虞晓燕 谢镕泽 许安锣 田亚平

（天津中医药大学 管理学院，天津 301617）

一、引言

截至2017年12月底，我国全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元。但是P2P网络借贷在我国还是一个新生事物，我国对这一借贷模式的相关监管制度也比较缺乏，监管机构的设置和政府的监管也不到位，蕴藏的风险非常大。2017年问题平台数量占比为33.49%，由此可见，我国P2P网络借贷平台的发展还是存在问题。尤其是在校园中，有些大学生由于不熟悉网贷，导致“裸贷”、学生因无法还债跳楼等恶性事件不断发生，并且没有有效的解决方法。本文希望通过调查研究，探索这一系列问题产生的原因，并针对这些原因提出解决问题的对策。

二、网络贷款的发展现状与特点

（一）网贷的发展现状

进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然，这是由于对它的需求产生的结果。2017年年初，多地政府开始叫停校园贷。在第一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清指出：“商业银行应研究如何‘把正门打开’，把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被解读为银行正规军进军校园贷定下基调。随后，中行和建行开始发力校园贷业务。2017年6月，银监会、教育部、人社部等出台《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提出：现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。但在实际生活中，部分大学生还是会通过网贷支持自身的消费。

（二）与传统贷款相比网贷具有的优点

网络贷款手续简便，与传统的贷款烦琐的程序相比，P2P网贷拥有非常简洁的操作程序。贷款者足不出户，既不需要通过繁杂的资料审批，也不需要浪费时间，只需要通过网络达成协议即可。传统贷款一般都是通过向银行贷款，形式很单一，但现在P2P网贷的形式非常灵活，依存于网络，服务于大众，让更多人可以通过不同形式的平台最终实现贷款。所以网贷作为一种便利的贷款方式，自然也会吸引到大学生群体。大学生是站在消费潮流最前端的人群之一，非常喜欢尝试新事物，会通过网贷解决短期的资金短缺。正因为网贷依托互联网，才能使大学生更为方便地进行贷款消费。同时网贷操作简单、快捷，贷款者往往可以在很短的时间内获得贷款，在网上审核也比自己去银行方便很多，这些便利使大学生可以轻松地进行其他消费。另外，还有的网贷公司专门打造成“校园贷”，专门服务于大学生，提供更有利于学生的各种条件，在贷款的利息方面给予大学生更多的“优惠”，从而吸引更多大学生贷款。

三、网贷存在的问题和原因

（一）存在的问题

网络贷款的特点鲜明、方便快捷，但也出现了各种各样的问题，这与网贷平台自身、使用者、市场准入等因素有着很大关系。大学生毕竟是收入很少甚至没有收入的群体，所以他们在使用时肯定会在意利息的高低，这是重要影响因素之一。

首先，网贷平台自身存在欺骗等现象。目前除了自建自营的网贷平台，主要是由P2P运营，是由很多个体注册的借款人。而且网贷的市场监管仍有许多不足，使得一些非正规网贷平台出现在人们的视野中。网络贷款的风险是自建自营者违背诚信经营、违反网贷约定等行为引起的，如肆意提高利率、欺诈申贷者等。现实生活中，不少非法网贷平台通过欺骗手段，以“零利息”“偿还周期长”等噱头诱惑大学生群体，借贷后又借以各种名头追加违约金等。还有不少社会恶势力、色情经营者假借网贷欺骗大学生，引诱上钩，实则胁迫借贷还贷。另外，平台上注册登记的借款人的征信情况并非真实可靠，信息容易作假，并不符合P2P网贷准入规定，最后蒙混过关，进入借款者的视野。

其次，市场准入门槛低。网贷市场仍属于新兴市场，相关的法规准则不足，没有严格的准入规则。与传统的信托、银行贷款相比，网贷进入市场是很便捷容易的。一些企业甚至以个人名义，如果其信用良好，即可申请注册，允许其在平台上提供借款。市场准入门槛较低，监管主体并未明确，网贷市场良莠不齐，容易造成网贷问题频发。

