刘虹

摘要：银行业作为金融行业的重要支柱，其经营效率变化历来受到国内外学术界的广泛关注。受益于互联网和通信技术的快速发展以及庞大客户市场，我国成为亚洲甚至全球金融科技市场的主力。金融科技既给商业银行带来了新的生机，也对其形成前所未有的冲击。对此，商业银行必须主动适应新形势下客户需求变化与金融科技发展的新要求，进一步加快自身系统建设、人才储备与技术投入，积极探索与金融科技企业的合作模s式，再造核心竞争力，将优质金融服务送达给更广泛的客户。本文就金融科技在商业银行经营管理中的应用展开探讨。

关键词：金融科技；商业银行；经营管理

引言

近年来，围绕大数据、云计算、区块链、人工智能等技术在金融领域的应用和研究成为热点，进一步催生了金融科技这一全新概念。金融科技主要是指利用各类科技手段对传统金融行业提供的产品及服务进行革新，提升金融服务效率。与互联网金融相比，金融科技覆盖的领域更为广泛。但是，目前国内外学术界对于金融科技的应用研究和讨论主要集中在具体金融业务或产品方面，较少有从经济学角度的探索。

1发展科技金融战略改革的必然性

第一，新时代赋予新使命，当下科技新则金融昌，科技与金融是休戚与共的命运共同体，强大而创新的科技是金融业可持续发展的支撑和后盾，如果说新金融发展着力点在科技创新上，那新金融发展的初心就应该是支持科技创新，金融可以借助科技的发展更好地拓展自身的广度和深度，科技依托金融实现自身的商业模式，从而更好更快地发展。商业银行应善于利用金融科技新理念、新技术为实体经济赋能，扩大服务范围，提高客户触达能力，提升金融供给对实体经济有效需求的适应性和灵活性。第二，在新金融的大背景下，各类新兴产业，尤其是以人工智能、云计算、大数据和区块链等为代表的新兴技术正在深刻影响着人们的生产生活以及银行业的未来发展方向。为实现资本资源的高度开放，相关“用户体验导向”“数据驱动”等新型金融科技重组工作势在必行。同时这也是商业银行为发展科技金融的战略性创新改革，为适应新金融、新形势、新挑战以适应科技进步的一种必然需要。第三，思维模式的转变为金融科技化注入新的基因。伴随着科技对经济生活的全面渗透，传统金融机构也正不断向曾经的传统服务中注入科技化的“基因”，同时时刻转变全新的发展理念，不断打破常规的发展局限、不停尝试全新的科技服务、更新以往的“定式依赖”。未来的“金融科技”将超越金融与科技的范畴，高度融合为新兴产业、以此来满足人们日常生活中的“金融服务需求”。

2金融科技及其对商业银行的影响

近年来，金融科技成为热点产业，受到全球投资人和创业者的聚焦，对整个金融行业、特别是商业银行带来前所未有的影响和冲击。目前，国际上对“金融科技”尚无统一、权威的定义。从狭义看，金融科技代表着传统金融产品和服务的技术创新。美国国家经济委员会（NEC）指出，金融科技是以金融科技涵盖不同种类的技术创新，这些技术创新影响着各种各样的金融活动，包括支付、投资管理、资本筹集、存款和贷款、保险、监管合规以及金融服务领域里的其他金融活动。新加坡金融管理局（MAS）指出，金融科技是通过使用科技来设计新的金融服务和产品。从广义看，金融科技将改变金融市场和金融机构的运作模式。金融稳定理事会（FSB）认为，金融科技是技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式造成重大影响。国际证监会组织（IOSCO）认为，金融科技是有潜力改变金融服务行业的各种创新商业模式和新兴技术。英国金融行为监管局（FCA）指出，金融科技是创新公司利用新技术对现有金融服务公司去中介化。综合上述观点，可以认为，金融科技的核心是科技在金融领域的应用，旨在通过金融创新，丰富金融产品（服务）的内容、改进提供金融产品（服务）的渠道和方式，从而实现更佳客户体验、更高服务效率、更低交易成本的经营目标。其中，金融是根本、数据是基础、技术是手段。随着金融科技的快速发展和蔓延，国内商业银行逐步感受到这场技术变革对行业竞争格局和自身经营发展带来的影响，转型发展迫在眉睫，纷纷展开了积极有效的探索和实践。当前，金融科技对商业银行的影响突出表现为：发展阶段上“三期叠加”，发展基础上规模效应显现，发展动力上创新价值突显，发展机制上政策加码推动。

3金融科技在商业银行业务发展中的应用

3.1大数据技术在资产证券化中的应用

作为20世纪最重要的金融创新工具之一，资产证券化一经推出即备受各国推崇，欧美一些国家的资产证券化产品已经成为重要融资工具。资产证券化是指将当前缺乏流动性、具备未来现金流的应收账款等资产汇集，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券。对于商业银行而言，信贷资产证券化具有盘活存量资产、改善流动性、提高中间业务收入、提高资本充足率等重要意义。资产证券化的机理是大数定律。尤其针对中小企业贷款、小微贷款、个人住房贷款等入池基础资产，只有数量足够多且相对独立时，资产证券化才有助于分散单项资产的违约风险，提高产品信用度。另外，资产证券化的核心在于现金流的分析，如果不能对资产池中的现金流进行有效准确地分析监测，资产证券化产品的发行和后续管理就会产生风险。由于笔数多、资产分散度高，基于多笔基础资产的现金流分析技术就构成了大数据技术在资产证券化领域的应用基础。通过构建科学的现金流分析模型，运用先进的数据挖掘算法，将数据带入模型，可精准预测现金流，确保产品正常发行和兑付。

