（华东政法大学，上海 201620）

浅析校园网络借贷问题及其风险防范

吴敏

（华东政法大学，上海 201620）

我国自2007年开始学习国外网络借贷模式，经过十年不到的时间，网络借贷平台发展迅猛，暴露的问题也越来越多。最近几年各大平台甚至把网络借贷业务做进了校园，为广大学生带来了便利，同时也带来了隐患。本文从平台本身、用户群、监管者三方面浅析校园网络借贷存在的问题及其风险防范。

校园网络借贷；互联网金融；校园金融风险；监管

随着我国经济的高速平稳发展和物质需求水平的不断提高，大学校园成为一个越来越大的消费市场，庞大的消费群体带来的理财需求使得校内金融业务拥有极其巨大的潜力。中国互联网市场大数据分析公司易观智库曾在2016年1月的报告中评估大学生消费市场规模可达千亿。规模如此庞大的消费市场自然吸引了众多借贷平台，“校园贷”应运而生，但鱼龙混杂，缺少相应的规范与管制，为校园金融风险埋下了隐患，我国亟待解决这一问题，建立健全规范机制，促进校园金融健康发展。

一、“校园贷”分类及其发展

“校园贷”一般分为P2P小额贷款平台、分期购物平台和传统电商平台，其本质上和其他网络借贷并无差别，但因为该贷款主要服务对象是基本没有固定收入来源的在校大学生，而这个年轻群体恰恰在消费大军中占有一席之地，消费观念超前，消费需求旺盛，很大程度上促成了以“申请低门槛、办理手续少、发放贷款快”为特点的“校园贷”的井喷式发展。自从2009年7月银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》全面叫停大学生信用卡业务之后，“校园贷”成功接棒，肩负起了校园信用贷款的重任。2015年，中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，有近9%的大学生会通过贷款来弥补资金缺口，其中网络借贷几乎占一半。

二、“校园贷”问题研究

校园网络借贷的初衷是想通过这种便捷的借贷方式为学子筹集到学费，满足其物质需求，甚至帮助其实现创业梦想。然而由于缺乏严格的监管和规制，这一处于“野蛮生长”状态下的新兴行业存在着诸多问题，造成了大量不良影响的案件，譬如学生因无力还款而跳楼自杀、“裸条贷”等社会悲剧。因此，国家相关部门有必要结合校园网络借贷平台的特殊性加快构建规范机制，保护学生合法权益，维护社会优良风气，促进行业健康发展。

1、行业自身问题

（1）审批手续过于简单，安全保障工作不到位。各大网络借贷平台为了疯狂做业绩，往往在审核申请人时只要求提交简单的身份信息就可以通过，比如身份证号、学号、手机号等，忽略了申请人身份的真实性，使得别有用心的人可能会利用这个漏洞，冒用他人信息来取得钱财，致使学生在不知情的情况下负债累累，严重威胁其个人信息安全和信用水平，影响日后的理财投资生活。

（2）缺少健全统一的征信系统。国内校园借贷平台尚且处于成长阶段，无法共享央行或者其他权威平台的征信系统，对尚且无任何信用消费记录的大学生的征信记录也近乎空白。在国外，为了有效规避信用风险，学业贷款仅对名校优秀学生和毕业生开放，而我国的校园借贷平台将全国大学生都视为目标群体，诸多借贷平台在毫无评估的前提下就给予学生可观的信用额度，造成潜在的信用风险。电商平台可以通过用户在该平台上的历史消费数据来进行资信评估，根据不同消费习惯发放相应的信用额度，科学分散风险。但对于其他平台来说，信用评估就有点棘手了，一般情况下是雇佣校园经理做资信评估，但校园经理是否称职、是否协助不合格申请人触犯道德风险又成为一大问题。大学生是否会在还不起一方平台贷款的情况下，从他方平台借钱来偿还之前的债务，造成无法弥补的资金缺口，也成为让各大借贷平台头疼的问题，健全征信系统迫在眉睫。

（3）实际利率过高。吸引大学生在校园借贷平台上消费或借贷的一大优势就是所谓的“低利率”，但事实上大部分借贷平台还会加收相当高的咨询费、服务费、管理费等，逾期也会有高额的违约金和催收费，加起来甚至可能会超过最高法划定的民间借贷年利率红线——24%，远远高于正常借贷利率水平。产品价格本身可能并不高昂，但最终实际支付数额往往高于预期，这与合同本身费率不直观明晰也有关系。

（4）校园借贷平台商品服务质量参差不齐，缺乏售后跟踪监管。由于整个校园借贷平台鱼龙混杂，所售商品服务缺乏质量保障，消费者在信息不对称的情况下容易陷入消费陷阱。根据中国电子商务研究中心于2016年3月发布的《2015年度中国电子商务用户体验与投诉监测报告》显示，校园借贷平台存在商品质量不过关、退款售后服务效率低下等问题，投诉案件占比高达整个互联网金融投诉的47.2%。另外，借贷平台在成功借出资金之后应该对申请人的钱款用途进行一定追踪，但实际操作上很难准确把握其具体真实用途，无法有效防止他人利用监管漏洞非法集资、危害社会。

