卫依然

【摘 要】在我国经济高速发展的时代背景下，人们生活越发富裕，手中闲置的钱财逐渐增加，因而，理财意识越来越强。理财意识的提高在一定层面上促进了金融产业的发展，尤其是近几年兴起了火热的P2P理财。然而，民间金融机构频频出现问题，e租宝、钱宝网、唐小僧等接连倒闭，造成巨大的经济损失，充分的说明了人们对投资理财的相关专业知识了解远远不够，投资中的风险意识十分匮乏，容易给非法集资者可趁之机，使得投资者利益受到损失，进而影响到社會的稳定。现以高中生的角度从金融风险的概念出发，进一步分析了金融风险的动因，并且在此基础上提出一些防范对策。

【关键词】金融风险；成因分析；防范

一、金融风险的概念和特征

金融，“金”是通常意义上的货币资金，“融”是融合、流通的意思，将二者总结起来就是货币资金流通，包括与资金流动有关联的活动。而我们通常所说的金融风险，指的就是资金在流通过程中的风险。金融行业在实际的运营中不确定性的因素很多，导致其风险偏高。因此，对金融风险的成因进行具体分析，并进行有关的防范是很有必要的。

二、金融风险的成因分析

针对金融风险的成因分析，多次与学金融的父亲及金融前辈做过相关的了解与探讨，并查阅了相关资料。深感与西方国家相比，我国金融业发展时间相对来说比较短，近年来又新兴了民间金融，处于摸索阶段，风险控制、管理制度等尚不完善，很多方面还存在问题，不仅银行机构存在风险，非银行金融机构的风险更高。本文对银行机构和非银行金融机构的风险分别进行了分析。

1.银行机构

（1）放贷偏向国企。企业运转需要充足的现金，而银行融资是企业融资最常见、最重要的渠道。传统银行与国有企业都属于国家所有，它们之间具备的这种纽带关系导致国有企业在融资贷款方面处于有利地位。据网络查阅，中国财政科学研究院报告就平均利率来说，国有企业为5.26%，民营企业为6.79%，比国有企业高了1.5%。可以看到，国有企业在银行信贷方面具有明显的优势，容易获得的贷款多，而且利息相对较低。

如此一来，银行对企业放贷时，不能采取统一标准，对国企宽松，民企严格。国企在融资难度小，资金充足的情况下，往往会进行一些不必要、效率不高的投资，企业利润降低，金融风险上升。

（2）不良贷款率高。商业银行虽然发展历史比民间金融长，积累了一定的经验和管理模式，但仍然存在着不良贷款率高的问题，放出去的部分贷款无法及时回收，形成呆账，造成风险。

（3）产品单一、缺乏创新。许多传统银行目前仍是传统的存贷业务，产品单一、缺乏创新性，而国外银行大部分已经实现全能模式，产品交叉销售，实现了收入来源的多元化，我国银行应该加快转型的步伐，加快中间业务的发展。

（4）盈利能力弱。目前利息收入是银行盈利的主要来源，银行过度依赖贷款收益，但随着金融行业竞争的日益激烈，利率逐渐市场化，息差收窄，加上近几年央行先后几次下调贷款与存款的基准利率，引导主要银行的净利差与净息差持续降低，银行的经济利润下滑，盈利能力变弱。

2.非银行机构

（1）管理机制不完善。从国家角度来说，政府对新兴的民间金融还没有形成完善的管理模式，存在众多问题，而且政府对金融的调控效果是有限的，不够及时和明显。

从金融机构角度来说，尤其是民间金融机构。它的发展历史比较短，民间金融机构没有足够的经验，也没有典型的可借鉴的成功案例，其管理处于摸索阶段，问题频发。比如，内部风险控制制度不完整，甚至没有。内部风险控制是企业健康运营的重要保证，内部风险控制制度的不完整使得企业面临更多的风险，并且风险管理能力较弱。许多民间金融机构没有留存足够的风险保证金，远远不够处理突发事件的能力，而且对风险不能准确提前预估，到最后不得不拆东墙补西墙，从而陷入更加困难的境地甚至面临倒闭。

（2）利率压力大。近年来，由于国家整体的压制政策和民营经济的高速发展，民间金融的发展势头迅猛。与此同时，市场上涌现了大量的P2P网上理财平台。P2P平台普遍来说利率较高，达到10%以上，还利息的压力很大，风险很高，运营周转容易陷入僵局，最终跑路。在这些倒闭的P2P理财平台之中，不乏一些P2P行业的领头企业。2015年e租宝倒闭；2017年12月钱宝网倒闭；2018年2月，最早的网贷平台之一“雅堂金融”也难逃倒闭命运；2018年6月，唐小僧暴雷，宣布系统升级后再也无法登陆；2018年6月联璧金融倒闭，斐讯破产，起到引流作用的京东也陷入争议之中。

