丁安华

当前仍处于风险易发高发期，金融业片面追求规模和速度的外延式扩张之路已经走到尽头。

向大零售金融转型，打造新型价值银行，是当前银行业普遍关注的热点问题。根据2017年上市银行半年报，上市银行的净利润基本实现了正增长，而其中贡献最大的业务就是零售金融业务。高度重视并加快零售金融转型，成为严监管环境下银行的共同选择。“得零售者得天下”已经成为行业共识。然而，对于更多中小银行来说，零售转型可谓知易行难。那么，现阶段中国中小银行的转型之路到底在哪里？

从全球经济来看，2017年大部分国家处于稳定和加速增长的状态，全球经济呈现温和增长且波幅较小的格局。从中国经济来看，2017年的数据反复超出预期。经济增长率从2016年的6.7%回升至2017年的6.8%，下滑势头得到遏制。2017年IMF已连续4次上调对中国经济增长的预期。与此同时，党的十九大描绘的美好愿景鼓舞人心，不断刺激市场情绪，中国经济可望保持稳定增长。

从监管方面来看，习近平总书记在党的十九大上再次强调，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力；健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。当前仍处于风险易发高发期，金融业片面追求规模和速度的外延式扩张之路已经走到尽头。

为此，早在2013年，招商银行率先提出了“一体两翼”“轻型銀行”的转型战略。经过几年的持续转型，招行逐渐告别规模依赖和速度情结，围绕“轻资本、轻资产、轻经营、轻结构、轻管理、轻文化” 6个方面打造“轻型银行”，初步实现了“结构更安全、特色更鲜明、模式更清晰”的转型发展成果。

零售金融方面，招商银行的综合实力不断增强，零售作为“一体两翼”战略的支点，作用不断凸显。截至2017年上半年，招商银行零售客户数达9733万户，较2016年年末增长6.89%；零售客户总资产达58983 亿元，较2016年年末增长6.65%。低资本消耗的零售贷款在贷款总额中的占比提升至51.43%；零售税前利润占业务条线税前利润的比重提升至56.99%。零售金融已经成为我们抵御经济周期波动的“压舱石”，也是招行面向未来的底气所在。

在未来转型发展的道路上，银行要笃定前行，不忘初心。一方面拥抱金融科技的变革，积极探索新科技的应用，重塑传统零售银行；另一方面，牢记零售银行的本质，坚守为“客户创造价值”的本心，回归“金融服务经济社会发展”的本源。

本文根据作者在2017年11月17日中国直销银行年会发言整理