蓝风

编者按：

随着互联网金融的迅猛发展，近两三年，以个人消费为目的、以18周岁及以上自然人为放贷目标的现金贷异军突起。各类现金贷平台遍地开花，并借助移动互联网的强大功能向潜在客户推送揽贷广告。相信每一个使用互联网或手机的人，都曾被现金贷揽贷广告“轰炸”过。

现金贷，具有借、还款方式灵活，无需抵押，实时审批，快速到账等优点，对于有强烈消费需求的人来说，“借钱很容易”。但也正因如此，有的人会难以遏制消费欲望，大肆借贷，最终被现金贷套牢。那么，借现金贷会面临哪些风险？借贷人又该如何控制消费欲望，规避风险呢？

蓬勃发展的现金贷

小丽是个爱打扮，也有点爱虚荣的女孩，经常控制不住地想要“买买买”，但因刚参加工作，薪水低，她只能买些地摊货，对名牌的向往始终埋藏在心里。

2016年底，小丽在一家购物网站搜索名牌包包时，相中一款意大利坤包。都说包包是女人的门面，公司马上要举办年会，小丽急需这样一件撑门面的东西，可一看价格，她傻眼了，除去各种优惠，仍需花费上万元。小丽盘算了一下“家底”，工资卡上那点钱就不说了，除去租房和日常开支，仅能挤出1000余元。而手上的两张信用卡，因额度低，早已刷爆。就在这时，她接到一个陌生电话：“您需要贷款吗？无需任何抵押，凭身份证3分钟搞定，日息仅为0.06%……”是一家现金贷平台业务员在揽贷。小丽的心顿时狂跳不止。这不是上天怜我吗？她快速算了算，如果借10000元钱，按0.06%的利率计算，一天利息6元钱，一个月30天就是180元，加点服务费什么的，借一个月也不过多还几百块钱，等发了年终奖，还钱完全没问题！就这样，小丽借了第一笔现金贷。

那款意大利品牌包包让小丽在年会上出尽了风头：一群女同事围着她，问她是不是发财了;一位来自总公司的年轻高管夸她气质优雅，问她在哪个部门工作……小丽兴奋不已，认为一只大牌手包给她撑足了面子，也更激发了她对名牌的消费欲望。不久，她又通过现金贷借钱买了一条项链和一块手表，后来还用现金贷消费高档服装。好马配好鞍，原本天生丽质的小丽更加光彩照人。但好景不长，第一笔贷款很快到了还款期，小丽用年终奖金和工资卡上几个月的积攒刚好还了本息，第二笔贷款再也无力偿还，而两张信用卡也已过了还款期限。无奈之下，小丽只好又找了两家现金贷平台借款填补窟窿，但窟窿却越来越大。不到一年，小丽便欠下现金贷本息共计7万余元无力偿还，后悔莫及。

无独有偶，在读大学生小宁也是在不知不觉中被现金贷债务套牢的。小宁来自农村，家境不好，懂事的他想在课余时间通过网络“刷单”挣点钱贴补生活费，减轻家里的负担，结果遭遇骗局，不仅没挣到钱，还被人骗走3000多元。这3000多元，是一位同学从生活费里挤出来借给他的。为了还款，小宁向现金贷借了第一笔款3000元。当时他想着数额不大，自己通过打点零工能还上。可计划赶不上变化，没过几天，他打工的那家店关门了，而新的兼职一时又找不到，直到还款期临近，他仍然无力还款。他请求对方宽限几天，对方没有明确回复，却在半个月后寄来了6000元的账单，其中包含3000元逾期滞纳金。小宁欲哭无淚，怕父母担心又不敢跟家里说，为了面子更不敢向同学告借。而此时，他手机上不断收到各种现金贷宣传广告，他觉得继续向现金贷借款是最佳选择。

他本来打算，自己一旦找到兼职挣到钱，就立即还清现金贷，可现金贷的利息增加的速度超乎他的想象，直到欠款本息累计达到11万多元时，他才知道自己再也无力支撑，只好向父母求援……

作为信用贷款，现金贷无需抵押物，申请门槛低，放款又快，给有资金需求的人提供了极大便利，因此，自2015年腾讯公司试运行手机“QQ现金贷”以来，这一借贷形式迅猛发展，各类揽贷广告满天飞，从都市白领、在校大学生到农村进城务工人员，只要是难以获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群，都被现金贷归类于“刚需”客户。相关统计数据显示，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万至1500万，其中以大学生、刚入职的低收入白领和进城务工的年轻人为主体。但现金贷蓬勃发展的背后，各类问题也层出不穷，一不小心，借款人就有可能落入陷阱。

