侯向东

摘要：中国消费金融在经济一体化、国际化、多元化发展的态势背景下一直呈上升趋势发展，已经形成了多层次的消费金融服务。尤其是近几年来，一些好的政策的陆续出台，消费已经成为促进经济增长的有效途径、手段。因此，消费金融要想一路持续发展，就要在其风险方面极强管理、监督等工作，构建完善的体系，真正意义上做到保护金融消费者的合法权益。本文对我国当前的消费金融现状、问题进行了分析，并提出了几点建议，以供参考。

关键词：消费金融；现状；对策

一、中国消费金融发展现状

1.消费金融市场隐藏巨大的发展空间、潜力

我国有地大物博，人口众多的优势，致使消费人群也相对较广，随着经济生活质量的提升，人们的消费观念得到了改观、提升，这也是推进消费金融发展的主要渠道。2017年的数据统计中，社会消费品零售比往年增长11.3%，居民收入增长5.8%，如此看来，无论是国民生产总值，还是人民收入都呈上升趋势，该结果离不开消费者消费需求的上升。如此一来，可见我国的消费金融发展空间、潜力极大。最近几年，我国消费信贷占到33%，2017年，已达到29.3亿元左右，金融机构消费信贷以占到24.13%。近几年来，我国消费信贷规模逐渐扩大，但与发达国家相比还相差甚远，说明还存在着巨大的发展空间。

2.中国消费金融发展不平衡

目前，消费信贷体系主要以住房、汽车、综合消费等多种贷款形式出现，总体分析，结构较为单一，信贷发展及其不稳定。根据统计，2011年到现在，房贷仅在70%维持不动，这种情况的发生主要是银行风险防控的局限性造成的，为了降低风险，以不动产进行抵押才能贷款，无形之间，便对消费金融的发展造成了障碍。

3.中国消费金融场景特征

主要有线上、线下、开放式三种，其中，线上场景以电商为主，网络购物形式出现。根据数据统计，2010年线上购物的个人消费为3%，2015年为9%，已经达到4亿人左右，而以线上购物的消费总额已达到15%。根据发展趋势来分析，2020年，个人消费会上升到50%左右，相当乐观。线下场景已覆盖了旅游、教育、汽车等行业，并且在以后的发展中，已经开始蔓延成开放式场景，消费金融服务方面也会实现开放式的服务。

4.消费金融服务以多层次的方向发展

在我国，消费金融最早的机构便是商业银行，提供了诸多方面的服务，涵盖汽车、房屋、旅游、信用卡等信贷，就目前的发展情况来看，个人信贷渠道主要来自银行。而消费金融所面向的人群服务与银行模式相雷同，而且流程简便，要求低，主要面向的是中低收入的人群，优势是期间无需担保。此外，对于一些小额贷款的企业、公司，也逐步进入了消费金融市场。

5.中国消费金融发展远远落后与发达国家

根据相关统计资料分析，美国与中国在消费金融方面进行比较的话，中国与美国的信贷覆盖率差距相差甚远。如：2015年，美国的消费金融規模已达到12亿美元左右，从信贷角度出发进行考虑，而中国的信贷渗透率仅有26%左右，美国的信贷，如：房贷已达到67.9%，而除房贷之外的还有车贷、信用、学生贷款等。在此期间，美国的消费信贷直据上升，经济稳定发展。由此可以推断，中国在未来的发展中，信贷方面具有极大的潜力，消费金融行业有无限的发展空间。

6.消费金融发展需要国家政策的大力支持

经济快速增长的另一因素离不开消费的作用，因此，国家在此方面给予了高度的重视和出台了相关方面的政策、措施，以促进消费稳定增长为目的，不断适应消费者需求。

二、中国消费金融发展存在的问题和政策建议

1.有效优化消费金融的风险管理

消费金融要想实现长期发展，就要对内部风险加以管理，首先，构建自动化消费金融决策体系，采用智能化，在大数据的协作下对风险进行评估、分析；其次，对风险管理流程进行控制，不同的岗位不同的操作，希望都做到各尽其责，相互监督；最后，构建资产质量控制机制，完善内部管理制度，规范操作风险。

2.逐步完善社会征信体系建设

把所有的消费金融信息都纳入该系统，如：互联网在内的，大量收集消费者信息并构建其数据库，加以构建、完善，社会征信体系，促进多维数据的整合、改革，形成覆盖率较高的征信数据库。

3.高度重视金融消费者合法权益的保护

消费金融在当今经济多元发展的态势背景下日益蓬勃，更多的人懂得使用消费金融产品，然而，对于里面的存在的风险人们却少之甚少，因此，需加强消费者的教育，让更多的消费者明白关于金融方面的知识，提升意识风险，构建该方面健全的法律体系，保护消费者。另外，在消费者信贷方面，应给予更多的明示，告知消费者信贷的利率情况，引导消费者，切不可误导。

4.营造宣言理性消费文化

信贷消费已成事实，并已普遍存在，同时也满足了消费者的一时只需，虽然可以减轻一些负担，但过度的消费，往往超出预期，超出自己的经济范围，逐渐形成不正确的消费观念。大部分消费者没有自身的控制、制约，过度的消费无法偿还本金利息，不仅给自己造成经济负担，还给金融带来风险。因此，政府应该给消费者树立良好的消费观念，不断教育，约束，尤其是对于没有能力偿还的大学生，应加以克制制止。另外，应该从经济角度考虑出发，对于不具备生产能力的人群限制办理信贷业务。

5.大力支持大数据的开发与应用

众所周知，如今金融行业的蓬勃发展，离不开大数据，在业务的竞争当中，无论是传统金融，还是如今发展的金融，都需要收集大量的信息数据。而今，消费者已经形成了不出门便可购物的趋势，在这样的基础上，消费金融服务商在大数据的协作下对这些用户的信息已经收集、掌握，通过这些线上、线下的数据信息对用户进行全面分析，还能弥补其不足之处，更多的挖掘客户需求，降低信用风险，促使营销得以精准实现。

6.发展消费金融要以场景消费为核心

消费金融要想在当代激烈竞争的社会势态背景中持续发展，就要有浩大宏壮的场景作为支撑，并且要在多元化的发展背景中更加贴切生活，让线上、线下的消费金融产品、服务更具渗透力。其中，场景可以是公司、银行、电商等。电商消费金融可以通过自己的平台作为消费场景，而银行也可以通过自己的平台与电商平台相互合作，形成互惠互利的关系，从不同方面更多层次来挖掘消费金融场景。