于瑞　刘弘艺　刘荣嫣

摘要：大学生作为一个逐步兴起的消费群体越来越受到社会的关注，大学生投资理财的选择反映着社会的深层次变化。目前国内外都有較多的研究，本文从江苏地区大学生的投资理财选择入手，从产品和大学生自身两个角度着手，研究大学生投资理财方式选择的影响因素。

摘要：理财方式选择研究 江苏地区大学生

一、当代大学生理财消费背景

21世纪以来，手机和互联网的普及将人们带入了“信息时代”。大学生作为一个逐步兴起并越来越受重视的群体，其理财消费观念的变化也反映着社会的发展变化。大学生作为一个不容忽视的庞大消费群体，是社会典型的先进文化阶层，也是未来消费主体的潜在后备军，他们的消费具有一定的潮流性和代表性。首先，大学生投资理财具有一定的资金基础，是理财机构的潜在优质客户。其次，大学生有一定的投资理财意愿，但是对投资理财市场缺乏了解，市场上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限。最后，大学生对投资理财产品的风险偏好方面，大多数大学生表示在追求相对银行利率收益较高的同时，愿意承担本金有少量损失的风险，反映出大学生对稳健性投资理财产品的投资意向。

基于大学生投资理财行为的这些特征，考察目前市场上现有的理财产品，很少有满足大学生投资理财条件的产品。

二、国内外研究状况

中西方政治制度和经济发展水平不同，西方社会较我国先进入消费社会。国外关于消费观的研究起步较早，且较多的集中于对消费主义消费观的研究。20世纪以后，消费主义成为占据西方社会的主流价值观。炫耀性消费观、奢侈性消费观、享乐主义消费观的消极影响也日益被人们所意识到。

因此，国外关于消费观的研究则主要集中于对这些消费主义消费观的研究：（1）关于炫耀性消费的研究；（2）关于奢侈性消费的研究；（3）关于大众享乐主义消费观的研究；（4）关于先行消费的研究：先行消费即我们现在所理解的超前消费，先行消费是伴随着奢侈炫耀消费而来的消费观。消费主义主要表现为信用卡消费、负债消费，鲍德里亚则认为这种先行消费给人们造成了一种幻觉，表面上为人们提供了很大的消费自由，但是，这种自由是以牺牲未来消费自由为代价的，这种消费观念指导下的消费模式会增加人们心理上的压力，造成不安全感的产生。

国内关于这方面的研究更多的集中于经济学和营销学中关于对经济的宏观和微观的把握及如何针对特定群体的消费心理选择营销模式。

卢嘉瑞指出我国出现了“消费滞后和奢侈消费的现象”，认为应树立“俭而有度，合理消费”的消费观，同时指出了我国社会中十一种不良消费观的表现，着重提出从政府和社会方面为国民营造良好的消费环境，树立正确的消费观念。

阳翼深入阐述了作为领导我国新的消费浪潮的一代，即独生代的消费行为特征，是从营销学的角度研究论证的，认为独生代存在着“有钱就花，及时行乐”，“崇尚品牌，追求时尚”，“个性自我，享受人生”三大消费形态。

郑红娥从对消费的独特视角论述了我国在社会转型期节俭消费观等六种消费观在中国居民不同人群中的分布情况，并构建了新的消费观念指标体系，她认为传统的消费观是围绕“生产”向度展开的消费观，衡量一个社会发展的程度，应看到消费已成为社会发展的另一个不可或缺的衡量标准，主张将社会运转主轴从生产转移到消费上来，建立消费发展观。

三、大学生投资理财方式选择研究

根据对江苏地区大学生进行抽样调查研究的数据结果进行分析，可知：

（1）大学生获得投资理财知识的主要渠道为：媒体、书籍、学校讲座和课堂学习等，其中所占比例最大的是媒体和书籍。有65.3%的学生从媒体渠道获得投资理财相关知识，21.1%的学生从书籍中获得投资理财知识。

（2）进行进一步投资理财的选择分析时，得出结论：近半数以上的学生会使用银行存款、余额宝等相关产品进行资产的保值；另外约有30%的同学会选择购买股票、基金等风险大收益高的产品进行资产的增值。表明，当今大学生普遍具有投资理财的意识，并且能够使用一定的工具进行资产的保值和增值。

（3）对于影响大学生投资理财选择因素的研究分析中，主要从资金、经验、产品种类、风险承受能力和时间等角度进行考虑，资金不足、缺少经验、产品种类不适合大学生投资和自身风险承受能力差是影响大学生选择的主要因素。另外从理财产品的流动性、风险性、收益性等角度分别进行衡量，分析出大学生最为看重理财产品的流动性和风险性，对于收益性的关注相对较小。

四、总结

大学生主要从媒体和书籍渠道来获得相关的理财知识。大学生普遍会选择投资理财工具进行资产的保值增值。而资金、经验和产品类型成为了制约大学生进行投资理财选择的重要因素。面对这种状况，需要针对这些影响因素，改革目前的投资理财产品，根据大学生投资理财行为的特点，开发出更为适合的理财产品。endprint