现金贷“陷阱”大起底

小何是个立志自主创业的年轻人，因为借款3万元一年滚成25万元，现金贷在他眼里成了“陷阱贷”。一提起那段噩梦般的日子，他就心有余悸。

大学毕业后，因为一心想自主创业，小何便在网上搜索小额创业项目，最终确定办一个网络培训机构，但缺少启动资金。恰在这时，一条广告映入他的眼帘：“缺钱用？XXX帮你解烦忧。最高3万额度，只需一个手机号，0抵押0担保，最快2分钟放款。”这不是瞌睡时有人送枕头吗？小何眼前一亮，点开那条广告查看详情。这是一个现金贷平台，专门为小额创业和急需用钱人群提供1000元到30000元不等的小额贷款，月息0.99%。小何算了算，作为民间借贷，这个利息并不算高，如果培训机构能正常开办，这个钱他有能力偿还。就这样，小何仅仅向对方提供了身份证信息及自己的手机号、紧急联系人的电话等，对方便给他传真了一份合同让他签字，随后他就顺利拿到了2.6万余元贷款——对方已经扣除手续费、服务费及保险费等。有了启动资金，小何顺利办起了网络培训公司。然而，3个多月后，正当小何兴致勃勃地打算大展宏图时，现金贷平台客服给他打来电话，催他还款6万元，否则将到法院起诉他。

小何蒙了，虽然那阵子他忙着开办公司把还款的事给忘了，但也不至于欠下6万元吧，他一共才贷了不到3万元啊！小何赶紧问对方是怎么回事，得到的答复是，他已经连续100天没有按时还款，根据合同规定，每天的滞纳金是未还金额的1%，因此，罚金已高达3万元，和本金一样多了。小何匆忙翻出当初的合同，这才发现合同上真是这样约定的，他顿时有种上当受骗的感觉，愤怒地责问对方当初为什么不给他讲明逾期罚款这一项，又为什么不及时提醒他还款。对方耐心地向他解释：“合同上写得清清楚楚，由于公司业务太多，不可能每个客户都能按时提醒。”小何这时才完全明白，自己进了人家的笼子，事已至此，只能被人家牵着鼻子走了。于是，他听从对方指点，经过同样的流程，在另一家小额贷款公司贷了6万元，先把这笔账还了。就这样，一年之中，为了还款，小何只能拆东墙补西墙，先后在5家现金贷平台申请贷款一共25万元，而他开办的网络培训公司也因无心经营而关闭。endprint

其实在这个过程中，渐渐冷静下来的小何已懂得测算利息和风险，多次想终止这种危险行为，但已经欲罢不能。一方面是越来越大的坑需要填补，另一方面对方的忽悠让他难以抗拒。其中有家公司的利息高得离谱，小何详细了解后想放弃，但其客户经理和介绍人几乎是轮番轰炸催他签约，并用花言巧语让他不知不觉中再次上钩。事后他才知道，这些中间人是不愿损失高额佣金和介绍费，才极力煽动他借款的，但一切已经悔之晚矣。就这样，原打算贷款3万元开启创业之旅的热血青年，一年后成了背负25万元债务四处躲藏有家不敢回的流浪汉。

从小何的遭遇中不难看出现金贷的基本套路。一是获取借款人信息。一位行内人透露：“难的不是没有钱，而是找到急需借钱的人。”许多现金贷公司会选择在一些有影响的网络平台打广告，当潜在客户点击进入页面，输入自己的姓名、手机号，即可得到虚拟额度。如果对方有进一步借款需求，再输入身份证号进行匹配，借贷平台便可根据征信、数据模型等筛除有逾期不还款、欺诈等行为的客户，最后一般能筛选出比较靠谱的客户并确定其借贷基本额度。一般这些平台之间还会有客户信息共享，比如一个客户在一个平台借钱无力偿还，会被介绍到另一个平台“拆东墙补西墙”，这样借款人往往会被牢牢套住。二是对利率含糊其辞引诱上钩。现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”是让客户中招的主要陷阱。据一业内人透露，小额现金贷的利率极具迷惑性，借1000元，一周后还1100元，感觉只多了100元。其实除了明确的利息，还有什么保险手续费、服务费等费用。这样算下来，年化利率远远超过最高人民法院关于民间借贷相关规定中利率不得高于36%的红线，一般都达到100%以上，有的甚至高达600%。而除了高利息，现金贷的另一个巨大陷阱是高額逾期罚金。某现金贷平台曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。但因为金额小，加上很多平台宣传的是日息、月息，很多人根本不懂实际利率，稀里糊涂地借了钱。三是暴力催收。一位业内人透露，大部分客户还是靠谱的，因为公司掌握了他们的通讯录，如果不还款可以骚扰他的家人。碰到态度强硬不还款的，公司还有专门的催收队。

