夏雪寒

摘 要：商业银行个人金融业务属于综合零卖业务，即以客户为中心，依靠高科技方法增强金融更新，运用现代管理理念，提供周全概括性金融服务给客户。由于银行经营管理的限制，个人金融的服务水平和发展速度远远不能满足市场的需求。如何使我国商业银行个人金融业务更加完善已经成为我国商业银行面临的新课题。本文将从国内商业银行个人金融业务现状入手，有针对性的提出发展个人金融业务的措施和策略， 通过分析这些国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题。

关键词：商业银行；个人金融业务；发展

一、商业银行个人金融业务

1.商业银行个人金融业务的定义

个人金融业务指商业银行向家庭或个人供应银行等金融办事和金融产物的总称。个人金融业务一般根据业务类型可分成个人中介业务、个人欠资业务和个人资产业务。根据服务范围或服务的范围，可分为零卖银行业务、信用卡业务、个人银行业务、个人理财业务和消费信贷业务。

2.商业银行个人金融业务的发展

我国银行个人金融业务的发展，商业银行个人金融业务处在极大的压抑状况。长期以来，我国商业银行的个人金融业务只是指单一的居民存款业务。自20世纪90年代后期，各家金融机构开始逐渐了解到个人金融服务在银行整体运作中的重要性，就开始建立起自己的个人金融业务部，以扩大银行的个人金融业务，并且指定了要以代付代收业务为基础、卡业务和存款业务为重点、个人消费贷款等个人综合金融业务为主的个人金融业务发展方法，这些措施出台后国内商业银行个人金融业务的步调明显加速。

二、商业银行个人金融业务现状分析

1.我国个人金融业务发展的趋势分析

经过这么多年的发展，我国商业银行个人金融业务的产品日益变多，功能也从单一到多元化开始发生了改变。随着我国经济的发展，个人金融业务开始由传统的单一的存款业务逐渐演变为个人存款业务、个人理财业务、中间业务、个人消费信贷业务等多种功能且全方面的个人银行业务。各种收款、支付、代管等业务，以及主要的储蓄存取、银行卡转账、个人投资咨询、电子汇款、个人消费信贷、电话银行、网上银行、外汇交易、个人理财等中间业务，这些业务都陆续推出以满足个人客户的需求，丰富个人金融服务的丰富内容。银行通过提升服务质量，让客户避免了自己亲自往银行跑办理金融服务的需要，而且通过这些业务，银行可以获得稳定的资金来源和一定的代理费用。

除此之，我国商业银行服务也从微笑型转变为复合型，服务质量大幅提升。各商业银行大力推进存款服务标准化，以推动服务档次的提升。推出了承诺服务、全天日夜服务、一米线服务、金融商城、延迟服务、大额存款在线预约等这些特有的服务。在我国，招商银行率先建立了网上银行、电话银行、移动掌上银行、自助银行等电子化服务，为客户提供“3A”式当代经济服务，尝试通过多种方式来提高客户服务水平，并且致力于为客户供应高效、便捷、周到、热情的服务，导致了我国银行服务理念和模式的转变，使银行的服务更加贴近客户。根据市场报告，招商银行在继续做好公共服务工作的同时，致力于为高端客户呈上量身定制的“一对一”的尊贵服务，以不断提升专业化、个性化的金融服务。加快创新步伐，增强竞争力。随着资本经济的进一步壮大，银行间接筹资的比例将进一步下落。各经济银行在面临“金融脱媒”的激化势头时，进一步增强了表外业务，并且进行了电子银行更新，加强投资银行，资产管理等涉及个人理财、利率等相关事宜，汇率和股指期货的知识和技术水平不断提高，衍生经济对象等表外业务将大大发展。组织更新增速，由于经济竞争激烈，上市后风险控制的需求也进一步提高，国内商业银行将要大力推进扁平化和交易流程改革、实施业务单位制垂直报告业务发展和风险控制系统，加大风险垂直管理力度。

2.我国个人金融产品的现状分析

当前，我国商业银行供应的业务种类还比较单一，个人客户不能真正享受到便捷、高速、高效、可靠的全方位经济服务。 主要存在以下问题：

开发的商业种类的深度不够。从业务种类的深度来看，我国个人经济业务已经有一定的进步，但业务种类缺乏细则化、差别化和个别化的服务特色，市场化水平也还是不够。近几年来，由于我国商业银行竞争加剧，引起服务品种和方式不断完善，特定领域的产品丰富性成为他们的目标。例如，目前招商银行在教育领域的网上银行业务方面颇具特色。虽然个人经济业务种类有一定的创新，但是具体种类相对较多，缺乏明显的细则化，差别性和个别化特点。

