贺加馨

[提要] 中小企业对于吉林省经济发展产生明显作用，但中小企业贷款难的问题加剧，使中小企业运营发展遭遇瓶颈。本文结合吉林地区中小企业贷款难产生的瓶颈，提出中小企业贷款难问题的应对策略，希望能够提升中小企业贷款业务的发展水平，为中小企业持续发展带来帮助。

关键词：中小企业；贷款业务；融资渠道

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年1月5日

一、吉林中小企业贷款业务的作用

在东北三省经济发展放缓的基础上，吉林省中小企业发展获得了新的机会。由于中小企业的经营方式比较灵活，能够结合市场发展情况针对性地调整自身的业务结构，相较于大型集团企业的综合金融成本较低，所以中小企业对于吉林省地区的经济发展带来了明显帮助。在中小企业发展的过程中，贷款业务对于中小企业运营发展的支持作用是非常明显的。通过有效的贷款业务支撑，使龙头中小企业做大做强，有良好的现金流来进行支持，同时也能够使中小企业利用创新与研发工作形成自身的核心竞争优势。但是现阶段吉林地区中小企业贷款业务发展存在一些问题，中小企业融资难的现象日益加剧，部分中小企业因为无法获得经营发展所需要的资金，发展举步维艰，迫切需要调整。

二、吉林中小企业贷款难产生的瓶颈

（一）资金供给总量不足。在吉林省经济不断发展基础上，越来越多的中小企业在运营发展过程中，对于信贷资金的需求有所提升。但是总体上来看，中小企业的资金供给总量不足。2017年上半年吉林省中小企業信贷资金缺口超过19亿元，其中农村地区资金缺口达到4.9亿元，已经连续三年呈现增长的情况。在资金供给总量不足的基础上，只有小部分中小企业能够获得信贷业务的支撑，而由于农村地区的中小企业经营发展情况相较城市地区存在一定差距，农村中小企业获得信贷资金支持的能力不足。商业银行考虑到自身的信贷业务等风险，在进行信贷资金发放过程中，也会择优选择城市地区的中小企业，这就与吉林省迅速发展的农村金融市场发展不相平衡。在政府直接资金补贴及相关鼓励政策落实不充分的基础上，资金供给总量不足的现状必然会进一步加剧，迫切需要进行调整。

（二）业务创新有待加强。中小企业的经营发展模式不同，对于信贷业务的产品需求也存在不同。如果信贷业务的产品创新工作能够得到充分落实，就能够满足中小企业的多元化需求。中小企业结合自身经营发展过程中对于信贷业务的具体需要，也能够与商业银行搭建良好的业务联系。但是总体上来看，相较于东南沿海城市，吉林省的金融机构对于中小企业信贷业务的创新不足。不能按照客户需求来进行产品开发，这样就使所创新的信贷产品难以满足中小企业的实际需要。不但浪费了产品的创新资源，同时也进一步加剧了中小企业贷款难的情况。信贷业务的创新，不但要能够体现出商业银行及金融机构对于中小企业信贷业务的重视，同时也要能够对整个金融市场的完善带来帮助。但现阶段来看吉林省的金融机构信贷产品创新工作开展不充分，这对于信贷业务的完善将产生明显制约。

（三）融资渠道存在局限。在吉林省中小企业开展信贷业务的过程中，融资渠道相对比较单一。一般情况下，主要融资来源还是由商业银行的贷款资金来实现的。相较于大型集团企业，中小企业的经营模式比较灵活，但是其抵御市场风险的能力不强。中小企业的管理者往往更加信任银行贷款所带来的信贷业务资金支持，根据统计2017年上半年吉林省中小企业的信贷资金来源中有超过90%都来自银行贷款。但是根据上面介绍也能够看出，商业银行考虑到自身的信贷业务风险，对于中小企业发放贷款的积极性不强，这样将会造成贷款业务的发展遭遇瓶颈。而且商业银行对于中小企业，特别是农村中小企业的支持作用也难以得到发挥。中小企业迫切需要结合自身的贷款需求来针对性地拓宽融资渠道，在实现多元化融资的基础上，也能够避免单一融资渠道所产生的风险。

（四）网络金融作用较差。我国互联网金融发展迅速，在吉林省金融市场不断完善的过程中，互联网金融的相关业务也使小额信贷业务市场的综合体系更加完善。但是现阶段的中小企业融资工作的开展过程中与网络金融企业合作不够充分，很少有中小企业通过互联网金融来实现自身信贷需求的满足。由于互联网金融在我国发展尚处于初级阶段，网络金融的相关业务发展，在政府监管缺失及重视程度不足的基础上，发展体系不够科学，同时经常出现违规操作的行为。而由于部分中小企业的经营发展数据信息不够健全，网络金融企业考虑到自身的风险，对于中小企业进行贷款发放的偏好也存在不足，特别是对于农村企业的支持作用微乎其微。网络金融体系作为吉林省金融市场的重要组成部分，应该形成对中小企业贷款的有效支撑，吉林省迫切需要寻找有效的途径来大力发展网络金融，由此实现对融资渠道的合理构建。

