化组织架构

经济的发展，也会推动银行业的兴起，银行的发展规模不断扩大，业务范围越来越多样化，一定程度上有利于提升银行的经济效益，但是也会加大银行业务处理的难度。近年来，银行业面临的市场竞争压力加大，而一些银行在经营过程中，却表现出组织机构庞大、人员臃肿，使得其内部的管理效率低下，对市场变化的反映以及响应能力变化慢、风险控制不及时等问题。再加上为了适应经济发展的需要，满足客户的个性化需要，就需要银行调整自身的经营结构，提高差异化的创新能力。一方面，银行在经营与管理过程中，需要健全现代的管理理念，以客户的需要为中心，以市场的需要为导向，不断优化自身的组织机构，优化各个部门与岗位的权责界限，根据业务量的需要来推行制度的改革，从业务模块的专业化人手，尽可能为客户提供更为便捷的服务。另一方面，也需要有意识的提升内部的资源配置效率，使得资源的投入与使用能够获得更好的收益。此外，还应该要根据需要，推行银行内的业务流程与管理流程的再造，重组原先的业务流程，形成更为集中、高效的管理模式，大大提升银行的管理效率与质量。

（三）推行精细化的管理模式

要创新银行的管理模式，提高经营的利润，势必要推行精细化的管理，從简单的追求规模扩张朝着追求质量与服务的模式发展。实施精细化的管理模式，就是要合理的配置银行内各个管理层级与部门的经营任务与资源，来促进权利、利益与责任三者的统一。首先，需要转变现有的管理理念，强化以利润为核心的管理思想，转变传统粗放型的管理方式，在经营过程中，重视规模与效益、质量与速度二者之间的关系，提高银行产品的质量。其次，还需要完善银行的管理方法，强调以人为本的理念，并且进行有效的监管，激发出员工工作的积极性。特别是要重视经济资本的管理，强化经济资本的计量与配置的重要性，提升自身的风险意识，将利益、风险以及管理三者相互的结合在一起，协调好风险与收益之间的平衡关系，做好风险的资本配置、风险资本的计量以及资本成本分摊、管理成本分摊等工作，健全内部的管理体系，从而来促进银行的长久发展。

四、结束语

在经济发展新常态下，对银行业来说，经营与管理的内外部环境都发生一定的变化，为此，就需要加大创新的投入，根据市场变化的需要，完善自身的经营与管理模式，不断提升自身的竞争力，促进银行更好的发展。