3.2区块链技术在贸易金融中的应用

区块链融合了数学、密码、机器语言以及经济原理等众多学科，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方法，具有分布式、時间戳、免信任、加密以及智能合约的特征，能有效解决金融创新中网络去中心化和交易去信任化等关键问题，对商业银行现有的基础设施、体系结构及行业规则造成颠覆性影响。在支付领域，区块链可以改变银行支付体系的底层建筑和清算方式，缩短发起、回馈、记账、交易、对账等一系列繁琐流程，实行点对点交易，提升支付效能。在信任构建中，区块链可以改变对传统信用中介的依赖，将交易数据直接放在区块链上，通过分布式逻辑与智能合约的结合完成征信，有效克服信息不对称、数据更新慢等缺点。在业务流程上，区块链可以通过多重签名和智能合约完成后交易、记账等工作的自动执行，不仅可以有效解决银行业务系统与后台连接中流程长、环节多等问题，还有利于提高内部审计的透明度，大幅度提升银行中后台的运营效率，减低运维成本。

3.3物联网技术在供应链金融中的应用

随着“一带一路”建设的推进实施，伴随产业转移和“走出去”戰略的逐步深化，中国企业的供应链逐渐呈现分散和全球化的特点。这进一步要求银行能适应全国或全球配置竞争要素的需求，提供相应的供应链金融服务。物联网的兴起使人类能以精细、动态的方式对信息流、物流、资金流进行“可视化管理”，从而达到优化资源配置的目的。这与商业银行供应链金融利用物流、信息流实现风险防控的思想本质相同。随着实际应用的逐渐深入，物联网将为商业银行带来巨大商机。

3.4基于人工智能的智慧化银行构建

新形势下，以新增分支机构数量来衡量银行业绩的标准早已成为过去，银行网点服务重点逐渐由核算主导型向客户体验主导型转变。商业银行应集中行内资源，投入数字化、智能化领域的研究，从银行商业模式、基础设备、业务流程等多维度进行设计重构，构建适应客户需求实时变化的“智慧化银行”。一是推动银行服务的弱网点化，实现实体网点的智能升级。互联网技术的发展，导致银行网点面对面交易日益被自助交易和网上交易所取代。二是推行智能设备，完善智慧银行建设的技术支撑。智慧银行的核心就是智能化技术与设备的全面应用，应用新型智能化自助设备改造服务流程以提高网点综合服务水平，构建更多的场景化服务形态。三是多方合作，积极布局智能投顾领域。基于大数据与人工智能的智能投顾是突破银行中介职能局限的重要领域。银行应通过采取自主开发、收购投顾公司以及相互合作3种模式积极进军智能投顾市场，通过对客户大量数据的分析，为其提供智能化投资决策，改善人机交互模式，快速积累用户。

4金融科技在商业银行风险管理中的应用

经济学和金融学通常将风险定义为不确定性，换句话说，就是人们对于事物认知的不完备。例如投资股票，影响涨跌的因素很多，投资者不可能获取和认知所有因素。要控制风险，必然存在较高的信息获取费用。目前，通常采用两种方式来降低信息费用，规避风险。一是基于海量历史数据预测未来，例如商业银行基于行业现状、客户财务数据等历史数据投放信贷，并以利率定价补偿风险。二是随着金融科技的发展，可以构建金融创新实验室，利用大数据、云计算以及人工智能等技术模拟金融活动，从而预测风险。这两种方式都为金融科技应用带来了可能。首先，在金融科技时代，商业银行可以扩展客户的历史信息数据，不再局限于单一财务数据，一定程度上缓解中小企业融资难、融资贵问题（关于这一问题，当前较为统一的认识是中小企业缺乏透明的财务数据以及有效的担保物，在现有商业银行风险管理体系下意味着信息获取成本高，也就是风险程度高）。我们可以通过技术手段采集和量化处理潜力中小企业的声誉、知识产权等非结构化信息，降低中小企业信用风险，化解融资难问题。其次，通过金融科技创新实验室，商业银行可以提前预判客户行为、模拟市场交易、找准客户服务痛点，切实提升金融服务实体经济效率和能力。

结语：

总而言之，科技的发展改变着金融业态的布局状况，而金融科技不仅仅是金融与科技的相加，更是一个带有强烈时代感的具有丰富内涵的金融新生态，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，只有顺应这种变化，结合商业银行的本质特征及发展规律，不断深化创新才能保持发展与风控等最优的生存与增长。

参考文献：

[1]陈生强.金融科技的全球视野与实践[J].中国银行业，2017（05）：67-69.

[2]韩友诚.互联网时代的银行转型[M].北京：企业管理出版社，2017.

[3]李彦宏等.智能革命：迎接人工智能时代的社会、经济和文化变革[M].北京：中信出版社，2017.