这些P2P平台后期运营困难，拆东墙补西墙，拿后面投资者的本金还前面投资者的利息，吸引更多的投资者，最后跑路，给投资者带来极大损失，众多投资者最后血本无归，维权困难，金融风险增高。

（3）人员素质不高。近年来，新兴的民间金融机构数量多、规模小，机构人员专业性不强。首先，很多民间金融机构的人没有专业的金融会计等理论基础；其次，专业素养不够，在管理过程中，重视人情，不能保持客观公正的原则来评估和规避风险，导致金融风险较大。

3.国外因素的影响

在经济全球化的时代大背景下，国与国之间的联系更加密切。如此一来，国内的经济和金融状况势必会受到西方国家的影响，当西方国家发生金融危机的时候，我们国家难免也会受到波及。

三、金融风险防范的对策

1.金融机构方面

对于商业银行来说，必须对于居高不下的不良贷款率给予充分的重视，加强对客户信用的调查，制定更加详细的信用评级并不断更新。此外，银行应进一步明确自己的独立地位，在放贷时，严格执行信贷标准，对待国企和私企要一视同仁。

对于民间金融机构来说，还有较长的路要走。首先，民间金融机构必须建立完善的内部控制制度，确保各个流程的规范性。其次，民间金融机构必须加强风险管理能力，提足充分的风险准备金，成立独立的风险管理部门，招聘专业的风险管理人才，学习先进的风险评估方法，对风险提前做出预估和防范，不能等到发生后措手不及。

2.政府监管方面

政府部门要两手抓，同时加强对商业银行和民间融资机构的监管，且民间融资兴起时间更短暂，风险更大，近年来事故频发，必须将这方面缺乏的监管逐步建立起来。

第一，对民间金融机构的成立资质进行严格的審核，减少非法集资事件的发生，降低金融风险。建立金融机构信用评级机制，以此增加金融机构管理的透明度。

第二，定期对商业银行和民间金融机构进行定期的详细检查，对民间金融机构还要不定期抽查，实时监测，及时评估风险。

第三，加大惩罚力度。目前我国对于经济操作违规方面的犯罪案件处罚力度过轻，难以起到震慑作用。因此，应该对于非法集资等违反经济金融方面的法律行为应进行严厉的打击，加入刑事处罚，增加其违法成本，以降低风险，保证社会的稳定性。

第四，加强社会监督。这方面可以考虑引入第三方审计，分担金融风险监管有关部门的压力，加强对金融机构风险的监管，使得监管落实的更加全面。

3.社会方面，加强征信管理

银行及其他金融机构在放贷时，最关注的就是贷款者的信用。然而，目前社会上信用体系尚不完善，正在改进。完善社会征信体系，使得信用状况透明化。

4.投资者方面，加强投资理财的风险意识

如今，市场上的金融产品琳琅满目，理财广告随处可见，各种陷阱令人防不胜防。投资者在投资意识觉醒的同时，必须加强投资中的风险意识，要谨记“高收益、高风险”的原则，并且核实被投资方的资质。另外，不同性情、不同能力的人对风险的承受能力有很大差异。在参与投资理财时，投资者要明确自己的承受风险水平，选择与自己承受能力相匹配的产品。

5.个人方面

作为一个高中生，我希望以后能够再金融与金融风险控制方面有自己独特的研究。

首先，我会学习金融的相关知识，更深刻地理解金融风险的内涵以及各类金融机构的运营模式，搞清楚问题背后更深层次的原因。

其次，我希望自己能够起到一个带动作用和辐射作用，向周围的亲戚朋友分享投资理财中的风险，比如通过搜集整理今年来一些非法集资的案例，了解他们的常用手段，分析投资者上当的原因，使得大家引以为戒，逐渐来提高投资理财的风险意识。

四、结语

综上所述，在日新月异的时代背景下，金融业朝着多元化方向发展。但是目前来看，我国的金融业现在还存在着许多的问题，降低金融风险，让金融市场健康发展，解决中小企业资金信贷需求、保证人民理财的安全可靠，需要金融机构、政府、社会、以及投资者等各方面的共同努力。作为高中生，我会努力学习投资与风险相关知识，争取以后在金融领域有自己独特的风险控制研究，为我国金融市场、经济发展奉献自己的一份力量。

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