如此深的“套路”，让行业内频频曝出诸如裸条借贷、超高利率、暴力收贷等负面新闻。然而，为什么现金贷乱象频生，众多借款者还趋之若鹜呢？

“钱，来得太容易了。”这是众多陷入现金贷者最开始的共同错觉。正是因为这个错觉，越来越多的年轻人陷入对现金贷平台的依赖。他们的手机上往往下载几个甚至几十个现金贷APP，在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等，到了后期甚至是“以贷养贷”。有关专家指出，目前我国活跃的现金贷客户多数都是刚踏入社会的低薪阶层，大都金融知识匮乏，对现金贷平台的各种套路完全没有识别能力，加上信用观念薄弱，超前消费意识强烈，很容易被现金贷套牢。

控制消费欲望规避风险

业内普遍认为，不能简单地将现金贷等同于高利贷，因为现金贷在一定程度上弥补了传统金融机构覆盖不足的短板，其贷款模式具有实践普惠金融的价值。但不受约束的野蛮生长则让原本前景看好的现金贷频频陷入争议漩涡，一些不良现金贷平台巧设陷阱给深陷其中的借贷人带来困扰与伤害，比如财产、信用的损失，甚至生命的惨重代价……媒体上的相关报道已屡见不鲜。

比如一名大学生因借现金贷，最终导致父母倾家荡产。这名大学生为了买一部新款手机，向某现金贷平台借了6000元，因种种原因没能及时还款，一年后连本带息加上滞纳金，欠款累计达到1.2万元。为了还款，这名大学生只好向一个新的平台借款……如此恶性循环，最终欠款20万元。催收人直接找到他的父母索债。老两口无奈，只好将赖以栖身的唯一一套房子贱卖用于还债。

另一名年轻人陷入现金贷除了损失钱财，还丢了饭碗，并给自己的信用抹了黑。这个年轻人原本有一份不错的工作，但为了满足女朋友的高消费欲望，他选择了现金贷，直到无力还款遭遇全方位骚扰。他的家人、朋友、同事，甚至未曾谋面的微信好友都接到了讨债信息。这名年轻人最后的结局是被公司开除，被女朋友抛弃，被朋友疏远。更让他沮丧的是，因个人信誉留下污点，他再找工作时四处碰壁。

更让人唏嘘的是有人甚至因为现金贷赔上了宝贵的性命。2017年4月，厦门一名女大学生因欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元;6月，重庆一名大学生欠下10余万元现金贷，在家人无力偿还的情况下跳江自杀;11月，内江市威远县连界镇，36岁的孕妇叶某将3岁儿子托付给婆婆后，留下一句“在外面欠了七八万元”的遗言后服毒自杀，笔记本上记着12家网贷公司的名称……

一个个惨痛案例无不给我们敲响了警钟。那么，如何识别不良现金贷？如何规避现金贷风险呢？

相关人士提醒，首先要认真识别不良现金贷的惯用伎俩，远离不良现金贷。不良现金贷的惯用伎俩包括：无需任何担保——不设立任何贷款条件，无抵押无担保;想贷款先交费——当求贷者动心后，找各种理由先收取费用，比如利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金等;鼓吹利率超低——宣称自己的贷款产品和银行贷款产品利率相同甚至更低;模糊定义利息——将利息说得很模糊，常以“利息低至××”忽悠借款人，让缺乏金融知识的借款人误以为是年息，等签完合同拿到贷款之后才发现是月息，甚至是日息;只需身份证办理——不需要任何证明，基本上是一个身份证就可以贷款;异地贷款——如果是异地放款，很可能是骗子;想贷款先下载网站插件或APP——这种插件或APP很可能是木马程序，一旦下载，手机就会被植入病毒，银行卡相关信息就会被骗子窃取，导致钱财损失。

除了远离不良现金贷，另一个避免被现金贷套牢的办法就是控制消费欲望，尤其是不恰当的高消费欲望。

现在很多年轻人爱赶时髦，爱追名牌，明知财力不足却喜欢高消费，甚至消费无计划、无节制，加上现金贷各类揽贷广告的狂轰滥炸、“低息”诱惑，钱很好借，他们的借贷消费冲动便很容易被激发，会不计后果地投入现金贷怀抱。当债务雪球般越滚越大，无力偿还时，他们又借新还旧，陷入恶性循环无力自拔，直至被现金贷彻底套牢。而避免这种结局的唯一办法，就是控制消费冲动，量力而行，减少不合理开支，杜绝与自己经济能力不相符的各种高消费和无节制消费。

2017年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”清理整顿工作。至于如何监管，复旦大学发展研究院保险研究中心博士后王永华表示，首先应当提高监管级别，建立对应的监管手段，比如区别于对传统金融机构的监管，不再基于坏账率、利率等标准，而是严格限制并且降低单个借款人的“借贷上限”，从制度上帮助借贷人控制消费欲望;通过全国性的个人征信系统统一注册平台，将现金贷行业的借贷人群做统一管理等。

但归根结底，只有借款人加强自律，珍惜自身信用，合理控制消费，选择适合自己经济承担能力的借贷产品，才能更加科学合理地发挥现金贷的便捷优势，避免成为现金贷的牺牲品。

〔编辑：冯士军〕endprint