李琳

【摘 要】“三农”是我国社会发展绕不开的问题之一，有效解决“三农”问题对于我国国民经济的发展以及社会的稳定都具有十分重要的意义。在农村金融发展的过程中，为了有效的应对“三农”信贷不足不公等问题，普惠金融的理念被提出。以普惠金融理念为基础构建的农村金融体系能够极大的提升我国农村金融服务水平的提升。本文将就普惠金融视角下农村金融发展与改革进行深入的探索研究。

【关键词】普惠金融；农村金融发展；改革

一、前言

普惠金融是一种全面扩大金融服务覆盖范围的新型金融理念，这一理念要求金融服务辐射到我国社会不同阶层和群体。由此可见，普惠金融在我国“三农”问题的解决中能够发挥出巨大的作用，为农民提供更加全方位的金融服务，推动我国农村金融的高速发展，促进农村人民经济水平的提升。目前，我国农村金融体系存在较大的缺陷，“三农”信贷不足以及不公的现象普遍存在着，落实普惠金融理念对农村金融改革具有十分重要的意义。

二、普惠金融的基本要求分析

在社会经济发展的过程中，如何协调公平和效率的关系一直以来都是我国政府面临的重要问题。金融机构的商业化发展就是为了获得更多的经济效益。通过农村普惠金融体系的构建能够实现金融服务的全面覆盖，落实公平原则，推动农村金融资源的公平分配，实现农村金融的健康发展。

1.普惠金融的公平性要求

普惠金融理念最早是为了抑制泛滥的高利贷额而提出的一种信贷业务，经过漫长时间的发展与完善，逐渐与现代经济发展形成了良好的适应性。但是其本质要求却从未改变，即公平。普惠金融体系应该面向全社会所有阶层，为所有群体提供更优质的金融服务。尤其是在“三农”领域，普惠金融体系更应该发挥出自身的功能，为贫困群体以及微小企业提供相应的信贷服务项目。由此可见，普惠金融体系应该贯彻落实公平原则，杜绝金融排斥现象，消除金融歧视，充分的满足所有群体的金融需求。

2.普惠金融的创新要求

金融机构商业化经营的目的是为了获得更多的经济效益，因此，很多机构更加欢迎高端客户，对于“三农”或是规模较小的中小企业往往采取忽视态度，这就导致我国金融资源的配置存在严重的失衡，对农村经济的发展造成了极其恶劣的影响。普惠金融作为一种新型理念，要求金融机构改变传统的发展观念，对金融服务的覆盖范围以及内容进行合理的调整，从制度、机构、产品、科技、服务方式等角度切入，推动金融体系的创新，如此才能更好的发挥出金融机构的功能。

3.普惠金融强调了金融社会责任的履行

金融企业是社会的重要组成部分之一，其在发展的过程中同样需要承担相应的社会责任，不断扩大金融服务的收益范围。普惠金融就是金融机构履行社会责任的有效方式。目前，我国各地区的经济水平仍旧存在较大的差距，对于经济发展较慢的地区，金融机构要切实贯彻普惠金融理念，为弱势群体、弱势产业提供普惠金融服务，切实的提升农村人民的收入水平，为我国社会的全面发展作出更大贡献。

三、普惠金融视角下农村金融发展与改革的战略思路探究

1.落实金融公平，进一步拓展农村金融服务覆盖范围

想要有效的贯彻落实金融公平，必须结合实际的供求关系，不断扩大农村金融服务的覆盖范围，将“三农”纳入到金融服务体系中，通过服务方式以及服务项目的创新，为发展潜力较高的客户提供合适的信贷业务，促进农村金融服务的推广和普及。

（1）在供给方面，金融机构要建立多层次的农村普惠金融体系，通过金融网点数量以及位置的合理设置提升覆盖率，提升服务效率。同时，对现有的金融机构进行改革，鼓励民营资本进入农村金融服务领域，为农村金融服务的开展提供充足的资金以及资源支持。此外，还需对现阶段的金融服务网点进行进一步细化，辐射到各個农村，引入互联网技术促进信息化建设。

（2）在需求方面，加强对传统金融排斥区的重视，挖掘潜力客户，彻底解决农村中小企业融资难的问题。同时，强化客户管理，对客户信息进行全面细致的调查记录，在金融服务的基础上为客户提供信息、知识等多方面的服务项目。

2.促进金融创新，提升农村金融服务质量

在普惠金融理念下，金融机构应该转变传统的经营理念，加强对农村客户的开发，针对“三农”对象创新金融服务方法和内容，提供更加人性化、专业化的服务项目，实现金融资源的科学配置，切实的提升农村金融服务质量。

同时，金融机构要注重金融服务的多元化发展，针对不同的服务对象以及服务需求提供相应的产品，结合农村市场的发展情况进行精准定位，优化服务模式，开发出与之相适应的产品形式。

3.履行金融责任，促进农村普惠金融的可持续发展

在“三农”问题解决的过程中，金融机构发挥的作用也是不可忽视的。但是，由于我国农村金融长期存在金融资源配置不合理以及资金外流等问题，使得金融机构的社会责任根本没有得到良好的履行。针对这一现象，首先，政府部门要结合农村经济的发展情况，制定与之相适应的政策法规，建立完善的财税支持政策体系。其次，强化金融机构的“三农”金融服务责任。通过完善监测和评价机制，提升普惠金融的实施力度。

四、结语

综上所述，普惠金融理念在我国农村金融发展和改革中的落实，能够有效的扩大金融服务范围，提升服务质量，对于我国农村生活质量的改善具有十分重要的作用。

参考文献：

[1]彭向升. 中国农村普惠金融发展研究[D].福建师范大学，2016.

[2]刘洁蓉. 河北省农村普惠金融发展研究[D].河北师范大学，2016.

[3]冯雪丹，兰亚东. 以普惠金融的视角探讨我国农村金融改革的路径选择——基于吉林省德惠市金融发展现状[J]. 吉林金融研究，2014，（06）：65-67.