孙铎

[提要] 小额贷款业务体系的完善，对吉林省金融市场的进一步完善、区域经济的发展都将产生帮助，特别是对农村经济发展将带来积极影响。本文结合吉林省小额贷款业务发展的重要性，从产品类型、城乡差距等方面提出小额贷款业务发展的瓶颈，并提出对策建议。希望能够使吉林省小额贷款业务发展水平得到提高，最终为吉林省经济发展与金融市场的完善带来帮助。

关键词：小额贷款；风险控制；农村金融

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

收录日期：2018年1月5日

一、吉林省小额贷款业务发展的重要性

小额贷款业务作为商业银行的重要金融业务之一，贷款业务的结构比较灵活，同时也能够满足客户对于中小型信贷产品的实际需求。一般情况下，吉林省的小额贷款业务客户往往是中小企业，中小企业在经营发展过程中出现的资金问题，通过小额贷款业务能够满足自身的多样化发展和投资需求，对于中小企业的发展将产生明显的帮助。而近几年吉林省的农村经济发展水平较好，在此基础上，农村企业及个体经营户对于小额贷款的业务需求旺盛，如果吉林省的小额贷款业务发展体系比较科学，那么对于农村经济的进一步发展将带来帮助。总体上来看，小额贷款业务经过发展初期的摸索与尝试，现阶段对吉林省地区的经济发展已经带来了一些作用，但是由于小额贷款在发展过程中相关风险管控体系、产品的业务结构、综合服务水平等方面存在一些问题。需要通过有效的途径来进行调整，这也是吉林省完善自身金融业务体系过程中的重要途径。

二、吉林省小额贷款业务发展存在的瓶颈

（一）产品类型单一。在吉林小额贷款发展过程中呈现出明显产品类型单一的情况，银行所提供的小额贷款往往是结合企业经营发展过程中的贷款需求来实现的。而现阶段我国经济发展比较好的地区，如北京、上海的小微贷款能够结合创业需求和多元化经营发展过程中的投资需求来开设小额贷款。在产品类型比较单一的基础上，小额贷款业务的满足条件比较苛刻，同时能够满足资金业务需求的能力较差，这对于小额贷款业务的持续发展将产生明显的制约。为了实现小额贷款业务功能的充分发挥，吉林省金融机构迫切需要加强产品类型的多元化开发，通过提高小额贷款业务创新投入或成立专业化的创新团队，最终保证小额贷款业务产品类型的多样性得到提升。

（二）城乡差距较大。在吉林省小额贷款业务的开展过程中，城乡差距较大。2007年上半年吉林省城市地区小额贷款业务总量超过210亿元，农村地区仅为28亿元。由于城乡二元制结构的持续影响，现阶段吉林省农村地区的经济发展水平相较于城市地区还是存在一定差距的，但是随着农村金融的发展，加之普惠性金融政策的落实与完善，农村地区的经济发展使越来越多的企业或个体经营户对于小额贷款业务的需求增长。在城乡差距过于明显的基础上，农村地区的小额信贷业务需求难以得到满足，同时城乡的金融体系建设差距将会被进一步拉大，这使小额贷款对于社会持续发展的积极影响遭到阻碍。

（三）人才流失明显。虽然吉林地区的金融市场日益发展，但是相较于北京、上海等地区，吉林的综合经济发展水平仍呈现明显的差距，加之近几年东三省的经济发展放缓，吉林省金融行业的优秀人才流失情况比较明显。而由于小额贷款业务发展过程中相关风险较高，对人才提出了较高需求，不但人才的综合业务素质需要提升，更需要工作人员既了解农村金融发展情况，也需要对吉林省能够提供的小额贷款业务风险具有相应的风险识别与控制能力。在人才流失比较明显的基础上，优秀人才对于小额贷款业务发展的支撑不足，这对于吉林省小额贷款业务发展将产生阻碍。

（四）信息披露不足。小额贷款业务从本质上仍属于商业银行的金融产品，而金融产品需要有效的信息披露体系来进行支撑。通过有效的信息披露工作，不但能够使利益相关者了解到小额贷款业务的实际供求，同时通过风险信息的披露，也能够使政府及金融机构及时地来调整相应的风险管控工作。但是在吉林省小额贷款业务迅速发展的基础上，相应的信息披露体系不够完善，特别是在农村地区尚未形成有效的小额贷款信息披露平台。当农村企业或个人有小额信贷业务的需求时，也没有办法通过有效的途径来进行相关信息的获知，这会对小额贷款业务的持续发展产生阻碍。

（五）监管亟待加强。在小额贷款业务的发展过程中，政府的有效监管政策能使小额贷款的发展更加科学。同时，通过有效监管体系的介入，也能够协助商业银行来进行风险的有效管控。由于部分客户经理为了完成小额贷款的业务考核，在与客户进行沟通的过程中，对于相关风险信息并没有进行明确的介绍，会造成因交易信息的不对称而引发客户对于小额贷款业务的不满。在吉林省小额贷款业务迅速发展的基础上，政府的有效监管措施必须尽快落实，这样才能够使小额贷款业务体系在合理的范围下进行，最终促进区域经济的发展。