最后，借款者违约。贷款者自身违约，出现欠债不还、拖延还款、还款额与所借款不符等情况，提高了网贷平台坏账率，也造成了网贷问题的出现。其中欠债不还，主要是大学生群体自身的问题。一是大学生群体自身的经济偿还能力非常弱。绝大多数大学生在校的生活费用是家人提供的。收入来源单一、微薄，依附家庭，这些因素提高了大学生群体还贷的难度。二是大学生的诚信意识不强，对网络贷款存在侥幸心理，认为失信成本低，漠视了网贷背后可能存在的风险，如高违约金、高利息等。大学生作为贷款主体，欠债不还，将直接导致网贷问题出现，甚至“引火烧身”，被网贷平台以高额违约金追债。

（二）问题产生的原因

首先，网贷经营自身存在缺陷。近年来互联网技术迅猛发展，各种网贷平台如雨后春笋般出现。平台自身的安全性、信任度成了贷款者主要的考虑因素。有的网贷经营户能够提供高额度贷款，而有的可能借贷他人资金作为自身借贷运营。网贷的正常运营，除去资金，还有技术问题。不成熟的网贷平台会由于技术不成熟，导致贷款安全出现漏洞，个人信息会有泄露的风险，贷款过程中钱款移动时也存在被盗取的可能。无论是P2P网贷个体户，还是网贷平台，其自身存在很多未知的风险；再加上网贷市场缺乏有力的监管，贷款风险系数也就随之提升。

其次，政府监督不力且社会信用体系不完善。网贷市场作为新兴市场，发展势头迅猛，政府方面的监管难以相及，甚至缺失。出台完备的相关法律，不仅需要网贷发展的经验积攒，还需要参考国内外互联网金融市场发展、掌握本国信贷的实际情况等，种种因素使得目前网络贷款的相关法律依旧空白。同时，一个社会的信托、贷款要想良性、持续发展，其基础是个人的信用。然而我国在这方面显得薄弱，社会个人征信系统的建立仍旧处于基础阶段，还需要大力和长时间的投入。[1]在政府作用相对缺乏的情况下，网贷市场就缺乏有力的市场监管。低门槛的市场准入、审核过程的潦草了事、进入市场的无监管，使得网贷市场鱼龙混杂，消费者真假难分。

最后，消费者对网贷的认识不足。公众消费逐渐从先赚钱后消费的理念转向贷款消费、超前消费，使得贷款行业在金融领域得以繁荣发展。越来越多的消费者的消费习惯呈现出向信贷消费的转变态势。然而，网贷的使用群体大多是大学生、个体户等。这些群体对网贷的认识不足，缺乏深入全面的了解，容易单纯地认为网络贷款利率比银行低、还款压力小、借款自由，还存在“贪小便宜”的心理。部分网贷问题即贷款者的赖账、逃账，使网贷平台的坏账率提高，刺激了网贷恶性问题的发生。

四、防范网贷问题的对策

（一）行业进行严格内部控制并适应市场

首先，网络信贷行业应建立自己的一套内部监控系统，在加强协作的同时加强行业内部监督；同时向社会公开信息，提升行业透明度、可信度与安全性，接受来自政府、监管协会、同行以及社会公众的监督。

其次，严格把控网络贷款程序与资格，完善贷款各个环节，使其合法化、安全化。建立网络信贷行业内部标准、规范网络信贷产品申领程序与资格刻不容缓。

再次，网络信贷行业应对大学生群体消费能力进行科学评估，设计适当的产品，杜绝为牟利而诱使大学生过度消费的行为。网络信贷产品应当科学评估大学生的消费能力与偿还能力，设计出科学合理的网贷产品，限制大学生网络信贷额度，实现消费增长与安全信贷的双赢。同时，网络信贷行业在放贷时应征求大学生法定监护人的意见。

