王晓琳

[摘要]近年来，内蒙古区域理财业快速发展。居民理财需求高涨，如何能使理财业发展成为内蒙古区域经济的推动力？本文对内蒙古理财业发展问题进行分析，并提出对策建议。

[关键词]内蒙古 理财业 多渠道零售理财业务

一、内蒙古理财业发展现状分析

个人理财是一种综合金融服务。是理财规划团队根据客户需求，为客户量身定做的实现财产保值、增值的关于投资、住房、子女教育、退休、税务及遗产等的全方位规划服务。目前国内的金融市场开放度低；银行、证券公司、保险公司等机构不得混业经营以及金融产品单一、使理财业发展受到很大局限。内蒙古理财业务以银行出售理财产品及为出售理财产品提供咨询、建议或投资方案设计为主。

2016年1月1日至3月21，内蒙古自治区共有6家区域商业银行发行理财产品，6家区域商业银行个人理财产品存续规模总额达到721.04亿元，在全国各省份中位居第9位。内蒙古面向单一区域发行的个人人民币封闭式预期收益型产品有43种，收益率为3.43%（不包括外地城商行在本区域内发行的产品），在29个城市中，排名最后（见表1），反映出内蒙古区域理财业虽然有一定发展但发展水平不容乐观，融资水平不高；也从另一方面反映出内蒙古理财业从理财客户群体定位、产品结构，理财方式、理财知识普及、金融制度完善方面发展空间很大。

二、内蒙古理财业发展问题分析

（一）内蒙古区域银行理财业业务模式单一，灵活度低

在国民经济核算中，金融业增加值是金融部门在一定时期内通过提供金融服务创造的价值总量，由融资服务增加值和中间服务增加值组成。融资服务增加值是金融机构提供吸收存款和发放贷款、发行和购买证券等资金融通活动形成的产出；中间服务增加值是金融机构从事证券交易、投资管理、结算、外汇交易等不具有融资性质的中间服务的产出。从银行理财业的发展历程来看，内蒙古各银行在理财业务的发展模式上注重融资服务的收益即理财产品的销售，而忽略为客户提供投资、住房、子女教育、退休、税务及遗产等的全方位规划服务等的中间服务。而这一服务所带来的收益已占欧美发达国家商业银行银行业务总收入的40%左右，利润则占整个银行利润的30%以上，不少银行甚至高达60%以上。

（二）内蒙古区域银行理财业产品同质，市场细分程度不够

内蒙古自治区共有6家区域商业银行（包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯商业银行、内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行、内蒙古伊金霍洛农村商业银行）发行理财产品，无论包商银行发行的鑫喜汇嘉、佳赢、佳富等理財产品，还是内蒙古银行发行的蒙银财富系列32号等理财产品，起售点都是5万元及以上，银行在进行理财产品销售定位上，只是以风险程度和投资者类型做了分类（见表2），把储蓄额5万以下的客户，或者相对保守又期望以低风险投资及及时便捷关注理财收益的客户排除在理财产品之外；也把对产品和理财有特殊要求的白金客户排除在外。

（三）内蒙古区域各银行理财人员知识水平有限。无法满足当前居民理财需求

从当前内蒙古各银行理财人员知识层次来看，金融专业本科、

专科学历人员居多，理财策划师与国际金融理财师占比低，他们以让储户购买产品和通过各种关系卖理财产品为目标，而不是对储户的财产进行合理规划。

三、内蒙古理财业问题解决对策

（一）内蒙古各银行建立多渠道零售理财业务

内蒙古各银行借助互联网大数据对储户的消费支出、储蓄支

出、投资支出进行分析，重新设计银行理财业务流程。一方面，大力发展网上银行业务。对25～35岁的储户采用网上银行理财基金定投策略，每月向其推送合适的理财产品；对28～35的储户，根据对其收支分析加入购车、购房计划，对于35～50岁储户再加入子女学费储蓄计划，客户可以连续向银行支付款项，或一次性存入大笔款项设立子女的教育账户，这一计划保证客户的投资能够覆盖其子女人学时的资金需求；对55岁以上客户加入退休计划。银行可根据储户计划采用情况，收取费用；另一方面，银行对“百万富翁”级的客户，实行“三对一”服务，即客户经理、基金投资经理和外汇投资顾问为其服务。对“百万”级以上的客户给予更完善的理财服务。

（二）内蒙古各银行加强线上、线下人员培养。培养一批能提供全面个人理财策划服务的高素质人才

1.加强网点、线上、电话服务员工的培训。众所周知，互联网时代，只有先进的技术和设备被客户采用，才能以此分析客户的收支数据，从而为客户服务。因此网点、线上、电话接线员工的素质至关重要。因此银行利用一切方法，选派员工进行优质培训。用员工培训和消费优惠等手段在储户间推广。从而为客户提供更加高效、优质的服务。

2.培养个人理财策划服务的高素质人才。理财团队的质量将会拉大银行间理财收益差距。因此，内蒙古各银行应大力培养理财策划师与国际金融理财师。并且根据客户需求把理财策划师组成不同类别的团队，一方面团队根据客户财务状况为客户提供财产分配投资规划；另一方面团队可以接受客户的委托和授权，分析客户的投资需求与投资偏好，进行资产管理和投资。