三、吉林中小企业贷款难应对策略

（一）提升资金供给总量。提升贷款资金的供给总量，是保证中小企业获得与发展过程中所需要资金的基础工作。特别是在吉林省农业经济迅速发展的基础上，农村中小企业的综合发展水平提升，对于资金的需求有所提升。只有提高了资金供给总量，才能够使整个信贷市场的发展有良好的现金流来进行支撑。首先，政府应该通过直接财政补贴的方式来积极鼓励中小企业的发展，在财政预算中保留支持中小企业发展的资金，提高各行业中小企业的发展信心。由于政府的公信力等因素的影响，在提高对中小企业贷款支持规模的基础上，也会有越来越多的民间资本流入中小企业信贷市场；其次提升资金供给总量也需要通过政府的相关鼓励政策来形成有效的推动。在农村金融不断完善的过程中，政府的相关政策不但能够体现出农村金融对于社会经济发展的重要性，同时也能够在一定程度上实现城乡的金融体系发展差距缩小，所以政府应该充分利用有效鼓励政策来鼓励信贷业务市场的发展；最后，在提升资金支持的基础上，政府应该统筹城乡的协同发展，使中小企业的贷款业务资源能够实现按需分配。吉林省金融市场如果能够根据中小企业信贷业务的实际需求，来针对性地分配资金资源，就能保证城市与农村的企业都能够获得发展过程中所需要的信贷资金支持，最终使贷款难问题得到有效缓解。endprint

（二）加强贷款业务创新。过于单一的贷款业务结构，也将会对中小企业贷款业务的发展产生瓶颈。根据上文分析也能够看出，贷款业务创新的综合实力不足，制约了中小企业获得贷款的能力。商业银行与金融机构也无法利用贷款业务创新来拉近与中小企业的粘稠度，这对整个行业的综合发展都将产生阻碍。为了加强贷款业务的创新工作，首先，金融机构应该结合吉林地区中小企业贷款业务的实际需求，来针对性地设置调研小组。调研小组应该深入到中小企业，特别是农村中小企业的经营发展过程中，对其现阶段产生贷款难的原因进行充分分析。同时，也结合商业银行的资源情况来针对性地调整自身的创新业务结构；其次，商业银行还应该成立专业化的创新工作小组。工作小组要结合目标市场的竞争情况及创新小组收集的相关信息，来针对性地进行贷款业务的创新。在创新工作的进行过程中，要集中银行的贷款业务资源针对性地创新贷款业务，使其能够在短时间内满足中小企业的贷款需求。在贷款业务创新的过程中，还应该保证定期对所创新的贷款产品进行复盘。当贷款产品中的部分因素与指标无法满足中小企业的需求时，应该对所创新的产品进行更改。最终保证产品的市场生命力提升，能够与吉林省中小企业信贷业务市场发展相接轨。

（三）实现多元融资渠道。為保证有越来越多的中小企业获得发展过程中所需要的贷款，政府还应协助中小企业构建多元化的融资渠道。首先应充分发展民间资本。现阶段在经济发达地区越来越多的专业化信托公司经营发展水平较高。相较于商业银行，信托公司的经营发展模式更加灵活，能够为中小企业的运营发展提供所需要的资金。信托公司的发展是金融市场发展过程中的必然产物，所以吉林省也应该充分对自身的金融市场进行完善，鼓励信托公司充分吸收民间资本，来形成对中小企业的有效信贷业务支持。同时在信托公司发展的过程中，也应该及时对整个行业运营发展形成有效的规范，避免金融市场的不平衡发展；从企业层面，企业管理者应该提高多元化融资意识。虽然商业银行的信贷资金来源相对稳定，同时也能够在一定程度上满足企业的资金发展需求，但是由于中小企业经营特点，对于市场的风险能力不强。当政府的政策和商业银行的信贷结构产生变化时，很可能使中小企业无法获得运营发展过程中所需要的资金。而通过多元化的融资渠道，不但能够实现融资风险的订单，同时也能够使中小企业获得更高水平的融资规模。所以应该树立多元化的融资渠道，积极地提升自身的经营发展实力，由此为多元化融资能力的提升带来帮助。

（四）充分利用网络金融。在我国金融市场不断发展基础上，吉林省现阶段也拥有了充分利用网络金融来实现对于中小企业贷款业务支持的能力。在中小企业贷款业务发展的过程中，互联网金融所提供的小额贷款业务，不但能够免除中小企业提供相关繁琐的审批手续，同时放款效率较高，能使中小企业在短时间内获得经营发展所需要的资金。但是在网络金融发展的过程中，也存在着较多问题。根据上文的分析也能看出，必要的政府监管政策没有落实，同时部分互联网金融企业经营发展过程中存在较多的违规操作行为。所以吉林省应该规范互联网金融体系的发展，同时中小企业应该积极结合自身的诉求，合理地选择网络金融产品。而在网络金融发展对农村经济产生作用的基础上，吉林省应该致力于构建科学的中小企业贷款信息平台。在信息平台中，网络金融企业能够根据中小企业的需求来针对性地进行现代产品的创新与完善，而中小企业也能够结合自身的发展需要，在平台中选择合作的互联网金融企业。而在信息平台中，对于失信的互联网金融企业及中小企业都应该通过通报、披露等方式，最终形成对行业发展的有效规范，也能够保证越来越多的中小企业利用网络金融的合理发展，实现自身融资难问题的有效解决。

四、结束语

在中小企业发展的过程中，由于自身经营方式比较灵活，能够根据市场需求的变化来针对性地选择目标客户与产品结构，中小企业的发展为吉林省经济发展带来了明显的帮助。但是，由于贷款难等问题的限制，中小企业发展过程中出现了一些瓶颈。本文结合现阶段造成吉林省中小企业融资难问题的原因进行分析，并针对性地提出了中小企业融资难问题的解决建议。希望吉林省能够充分利用金融体系来实现中小企业融资问题的有效解决，让中小企业运营发展过程中有良好的现金流来进行支撑，最终为中小企业作用的进一步发挥带来帮助，使中小企业的运营发展有良好的信贷资金来进行支撑。

主要参考文献：

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