（5）违规催款案件层出不穷，触碰道德法律底线。在校大学生一般没有稳定的收入来源，一旦陷入资金困境则欠款学生很难快速还款，而往往会遇到催款短信和电话的轮番轰炸，甚至是人身威胁。轰动一时的“裸条贷”事件就真实反映了这个社会问题，且不说此种“抵押贷款”方式本身就存在法律漏洞，借贷平台在收不回资金时恶意散播照片，企图威胁学生及时还款已经构成了违法催收行为。诸如此类的强制催收手段层出不穷，造成了一个又一个校园悲剧，亟待相关部门整治。

2、借款者及家长、校方问题

（1）学生方面。当代大学生普遍都是90后的独生子女，成长在一个物质生活富裕的年代，从小受现代消费文化洗礼，但缺乏理财能力和自制力，容易被外界借贷平台的广告吸引，大胆尝试新鲜事物。而涉世未深的大学生往往缺乏风险意识，忽略产品背后的金融风险，盲目跟风消费，攀比放纵，容易陷入债务困境。

（2）家长和学校方面。学生陷入债务危机的问题背后反映出了家长和校方存在“监护”的不足之处。大学生虽说已经成年，但在向社会人过渡的这个阶段仍需要家长和学校继续监护。可是在生活中，有些家长缺少对孩子消费习惯的合理引导和对孩子理财意识的培养，在给予生活费之后就不再监督孩子的消费情况，最终这种钱款自由成为那些缺乏自制力孩子陷入财务危机的导火索。学校方面往往缺乏对借贷平台的考核监管，对学生的理财教育及安全教育工作也存在不足，无视或者任其发展都使得良莠不齐的借贷平台在校园内宣传泛滥，当这些平台打破学校这一道防线时，就很难再去阻止学生陷入借贷陷阱了。

3、监管体系问题

目前我国互联网金融尚且处于发展的初期阶段，借贷平台也才兴起不到十年，该行业本身还处于“破壳期”，更没有完善的监管措施来搭配。有些理论认为监管总是滞后于行业发展的，总是在问题暴露后才能完美构建出监管体系，因此现阶段找不到规范统一的行业标准和配套完善的监管措施也就不足为奇。2016年4月，教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》），要求加大不良网络借贷监管力度，加大学生消费观教育力度，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生资助信贷体系建设力度，但该文件尚且缺少实施细则和责任追究机制；同年8月，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），明确了监管红线，是目前有关校园借贷监管和处罚条例方面最详实的文件，但我国现阶段仍需要进一步加强立法工作和监管工作。另外，国家互联网金融监管部门同时也要承担部分的社会宣传推广工作，推广健康积极的互联网金融理念，呼吁社会各界警惕互联网金融投资陷阱，双管齐下，共同净化我国互联网金融环境，建设相对和谐安全的投资世界。

三、整治措施及建议

1、行业自身优化

（1）严格审批手续，做好安全保障工作。各大网络借贷平台应该在审批申请人时严格把控信用质量及身份真实性，没有消费数据可供依附的借贷平台在没有更好的征信体系下只能依靠最原始的“面签”来保证申请者的真实性，并且只能按规则提供最基本的信用额度，一来防止大学生陷入恶性债务，二来防止平台本身坏账率过高进而影响运作。各大借贷平台还应该在与学生签订借贷合约之前将合约内各项细则告知对方，不得出现引诱或隐瞒行为，变相欺诈用户。

（2）建设统一完善的征信系统。对于主营借贷业务的行业而言，一个完善的征信系统相当于其命脉，只有把控住风险，才能防范由信息不对称造成的道德风险问题，才能实现行业平稳运转和收益最大化。对于校园借贷平台而言，没有数据依附则很容易陷入混乱，但若建成一个统一完善的校园征信系统，就能有效避开学生“拆东墙补西墙”的行为，也能共享学生的信用评估、还贷能力等，为学生、为平台打造一个安全防护网。当然建成这样一个征信系统并非一日之事，需要各大平台的相互配合，需要可以灵活运用大数据和互联网技术的平台的支持，更需要强大的安全保障体系来防止信息泄露问题。

（3）严格控制实际利率水平，透明化收费标准。虽然说校园借贷平台和民间借贷如出一辙，但因为校园贷服务的对象是资金链脆弱的大学生群体，照搬民间借贷利率标准并不利于保护该群体。相关部门应该出台相应的利率保障措施和行业标准来规范各大借贷平台的利率水平，防止实际利率过高而造成校园悲剧。各大校园网络借贷平台不可再依靠“低利率”广告欺骗大学生用户，而是应该主动公开其平台下的各种费用信息，防止学生陷入认知错误，走入借贷困境。而针对那些存在实际利率过高和隐瞒欺诈行为的平台，就应该重点关注，加以规制。