三、吉林省小额贷款业务发展建议

（一）创新业务产品。在小额贷款业务迅速发展的过程中，创新业务产品应该成为整个行业发展的重點内容。特别由于吉林省的农业经济发展水平较好，在此基础上，农村居民及企业对于小额贷款业务的需求提升，通过小额贷款业务的支持能够实现农村企业的多元化发展，同时也能够满足农村现代市场发展的多元化需求。所以创新业务产品首先应该结合城市及农村的贷款业务发展差异来针对性地进行调整。可以通过调研工作小组进行实地调研的方式，来了解吉林省现阶段农村地区对于小额贷款业务发展的具体需求，通过记录信息及结合自身的资源来针对性地进行产品创新与研发工作。例如近几年，吉林省的中药材行业发展迅速，而中药材经营企业往往规模较小，对小额信贷业务的需求较高。金融机构可以结合中药材企业对于小额贷款业务的实际需求来开发相应的产品。同时，在需求分析的过程中，也需要了解现阶段在服务等内容方面存在的不足并针对性地加以完善，最终保证所创新的小额贷款业务能够真正实现银行竞争力提升。

（二）统筹城乡发展。在进行小额贷款业务发展过程中，吉林省应该保证城乡小额贷款业务统筹发展。在过去二元制经济结构的影响下，城市与农村的金融发展体系不够平衡，小额贷款业务的发展水平也存在较大差异。农村与城市的小额贷款业务量供需不平均，这样将会造成农村金融市场发展迟滞。而在统筹城乡发展过程中，政府应该要求金融机构在农村地区设置相应的分支机构，大力进行小额贷款业务产品的创新与推广，这样能够保证越来越多的城市地区居民及农村企业能够享受到小额贷款业务所带来的便利性。而为了实现城乡的统筹发展，政府也应该通过颁布地方性鼓励政策等方式，结合吉林省城市与农村小额贷款业务发展的具体情况，鼓励金融机构积极地进行农村市场的开发，最终保障城乡小额贷款业务发展的差距缩小，使小额贷款的普惠性功能得到充分发挥。而在进行小额贷款业务的推广过程中，也应该充分考虑到农村地区对于贷款利息的偿还。在政府政策的推动下实现部分小额贷款的免息发放，使小额贷款业务对于农村金融发展的作用更加充分。endprint

（三）加强人才培养。必要的人才培养工作也应该得到管理者的重视。由于小额贷款业务发展过程中，工作人员既需要对吉林地区的经济发展情况有所了解，同时由于小额贷款业务的潜在风险较高，通过对风险的有效识别与控制也能够为小额贷款业务的发展带来帮助，所以必要的人才培养工作要得到重视。相较于东南沿海城市，现阶段吉林省的经济发展水平是存在一定差距的，优秀人才的流失也能够得到理解，所以政府应该通过相应的人才薪酬福利待遇补贴等方式来提升人才留任的几率。企业应该通过完善的人才培训机制，使人才对吉林省小额贷款业务的有效了解更加充分，这样人才在通过培训的过程中，不但能够使自身的素质得到提升，同时也能够拉近人才与企业综合发展的粘稠度，最终利用有效的人才培养体系来支撑小额贷款业务的持续发展。

（四）优化信息披露。政府应该通过成立信息公众平台等方式，完善信息披露工作。在新媒体技术不断发展的基础上，小额信贷业务的相关供求信息也可以通过信息平台来实现。特别是现阶段吉林省地区的互联网技术更加普及，农村地区基本上实现了网络的无缝覆盖，越来越多的农村居民开始通过网络渠道来了解小额信贷业务的实际供求情况。通过供求信息平台的建立，最终保证小额贷款业务的辐射力得到提升。也可以通过互联网来进行申请及资料审批的方式，最终保证小额信贷业务的效率提升；优化信息披露也应该对于小额贷款业务的资金供求情况来进行有效披露。这样居民及企业能够根据自身对于小额信贷业务的实际需求选择信贷产品。金融机构通过有效的信息披露，也让利益相关者了解到自身对于小额信贷业务的重视程度，由此为小额信贷业务的发展创造良好的环境。

（五）完善监管体系。在小额信贷业务的发展过程中，也应该通过完善监管體系的方式使小额贷款业务得到有效发展。首先，应该对小额信贷业务的营销工作进行有效监管。由于部分金融机构为了推广小额信贷业务，刻意向客户隐瞒小额贷款业务的风险信息，这样将会造成信息的不对称，最终使客户对于小额信贷业务的满意度下降。其次，政府对于金融机构的营销工作应该予以相应的监管，保证营销工作的持续发展；政府应该对小额信贷业务的市场供需进行有效调查，对于部分存在明显惜贷现象的金融机构，政府应该通过补贴政策或其他鼓励措施来要求金融机构大力发展小额信贷业务；而对于那些故意进行贷款绝偿的企业或个人，政府也应该通过有效的措施来进行惩处，最终保证小额信贷业务在公平公正的环境下进行。最后，吉林省政府还应该结合区域内小额信贷业务的发展情况，针对性地颁布地方性法律法规。由此体现出政府对于行业发展的信心，也能在一定程度上实现业务的规范发展。

主要参考文献：

[1]孙良顺.如何破解小额贷款公司发展中的困境——基于政策环境视角[J].北京工商大学学报（社会科学版），2016.31.4.

[2]王钢，夏谊.小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例[J].中共浙江省委党校学报，2013.29.3.

[3]许飞剑，余达淮.经济新常态下小额贷款公司信贷法律问题研究[J].经济问题，2015.10.endprint