孥珍梅

[摘要]为进一步保障个人账户信息和资金安全，建立个人账户的保护机制，防范电信网络新型违法犯罪，从2015年12月起，一年内，人民银行接连印发了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发[2015]392号，以下简称《392号文》）、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发[2016]261号，以下简称《261号文》）、《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理的通知》（银发[2016]302号，以下简称《302号文》）三份文件，建立个人银行账户分类管理机制；对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户的功能、账户开立、使用、绑定验证渠道和限额等内容均进行了明确规定。为了解政策实施效果，我们对梧州辖区17家银行个人账户分类管理情况进行问卷调查和现场核实，结果显示：部分银行核心业务系统改造不到位、Ⅱ、Ⅲ类户开户数量少、功能被弱化、银行宣传不到位、客户认识不足等问题，影响了个人账户分类管理政策的实施效果，应予以关注。

[关键词]支付 个人结算账户分类管理 关注

一、梧州辖内个人结算账户分类管理现状

（一）全辖已实现个人账户分类管理，Ⅱ、Ⅲ类户多集中在国有商业银行开立

截止2017年7月末，梧州辖内银行已按文件要求全面实现个人账户分类管理，存量数达10039435户，其中Ⅰ类户9865044户，Ⅱ类户73399户、Ⅲ类户998户。从分布看，Ⅱ、Ⅲ类户多集中在国有商业银行开立，Ⅱ类户国有商业银行存量数53796户，占比73.3%；Ⅲ类988户，占比达98.9%。（见表一）。

（二）Ⅱ、Ⅲ类户开户渠道单一。绑定验证方式多为柜面

《392号文》规定，银行可以通过柜面、自助机具、网上银行和手机银行4个渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户。问卷调查显示，梧州辖区目前仅有4家银行能做到可通过四个渠道开立Ⅱ、Ⅲ类账户，但有7家银行只能柜面办理开户（见图一）。

《302号文》规定，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类账户可以绑定本人Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证，如果在银行柜面开立则无需绑定。由于开户渠道多为柜面，梧州辖内以无需绑定的方式开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的占比较大。（见表三）

（三）Ⅱ类账户的使用未能体现政策效果

账户分类管理目的是降低账户风险，保护客户资金安全，对Ⅱ、Ⅲ类账户转账进行限额管理，方便客户用此账户办理网络支付。问卷调查显示，梧州辖内用于网络支付的Ⅱ类账户1665户，占Ⅱ类户存量数的2.26%。

二、存在的问题

（一）银行核心业务系统改造不到位

一是不支持Ⅲ类户的开立。《392号文》规定“银行应于2016年4月1日在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备”。问卷调查和现场核实显示，梧州辖区仍有建行、桂林银行、苍梧深通村镇银行、藤县桂银村镇银行等4家银行的核心业务系统未能从技术层面支持Ⅲ類户的开立。特别是建行，由于该行目前上线运行新一代业务系统，新版系统未开发开立Ⅲ类账户的功能。银行系统改造不到位，极大地影响了账户分类管理的实施效果。二是不支持多渠道开户。问卷调查显示，梧州辖区17家银行，能支持4个渠道开立Ⅱ类户的只有工行、建行、桂林银行和藤县桂银村镇银行4家。农行、中行、交行这些全国性银行都无法做到通过网上银行办理开户，7家地方性银行只能通过柜面开户，无法通过网上银行、手机银行和自助设备开立银行。开户渠道单一，无法满足客户多层次的开户需求。

（二）Ⅱ、Ⅲ类户开户数量少。且功能弱发挥。未能体现政策效果

从2016年4月1日起至今，个人账户分类管理改革实施1年多以来，梧州辖内Ⅱ类户存量数仅占个人账户总存量的0.73%，Ⅲ类户则不达千户。根据《392号文》对三类个人账户功能的规定，个人大额资金可以存在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。人民银行力推账户分类管理，建立以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系旨在提升支付的安全性。但问卷调查显示，梧州辖区有Ⅱ家银行的Ⅲ类户还是零业务，占比达64%；而用于网络支付的Ⅱ、Ⅲ类户数量更是偏少，远远达不到分类管理的目的要求，支付的安全性和便捷性没有得到有效兼顾，更是没有达到防范资金风险的预期效果。

（三）银行对Ⅱ、Ⅲ类账户宣传不到位

《302号文》对Ⅱ、Ⅲ类户的非绑定账户资金交易有日累计、年累计的限额规定，但由于一些银行在宣传时对绑定、非绑定账户解释不到位，影响了客户资金划转，出现被客户投诉的现象。如客户在开立Ⅱ类户时，银行对该客户的Ⅱ类户可以绑定本行或他行的本人Ⅰ类户等内容没有解释到位，客户最终未绑定本人Ⅰ类账户，但其对Ⅱ类户与非绑定的本人Ⅰ类户资金划转受限额控制时表示不满，转而投诉银行。

（四）客户对Ⅱ、Ⅲ类账户认识不足

据银行反映，客户在开户时，银行柜员向其解释Ⅱ、Ⅲ类账户功能和资金交易限额管理时，部分客户觉得太复杂而不愿深入地了解，影响了Ⅱ、Ⅲ类账户的功能释放。

三、建议

（一）加快系统改造

账户分类管理改革需要金融机构业务系统的支撑，建议银行遵照人行文件的要求，加快核心业务系统的改造，特别是一些地方性银行。系统改造或升级换代，做到账户开立。另外，银行还应在开户渠道、验证渠道等方面进行拓展和优化。

（二）加强宣传引导

建议银行加大对社会公众的宣传力度，使社会公众充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类户来满足多样化支付需求和资金保护需求。一是加强柜面宣传，银行通过与客户面对面的接触进行政策宣传。二是通过社区、进校园、进乡村、上电视、登报纸、走上街头摆摊设点等多样的形式开展宣传。

（三）加强银行员工培训

银行应针对不同的业务处理渠道制定业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开立处理流程；加强对柜台人员、自助机具客服人员的培训和指导，以此为契机提升服务水平，使相关业务人员能掌握制度文件的要求，应对客户的需求，保障个人账户分类管理制度更好地贯彻落实。