（4）保障校园借贷平台商品服务质量，跟踪监管钱款去向。校园借贷平台应该对所提供的商品服务质量做出保障，不符合规范的商品服务坚决不能售卖，这是一个应牢牢守住的商业底线，而触犯该底线的平台理所应当接受调查和整治。另外，借贷平台应增加大额钱款追踪机制，在借出资金之后对钱款用途进行一定调查，可以有效防止他人利用监管漏洞非法集资，避免发生不良社会案件。

（5）杜绝暴力手段催收账款。相较于网络借贷平台，大学生是更应该受到保护的弱势群体，无论如何都应该杜绝各大借贷平台出现违规催收、暴力催收的行为，防止对学生造成伤害，影响社会秩序。对于无视学生生命权、姓名权、名誉权、肖像权等权利的平台应该大力整治，严肃处理，还学生、还社会一个公道。

2、学生、家长及学校加强学习教育

（1）学生方面。大学生消费应该量力而行，警惕同学间相互攀比的消费心态，树立正确的消费观和理财意识，主动学习金融理财相关知识，警惕校园借贷金融风险，使用金融理财工具也要量力而行。另外，对于即将踏入社会的大学生而言，学会认知个人信用、学会保护个人隐私信息也是极其重要的，它关系到日后金融生活的方方面面，决不能肆意破坏，留下不良征信记录。

（2）家长和学校方面。家长要帮助孩子培养健康的消费习惯和理财意识，引导孩子学会独立思考、理性消费，树立正确的价值观。在孩子能够独立生存、有固定收入来源之前，家长还应适当关心孩子的财务状况，防患于未然。校园作为学习知识的殿堂，要建设积极健康的良好校风，注意加强自身净化，密切关注相关业务在校园内的开展情况，将不良网络借贷广告清扫出去，注意保护学生隐私信息，重在预防危险。学校还可以通过开展关于安全理财的专题讲座、举办金融理财大赛、金融知识竞赛等方式加强对学生的宣传教育工作，必要时可开设相关课程，提高学生的金融风险防范意识。

3、完善监管体系

（1）国家法律部门出台相关法律法规，创造良好法制环境，维护公民权利。教育部和银监会发布的《通知》缺少实施细则，而四部委联合发布的《暂行办法》虽明确了监管红线，但仍需要立法部门建立健全相关法律法规，建立利率定价机制，打击违法网络借贷行为和催收行为，维护大学生合法权益，必要时提供法律援助，保障学生正常的学习和生活。

（2）金融监管部门建设完善行业规范和监管措施，加大对非法借贷平台的惩罚力度，扶持规范开展业务的网络借贷平台。现阶段我国在对校园借贷平台的监管上几乎一片空白，亟待有关金融监管部门出台相应的行业规范和监管措施，提高准入门槛，将那些资本实力不够、分红机制不完善、风险防范能力不足、可能存在高利贷行为的借贷平台逐出校园，从源头防止校园借贷乱象的发生。协同相关部门共同监管，联合执法，加大对非法校园借贷平台的惩处力度，严厉打击违法犯罪行为，净化校园借贷市场。同时避免“一刀切”式的监管方式，对于真正公开透明的合法借贷平台给予扶持，响应“普惠金融”号召。另外，相关部门还应该承担部分社会宣传推广工作，推广健康积极的互联网金融理念，呼吁社会各界警惕互联网金融投资陷阱，净化我国互联网金融环境，建设相对和谐安全的投资世界。

四、总结

校园网络借贷作为一种新兴的金融理财模式，其本身是富有积极意义的，但对于任何事物都不能放任其“野蛮生长”，尤其是金融产品，必须受到严格的规范和管制。防范校园金融风险，需要所有参与者的相互协作和扶持，其中包括平台本身、大学生用户群、金融监管部门等等。值得一提的是，加大我国大学生资助信贷体系建设对于防止校园金融风险也具有指导意义，应借鉴国外经验，建立和完善针对大学生创业、就业的正规融资渠道，在“责任金融”的基础上普惠大学生。相信在社会各界的共同努力下，校园网络借贷平台运作能够越来越规范化，我国互联网金融行业也能够朝着健康的方向蓬勃发展。

[1] 陈文波：浅析校园金融的现状、问题及对策[J].科技经济市场，2015（12）.

[2] 杨东：P2P网络借贷平台的异化及其规制[J].社会科学，2015（8）.

[3] 李彩凤：校园贷款会像大学生信用卡一样被叫停吗[J].投资与理财，2015（8）.

[4] 郭红敏：“校园贷”是成也萧何败也萧何吗?[J].民主与法治，2016（13）.

[5] 郑春梅、贾珊珊：国内外校园贷平台比较及规制分析[J].人力资源，2016（17）.

（责任编辑：张琼芳）