徐传勇

摘要：近年来，我国中小企业随着工业经济的快速发展，逐步成为商业银行的重要客户，其中信贷是商业银行业务的根源，在商业银行信贷中有很大一部分来自中小企业的信贷。然而中小企业自身具有一定的特征，由于其实力不强、抗风险能力比较差等，增加了中小企业信贷风险。因此，商业银行加强对中小企业贷款风险的控制是非常必要的。本文结合我国商业银行中小企业信贷管理中存在的主要问题进行了探讨，并提出了有效的策略进行解决。从根本上提高中小企业信贷风险管理能力，减少信贷风险所暗藏的危害，确保银行信贷资金正常运转。

关键词：商业银行；中小企业；信贷；风险控制

目前我国金融市场日益复杂，在银行发展的过程中银行信贷业务早已成为重要的支撑，可是在经济金融全球化的挑战，信贷管理风险逐渐暴露出来，引起国内外金融行业的关注。中小企业是我国市场经济的重要组成部分，在促进就业、开发新产品、保证经济增长等方面都具有非常重要的作用，可是由于现行金融体系运行中列于中小企业信贷的歧视，资金问题成为中小企业发展的一个现实问题，阻碍了中小企业的健康发展。在严峻的信贷风险环境下，建立适应金融市场发展规则的、科学的风险解决方案是非常必要的，保证商业银行信贷资产质量的同时，巩固其在市场中的地位。

一、目前我国商业银行中小企业信贷风险主要表现。

1.中小企业信贷信用风险高，缺乏有效的信贷风险计量体系。中小企业有其自身的特点，规模小、管理不规范、组织程度低、没有完善的制度，商业银行了解掌握的信息与中小企业的实际情况不符合，加大了中小企业信贷风险控制的难点。商业银行缺乏中小企业信贷风险计量体系，风险管理理念不先进、风险识别的技术手段比较落后，在对中小企业的信用风险评价的过程中缺少定量的分析方法，一般情况对风险分析和评价是以定性为主的，分析结果不客观，影响了评价结果的科学合理性。

2.部分中小企业信贷从业人员专业素质不高，风险意识淡薄，信息科技系统不强，信息披露不足。由于中小企业信贷业务复杂繁琐，一些从业人员将主要精力放在放贷中，忽视了放贷后的管理，导致贷后管理不到位，对中小企业风险管理的认识不全面。一旦发生变动，就会增加中小企业贷款的风险，由于信贷业务人员的专业性不强，很难及时有效地采取措施收回贷款，不可避免将会造成信贷资金的损失。另外，中小企业信贷信息科技系统薄弱，不能及时有效的给予信息科技系统的支持，无法全面系统地监督客户风险状况，对客户的授信没有统一的标准，导致信贷风险的增加。

3.中小企业信贷制度建设与发展的需要不适应，担保与补偿能力不足。与商业银行的发展相比中小企业信贷的制度建设相对滞后，根本没有达到银监会所要求的高收益、低风险、流动性的要求，无法适应市场的风云变幻。贷款前分析不到位，贷款后没有将职责落实到位，管理的深度和广度与实际情况严重脱节，而且缺乏相应的有效机制进行检验。另外，中小企业自身资产比较少，贷款时因为抵押物不足而多采用保证的方式，一旦借款人经营不善很难及时偿还，那么会导致整个联保团体陷入困境。

二、加强商业银行中小企业信贷风险控制的有效策略。

1.从中小企业的实际情况出发，以成本收益最优为准则，完善中小企业信贷风险管理控制体系。目前商业银行风险管理面临一定的挑战，低收益、高风险越来越明显，因此，商业银行应该以盈利为主要目标，为了实现最高的收益而增强信贷风险的控制，实现商业银行信贷分析系统最优化。实行全面风险管理、积极实行定价管理以制约风险，改变风险管理思维角度，将风险和收益挂钩，创新开发多样化差异化的信贷业务。建立全新的信贷运作流程，优化了客户结构，扩大银行收益，从而减少风险。

2.加强中小企业信贷团队建设，重视贷款后的管理，完善信贷支持体系。银行的信贷风险管理是一个项复杂的工作，良好的团队协作有利于科学合理管理方式的实施，因此建立一个专业化的信贷团队是非常必要的。不斷的完善员工培训系统，重视正向激励，强化风险管理的理念。建立起全面风险管理文化，实现全员参与的风险管理，做到每个岗位职责明确。提高对贷款后管理阶段的重视，按照中小企业的资金运用情况，采取渐进式的贷款形式，打造更好的信贷环境，促进中小企业信贷业务的发展。

3.注重资信调查分析，完善风险预警机制。商业银行要加倍重视中小企业资信调查，全面掌握资信调查信息，完善调查流程。一旦发现资信调查中中小企业不符合信贷要求，必须否决贷款，避免引发风险，减少信贷风险。系统的判断资信调查材料，分析判断中小企业的财务状况的好坏，以及偿还能力。并对相关的行业领域进行分析判断，更好的掌握信贷风险存在的大小。采用多方共同进行的调查形式，获取更多确切的信息，保障内容的准确。另外，有必要制订系统性的完善措施，改良信贷风险预警机制。

三、结语

综上所述，我国的中小企业数量庞大，贷款业务已经成为商业银行拓展业务的新市场，对于商业银行来说是一片肥沃的“土地”。然而随着我国市场经济体制的建立，近些年国外的一些大银行业不断的走进我国金融行业，使商业银行之间的竞争日趋激烈。在日益复杂的市场环境下，我国商业银行要想有一席之地有更好的发展，就应该正确认识当前严峻的形势，选择高效系统的对策，全面分析信贷管理风险问题，加强学习管理。重视中小企业信贷风险管理中出现的各种问题，结合实际情况制定科学正确的风险管理策略，通过全方位的努力更好的把这项工作做好，进一步强化信贷风险管理水平，提高我国商业银行信贷风险管理质量。