赵欣雨

【摘要】 目前房价整体上已经到了一个比较高的水平，对于大多数工薪家族来说，全款买房已经成为了一种奢望；而对于投资客来说，也经常会选择贷款，用较少的资金来进行资产的一种配置。说到贷款买房，就涉及到两种贷款方式：等额本息与等额本金。这两种贷款方式在月还款额、贷款利息方面都有一些区别，也适应于不同特点的购房人群。对于我们高中生来说，虽然距离买房、贷款这些词汇还比较远，但是对这两者进行对比研究，弄清楚两者的区别，有利于我们紧跟热点，了解更多的金融知识，拓宽我们的视野。

【关键词】 买房 贷款 等额本息 等额本金

【中图分类号】 G633.6 【文献标识码】 A 【文章编号】 1992-7711（2018）01-077-01

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一、引言

买房是可以说是家庭的一件非常重要的大事，但是房价走高，贷款买房已经成为很多家庭买房的选择。贷款即向银行借钱，需要支付给银行利息。等额本息与等额本金就是两种不同的计算利息和还款方式。虽然贷款额相同，但是这两种贷款方式所要支付的利息却大大不同，每月需要还钱的数量也不尽相同。有些人弄不清楚等额本息与等额本金的区别，导致贷款买房或者提前还款的时候吃了大亏，白白损失不少钱。因此，弄清楚等额本息和等额本金各自的特点、优缺点和适应情况，在贷款买房的时候就显得特别重要，既能帮助我们根据自己的实际情况和收入现状选择更适合自己的贷款方式，还能让我们规避高利息，节省部分资金。

二、等额本息的概念

等额本息即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。说具体点，就是把向银行贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款钱数是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本息还款法的计算公式是：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。

由于每月的还款钱数是相等的，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

由于等额本息贷款方式每月偿还的钱数是一样的，对于还款人来说，便于根据自己的资金来安排生活，前期的还款压力比较小，尤其对于刚工作不久的青年人来说，前期的还款可以接受，后期随着工资的上涨，压力就更加不值一提了。对于手里资金充裕，却不想把资金都用到还房贷上，计划进行别的项目投资的人，等额本息由于每月还款额固定，每月压力小，更有利于借款人利用资金进行别的操作和投资，让钱赚钱。

但由于等额本息的还款总额是本金总额与利息总额的相加，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金一起被计算利息，也就是说未付的利息也要计息。导致等额本息还款方式需要偿还的利息比较多。贷款期限越长，与等额本金相比，就要支付越多的利息。这就是等额本息还款方式的缺点。

三、等额本金的概念

等额本金是指在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。在等额本金法中，每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，故每月还款额逐渐减少。

等额本金贷款计算公式为：每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。

四、等额本息与等额本金的对比

等额本息的优点就是每月偿还的贷款额度相同还贷稳定，而缺点就是支付的利息更多。等额本金的优点是能节省更多利息，而缺点是前期还贷压力较大。两种还款方式各有特点，适合不同的购房者采用。收入较高、有提前还款打算的或年轻购房者选择等额本金还款方式比较适合；而等额本息适合收入相对稳定、前期投入不能过大的家庭。如果贷款20万以内，年限10年以内，本金法与本息法相差不会太大。贷款钱数越多，贷款年限越长，等额本息相比等额本金要支付更高的利息，有的甚至差距几十万元，需要仔细考虑。

如果贷款人考虑提前还款，就应该考虑等额本金。等额本息法由于前期基本还的都是利息，而本金并没有还多少，所以提前还款会十分吃亏。等额本金由于前期还的本金比例较大，提前还款的话就可以避免后期的利息。

例如，同样是向银行贷款50万，期限30年，按当前的商业利率5.39%算。等额本息贷款方式每月还款2805元，总共需要支付利息51万元；等额本金贷款方式首月還款3635元，最后一月还款1395元，总共需要支付利息41万元。等额本金比等额本息少支付利息10万元，但是等额本金前期的还贷压力相对大些。

五、总结

究竟采用哪种还款方式，最终还是要根据个人的实际情况来决定。等额本息还款法每月的还款金额是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用等额本金还款法效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。

[ 参 考 文 献 ]

[1]陈明.等额本息还款方式的数学推导与分析.数学学习与研究[J].2017年第2期.

[2]孙伟艳，王立新.等额本息还款与等额本金还款的比较分析——基于BX金融公司信贷实例.北方经贸[J].2016年第12期.