最后，面对新生的大学生贷款消费市场，网络信贷如何合理刺激大学生消费，如何规范网络信贷产品，如何实现行业与社会的双赢，这是网络信贷行业需要考虑的重要问题。所以，网络信贷行业应该有计划地逐步放开限制，设计出适合大学生群体消费能力的安全、高效的网络信贷产品。

（二）政府有效监管并规范市场

首先，政府有关部门应加强监管，建立合理有序的监管体系，同时建立系统完备的征信体系。网络信贷市场乱象丛生，想要有安全合理、有序规范的网络信贷市场，政府是不可或缺的角色。政府作为具有公信力的角色，应有效地引导和监管网络信贷市场，加强对网络信贷的制度性、程序性约束；应对贷款利率、学生的还款能力、贷款的资格以及贷款申请发放程序各个环节作出制度性规范，促使网络信贷市场安全、高效运作；有效监督互联网金融市场，促进互联网金融立法，提高市场准入标准，建立立法、执法、监管一套系统完备的互联网金融秩序。

其次，政府应宏观调控中小型网络贷款利率与还款程序。科学合理地调控网络信贷还款利率与期限，有助于网络小额信贷产品刺激大学生消费，从而起到刺激经济增长的作用。同时，政府也应明文规定网络借贷上限，防止学生不理智的消费行为造成不可估量的后果。

最后，政府应高屋建瓴地建立严格的社会征信系统，加强教育，引导大学生树立理性消费和诚信观念。尤其是要加强对大学生个人信用的评估与管理，避免出现诚信缺失造成网络信贷行业的亏损。[2]同时政府应注重社会核心价值观教育，潜移默化地影响当代大学生形成良好的消费观念，避免盲目消费和不良信贷。同时对大学生网贷风险的控制，尚需建立网贷保险、个人破产、贷款信息统一平台制度，这些辅助制度可以与上述法律制度共同形成较为完善的大学生网贷风险防范体系。

（三）学校有责任进行正确引导

首先，学校要肩负责任加强教育，引导学生树立理性的消费观念。学校应肩负起培养新时代大学生的责任，积极开展教育活动，引导大学生树立诚信观念和理性消费观念；同时明确辅导员责任，倡导积极开展贴近学生生活的班会等各种形式的教育活动，让学生更易接受，从而树立正确的人生观、价值观、消费观。

其次，学校要加强监督，可以与信誉良好的网贷平台合作，建立有学校把关的、贴近学生实际的网络信贷校园平台，建立起网贷平台、学校、学生三方有序参与的网络信贷系统。

最后，学校要积极联合学生家长，家校合作，同时促使家长肩负起监护责任。学生家长要和学校一起告诫学生尽量远离不良网贷，一起教育学生，与学生沟通，促使学生形成正确的价值观、消费观。

（四）学生需要树立正确的消费观念

新时代的大学生应该树立正确的价值观和消费观，养成诚实守信的美德，强化风险意识，拒绝盲目、冲动消费。新时代的大学生应该肩负起社会责任，应该艰苦学习而不是贪图享受，应该摒弃享乐主义和拜金主义，摒弃奢靡之风，从自己做起，从点滴小事做起，拒绝诱惑，肩负起对自己、对他人和对社会的责任。[3]远离不良网贷，避免受到伤害。同时新时代的大学生应该坚持诚信待人、诚信待事，以诚信行天下。

五、结语

网络信贷产品的出现给大学生消费带来了新的活力，同时也刺激了整个社会的经济增长。但是，我们也应该看到网络信贷的种种缺陷及其对社会造成的不良影响。所以，我们要正视问题、思考问题、提出举措、趋利避害。也只有这样，建立政府、行业、学校、家庭以及学生各主体参与的完备系统，才能建立起安全、高效、科学、合理、有序的现代互联网网络信贷金融生态。

[1]金泰伦.我国P2P网络贷款监管制度研究[D].中央民族大学，2015：37-41.

[2]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（03）：298+300.

[3]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016（19）：73-74.