刘宏伟

[摘要]在新的历史条件下，如何制定合理有效的普惠金融发展战略，以适应包容性增长这个大背景，成为政府部门在很长一段时间内必须要考虑的问题。本文主要对二者的概念，以及包容性增长背景下的普惠金融发展需要遵循的基本原则和发展战略进行了分析，推动我国经济持续健康地向前发展。

[关键词]包容性增长 普惠金融 发展战略

一、引言

近年来，我国经济发展进入了快速发展阶段，取得许多突破性的成就，但在这个过程中也出现了一些经济方面的问题。因此，顺应我国目前的经济发展趋势，在包容性增长背景下进行普惠金融发展战略的制定具有重要意义。

二、包容性增长和普惠金融的概念和应用

对于包容性增长，不同的经济部门和学者对它的理解都存在一定的差别。但在这些差别中也存在一定的共识，即：在研究包容性增长的过程中，既要注重它的结果，也不能忽视其中的路径和过程。该理论认为，社会上的不平等现象只有在经济发展水平迅速增长的前提下才存在被解决的可能性，也就是说，经济发展是实现包容性增长的前提条件。

普惠金融的概念最早是在2005年由联合国提出的，主要强调的是，全体民众平等地享受金融方面的服务，具体可以这样来理解：普惠金融是一种可以为社会各个阶层的人提供全面有效服务的金融体系。这一理念在我国出现在2006年，焦瑾璞在亚太地区小额信贷论坛上首次提出了“普惠制金融体系”的概念。

三、包容性增长背景下发展普惠金融的基本原则

任何经济或金融政策的制定都要处理好市场和政府的关系，结合我国目前的具体国情，有关学者认为，普惠金融要想在包容性增长的背景下得到良好的发展，必须坚持“政府引导、市场主导”的基本原则。

普惠金融离不开政府的引导。由于不同地区经济发展不均衡，金融服务的覆盖面也就出现了不全甚至是空白的现象，那些居住在经济落后地区的人和规模较小的企业通常难以获得能够满足自身发展需要的金融服务。在这个时候，政府就要发挥好引导作用来进行改善。这种引导作用通常要统筹全局、组织协调、均衡布局，并从政策上进行扶持。

当然在发挥政府引导功能时，也不能忽视市场的主导作用。我国在《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》中明确提出“政府引导市场主导”的原则。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。

四、包容性增长背景的下普惠金融发展战略

面对包容性增长这样一个大背景，普惠金融怎样才能实现更好的发展，成为了当前一个比较棘手的问题。具体来说，可以从以下几点出发：

（一）加强政策引导，协调区域发展

发展普惠金融的目的是促进资源的合理优化配置，并在此基础上实现自身的可持续性发展。在目前的发展形势下，要想使普惠金融进入新的发展阶段，就要充分发挥政府的主导作用，促使各个阶层的人民都能享受到公平的金融服务，实现包容性增长。

在发展普惠金融的道路上，要坚持走正确的发展道路，政府也要充分发挥自身职能，保证金融信息的普及与应用。与此同时，政府在对中西部那些普惠金融發展速度较慢的地区，应该从政策上给予一定的扶持：确保资金合理分配，使专项基金可以发挥出它真正的用处；对弱势群体在融资政策上可以放宽一些，使得他们可以有更多途径去进行融资；适当地扩大中小企业以及与农业相关的贷款主体的范围，使不同阶层的贷款需求都可以得到满足，推动普惠金融进一步发展。

（二）提高居民收入。加强居民教育水平

有了足够的收入，才会有消费的意愿，当居民的收入达到一定的高度时，就会对金融有需求。我国仍然是一个发展中国家，因此实现居民收入增长是一个必须要解决的问题。在这过程中，还要注意完善相应的保障制度，努力缩小城乡居民的收入差距。

发展普惠金融并不能单靠政府的努力，更重要的是我们每个人的积极参与，因此要重视向农民普及金融知识，培养他们的金融意识。这也是实现普惠金融长远发展的重要保障。在农村地区，可以由村委会来组织，不定时地派金融工作者或金融专业的学生去到农村地区讲解金融知识，向农民展示新型媒介工具的使用方法，促使他们可以用互联网进行金融交易；城市地区则可以到小区里进行宣传，举办相关活动。居民的金融意识提高了，也就更容易受到银行的关注。

（三）发挥技术对普惠金融促进作用，推进互联网金融发展

互联网技术的发展，有利于进一步扩大金融行业的市场，但目前互联网的普及并没有充分推动普惠金融的发展，鉴于这种情况，政府应当鼓励互联网的发展，努力扩大它的普及范围。通常以村为单位，给村民讲解互联网的知识，教给他们操作手机、电脑的方法，使互联网的应用程度可以更高一些；金融工作者可以深入到农村地区，向农民展示怎样用互联网进行金融方面的操作帮助他们提高使用互联网的几率。

五、小结

包容性增长和普惠金融理念是相辅相成的。要想实现普惠金融在包容性增长背景下的良性发展，必须要把握好“包容”和“增长”这两个关键点，增长是包容的前提，包容是增长的目标。在增长的前提下提升包容性，在提升包容性的同时实现稳定、健康、可持续的增长。政府应该立足我国的社会现实，扮演好在普惠金融发展过程中的角色，进一步推动我国经济社会包容性增长。