魏齐萱

【摘 要】随着社会和经济的高速发展，人们对电子商务的理解越来越成熟。电子商务的迅速崛起使传统买卖双方面对面的交流方式发生了重大的改变，从而打破了传统的经营模式。而做为电子商务发展关键环节之一的网上支付受到高度的重视和关注。网上支付一直被视为电子商务发展的瓶颈，而第三方支付的诞生则为网上支付开辟了一条新的可行途径。它的安全性、便捷性、高效性和规范性为电子商务的发展提供了必要条件。本文将对第三方支付进行概述，并就其存在问题及解决对策进行论述。

【关键词】第三方支付；概述；问题；对策

随着商务经济的到来，电子商务的崛起势在必行。第三方支付的出现推进了电子商务的发展，反之电子商务的发展需求也促使第三方支付不断地改革创新。第三方支付已然成为现代金融服务业的重中之重，不仅是中国互联网经济快速发展的推动力，而且为经济的高速发展提供了支撑力量。第三方支付平台的出现，不仅弥补了银行服务功能在此方面的空白，而且在提升金融交易效率等方面表现十分的突出，是健全金融体系、完善金融功能的有效源动力。本文将对第三方支付进行概述，并就其存在问题及解决对策进行论述。

一、第三方支付的概述

所谓第三方支付，就是与产品的所在国以及国内外各大银行签约、并具备一定财力和信誉保障的独立的第三方机构提供的交易平台。买方认购商品后，通常会使用第三方支付平台提供的账户支付货款，之后再由第三方通知卖家货款到达、进行发货；等到买方收到货物并检验物品合格后，就会立即通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前国内的第三方支付平台主要有PayPal（易趣公司）、支付宝（阿里巴巴公司）、财付通（腾讯公司）等。纵览各第三方支付平台，具有如下特点：

1.第三方支付平台借助一系列的应用接口程序，将各种银行卡的支付方式整合到一个界面上，在交易结算中与银行对接，使网上购物更加便利和快捷。商家和消费者也不需要在不同的银行开设不同的账户，这样，商家降低了运营成本，消费者也同样降低了网上购物的成本，还可以帮助银行节省下网关的开发费用，同时给银行带来一定的潜在利润。

2.使用第三方支付平台进行支付操作更简单、更易于接受。SSL是现在使用比较多的的安全协议，但在SSL中只需验证商家的身份。SET协议是基于信用卡支付系统发展的技术，但此技术要求各方的身份都要通过CA认证，因此具有手续繁多、程序复杂、速度慢且实现成本高等问题。而第三方支付平台的存在使客户和商家的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加容易快捷。

3.依附于大型的门户网站是第三方支付平台生存发展的基础，其信用依托也依赖与其合作的银行的信用，因此它能够较好地突破网上交易存在的信用问题，推动了电子商务的快速发展。

二、第三方支付存在的问题

1.市场竞争激烈。电子商务的不断发展使得第三方企业也越来越多，而各个企业会通过各种各样的方式来拉拢客户，甚至有些企业是赔本运行。而这些激烈的竞争导致很多第三方平台无法在市场中生存。

2.法律不完善。截至目前，我国第三方支付企业已经不下100家，但仍没有一部相对完善的法律来定位第三方支付。中国人民银行曾公布，未经批准的任何非金融机构都不得从事支付行业，这也说明第三方支付从事的金融服务还没有得到央行官方的认可。

3.安全问题。第三方支付虽然在某种程度上缓解了网络交易的诚信危机，但是支付账号被盗现象仍时有发生。如今的人们越来越重视个人信息安全问题，多种多样的木马病毒更是给支付平台带来了巨大的威胁。另外，由于买卖双方的网上交易，一些交易的匿名性让交易双方无法辨别资金的真实来源或去向，这也给一些不法分子可乘之机，实施非法洗钱、套现、诈骗等不法行为。

4.在电子商务的交易过程中，第三方支付平台一般会按照规定周期精心结算，从而导致资金在账户上出现一段时间的滞留，大量的客户资金沉淀可能会引发风险较高的投资活动，也可能增加企业信用平台或交易平台的风险。

三、发展第三方支付的对策

1.现在我国正在研究制定相关的法规来明确第三方平台的法律身份。明确第三方支付与各大银行和电信运营商之间的责任划分从而维护自己与客户的利益。

2.第三方支付平台应把客户的利益放在首位从而加强客户信息的安全保护，其基本原则是始终把客户的信息安全保护作为首要任务。同时，在交易中加强客户的身份验证环节，通过加密、认证及防病毒等技术来保证交易安全。注重培养高科技人才，加强对木马病毒的防护。

3.第三方支付除了在建立与银行业务合作关系外同样可以争取与电子商务密切的合作，譬如物流和通信行业的合作，给客户提供更多的终端产品和服务。另外，支付平台也可以在提供网上支付服务的同时也提供手机支付、电话支付等其他电子手段，形成一个更完善的支付体系。

四、结语

电子商务给我们带来了一个全新的贸易方式，它不仅开拓了一个全新的超越国界的巨大市场，而且作为电子商务重要支点并与电子商务相伴随的第三方支付也成为开展电子商务的企业和网络消费者所共同关注的一个现实问题。做为电子商务的重要组成部分的第三方支付，也必将成为网络商务发展的必然趋势。我们只有面对现实中出现的问题并运用合理的解决方案，才能有效的开展更安全、更高效、更值得信赖的“第三方支付”，从而发展电子商务。

参考文献：

马梅.朱晓明.周金黄.《支付革命：互联网时代的第三方支付》[M] 2014-02-01.

作者简介：

魏齊萱（2000—），女，汉族，河北省保定市人，高中学历，研究方向：经济学。