商业品种范围小。在个人经济业务上，我国商业银行的交易覆盖面窄，而且商业种类单一集中。在传统银行业务与个人存款业务上，大部分商业银行都一样，仍然主要依靠定期和活期储蓄存款。由于银行没有个人结算账户和支票清算的工具，导致现有业务的有限范围限制了社会闲置资金的广泛吸收。与此同时，大额可转让存单的大规模发展和各种形式的存单的出台，导致了由于缺乏存款流通市场而被动吸收大量存款，主动出售存款收据和其他个人存款业务将是不可能的。而個人贷款方面，主要是小额贷款，如住房和汽车等。只有个别住房贷款初步完成落实，由于市场外部环境和危险等原因其他贷款还是没有得到完全落实。收支、转账结算、国债认购等主要的个人中间业务，这些业务不仅手续复杂条件也过于苛刻。有些企业长期以来发展不好，因其功能和技术操作性有待进一步提高。比如现在个人常用的网上银行，由于缺乏互联网技术和互联网基本设施，以及网络的覆盖率不高，所提供的服务仅包括账户的基本查询和管理、账簿的损失报告、信息服务、在线支付和银行转账服务。个人外汇产品更新只是处于讨论阶段，没有个人外汇确保金交易品种，面对日益复杂的竞争形势，也是无能为力。信托、信用卡、保险、基金等投资银行产品覆盖内容相对较窄。理财产品缺乏，不能同时能包含银行、证券、保险、基金等两种以上业务的资金范围。例如，网银可以提供银行卡转账业务，但不能与证券公司，保险公司同时在线合作进行网上保险、网上基金的销售。可以看出，我们的个人金融业务缺乏全套的系列化产品。endprint

三、策略和措施

1.对外细分市场，分层营销

个人客户是商业性个人经济业务产品营销和服务的主要目标。影响个人客户对金融物品需求的因素主要有五类具体影响原因：地理因素、利率因素、人口因素、心理因素和行为因素。

2.确定战略目标

商业银行的战略目标从严格意义上来讲是一套需要考虑银行安全，流动性和盈利能力的基本目标， 以及影响银行创新发展的政策传导，是竞争力和制度化的目标集合。本文认为，商业银行的战略目标是安排特定时期内的所有资源，同时要具备竞争战略，“经济人”特性和行为实施三个基本要素。所谓竞争战略是策略的制定和规定，从确切的任务出发，了解银行的市场需要，有哪些客户，当前要满足哪些需要，未来要满足哪些需要，技术支持需要哪些，要提供什么样的产品，到最后会达到什么样的目的。“经济人”特征是指银行在到达目标后是否获得了盈利，是直接的还是间接的利润，与同行相比是高些还是低些，战略目标的确定是否需要把发展目标纳入各级次级目标，制定适当的行动计划，全面落实。为了应对国外商业银行与我国同行剧烈竞争，商业银行应确定并实施“商业目标国际化、个别产品创新、客户层级化、运营网点虚拟化”的战略目标。

3.细分客户市场

商业银行个人金融业务的市场划分一般是根据各地人口原因进行的。在此之上，再按照收入标准详细划分，实行差异化分层营销。差别化层级营销是指基于服务银行为不同收入群体提供服务，以满足不同收入群体的金融需求的差异而开发的金融产品。

4.培养创新能力，建立统一的零售业务品牌

在当今社会，最激烈的竞争将是人才竞争。商业银行创新能力的来源是来自银行内部职工的创新能力。所以，为了在激烈的竞争中发挥作用，我们的商业银行除了学习国外同行的先进管理经验，引进新产品外，还要培养、教育和激励员工。

5.内部整合原有资源，加强竞争力

在管理意义上，整合是指改革和创新。资源整合有内在和外在的两点，但更多的是两者的结合。内部资源的整合要求我們学习国内外银行的已有经验。资源整合一般被理解为人员、财产和财务的整合。现代管理是在过去几个世纪继承和发展的管理经验和原理的基础上发展起来的，当前银行业的发展面临着外部环境日新月异，内部变化复杂的局面。这就要求银行能够也应该能够继承，学习和利用现有的各项管理成效，使其能够及时学习，发展和整合，然后转变成自身的竞争力。

参考文献：

[1]陈向阳，刘妙玲.商业银行个人金融业务创新[J].云南财经大学学报（社会科学版），2012（03）.

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[4]叶健生.我国商业银行个人金融业务发展研究[D].厦门大学，2009.

[5]张玲.《商业银行个人金融业务》[M].中国金融出版社出版，2007.endprint