张章

摘要：随着以大数据、云计算和数据挖掘技术为代表的互联网技术飞速发展，互联网金融以迅雷不及掩耳之势向金融市场袭来。本文分析了互联网金融的概念和发展，详细探讨了云计算技术在互联网金融创新应用，最后对于云计算和金融创新进行了总结。

关键词：互联网金融 大数据技术 金融创新

一、互联网金融的概念和发展

金融行业和互联网的融合由于互联网时代的到来和大数据技术的创新而迅速深入，这给传统金融行业提供了很多的新可能性，创造了一系列创新的金融服务业态，极大扩展金融行业的范围和边界，并逐渐衍生出互联网金融这种新兴业态。目前，互联网金融的概念并没有全世界范围普遍认可的定义。一般来说，所有利用互联网技术提供创新金融的服务可以被归到互联网金融的范畴中。目前接受比较广泛的定义为，互联网金融是一种由以大数据技术、云计算技术和数据挖掘技术为典型实例的互联网技术和金融行业的融合创新而衍生出的新的金融业态和服务体系，并具支付、融资和交易等金融功能。

颠覆性的金融创新一般会引起世界重要经济实体的金融体制变化。在互联网金融兴起的大趋势中，中国恰逢其金融体制的变革时期。金融市场中的交易方式、市场结构、运行效率和竞争业态都将在传统金融机构和兴起互联网金融公司两方面的促进下产生极大的改变。互联网金融目前的发展主要有两方在推动，一个是传统金融机构利用其数据和业务优势主动探索利用互联网改造其传统的业务模式。另外一个是互联网公司利用其技术和平台优势，开始对于金融领域进行渗透。在这种两方力量的跨界融合下，全新的互联网金融生态正在飞速发展。

2016年是互联网金融行业大清洗的年，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等政策的出台，特别是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，明确互联网金融平台的信息中介地位，互联网金融将逐渐恢复金融本质。这意味着互联网金融将告别“野蛮生长”，行业将迎来规范发展的轨道上。另外，由于政策逐渐明朗，90%的小型互联网金融平台面临着倒闭或者转型，行业竞争将会加剧，行业会出现龙头企业。

二、云计算技术和互联网金融创新

云计算技术给金融行业带来一些列重要的革新。在云计算的环境下，随着交易和信息技术的发展，用户信息透明度大大提高了，为金融机构改善其服务，提高效率提供了一个很好的契机。在这样的背景下，金融机构利用云计算的理念、基础架构和技术，将其服务、产品、数据和相关服务流程进行重构，形成基于云的组织架构和服务业态，从而提高金融机构工作效率、降低机构运营成本、加强数据处理和分析能力、改善用户体验和促进金融服务创新。

云计算是对基于网络的、可配置的共享计算资源池能够方便的，随需访问的种模式。这种资源池被称为“云”，是一些自我维护和管理的虚拟计算资源，可以无限扩展，随时随地获取，按需使用，按使用付费。提供资源的网络被划分成各个独立的资源池，并快速地提供和释放资源，可被监控和控制。

云计算的主要概念是“一切皆服务”，是服务的集合，其技术框架有laaS（基础设施作为服务）、PaaS（平台作为服务）、SaaS（软件作为服务）三种形式，下面分别以这三个方面说明云计算在互联网金融中的创新：

（一）laaS

laaS通俗来说，就是把互联网基础设施作为服务对外提供，包括机房，硬件和网络带宽。laaS对于金融企业来说会有以下作用：

1.降低金融企业基础设施成本，提高金融企业效益

随着金融机构业务的发展，它的覆盖范围会从单一地区拓展到多地区，分支机构也会不断增多。为了支持金融业务的发展，金融机构需要在不同的地方建立数据中心，并承担机房大量运维的设施和人工成本，这就导致了金融机构的成本大量的攀升，限制其业务发展。使用云計算相关laaS服务，金融企业可以使用专业运营商提供的基础设施服务，利用虚拟化技术方便的使用硬件，部署相关金融服务。所有的基础设施维护全部由专业laaS提供商解决。这个极大的增加了金融企业的资源使用效率，减少了资源投入成本，让企业可以将资源投入到服务创新和业务升级上面，增加企业的市场竞争力，并可以快速响应企业市场拓展需求。

2.提高资源动态可伸缩，加强金融企业按需使用资源和适应突发业务需求的能力

金融机构业务的负载量是随时间变化的，相应的，金融机构业务系统面临的负载压力也是动态变化的。在传统的架构下，资源的分配是固定的，这样架构会造成资源浪费，也无法应对负载量激增的情况。轻则出现系统无法提供服务的情况，导致用户体验下降，造成客户流逝。重则造成系统崩溃，出现业务上的断裂和数据完整的破坏，给业务造成无法估量的损失。在云计算laaS架构下，业务系统的构建都是以分布式架构构建，并具有资源可伸缩性。这样的架构下，金融机构就可以解决资源利用率的问题，也可以适应业务突发的需求。

3.保证金融业务系统的安全性

金融系统和数据安全涉及到金融机构正常运转、客户的财产安全，甚至社会的稳定性。传统架构上，金融该机构自己负责业务系统安全机制的建立。安全问题涉及面很广，而且相关网络攻防技术在不断快速演进，这就是对于相关人员提出了很高的技术要求。云计算laaS基础服务由专业运营商统进行运营维护，可以构建一套完整的云安全系统结构，覆盖网络层直到应用层的各个层次，构建从服务器、接入终端以及网络设备全方位的安全防护体系，能够有效的抵抗网络安全威胁。另外，云计算系统可以提供更及时威胁识别和预警能力，进行有效的关联分析并定位威胁的位置、方式和潜在威胁。这在加强安全防护能力的同时，也节省金融机构大量的人力、物力和财力，让金融机构能集中资源和精力做金融业务上的改进和创新。

（二）PaaS

PaaS通俗来说，就是云提供商将相关开发环境和基础工具作为一个平台对外提供服务。PaaS的实质是将互联网的各种资源服务化为通用可编程接口，并为系统开发者提供相应组件化的资源服务，让开发者可以很容易获得大量的可编程和复用的资源元素，简化系统开发的流程和逻辑，提升系统的健壮性。具体来说，PaaS能够为金融企业系统提供基础公共服务。PaaS对于金融企业来说会有以下作用：

1.加强金融机构的存储能力和可靠性

金融行业对于基于云PaaS的典型应用就是基于云的数据存储，即云存储。金融行业的信息业务系统每天产生海量的金融数据需要存储和处理，使用云存储的金融机构把用户、交易和市场产生的各种信息数据都存储在基于云的数据中心中，云存储基于其可伸缩性，在大量的硬件存储之上构建分布式数据存储，这个分布式存储的容量是可以无限扩展的，金融企业不用担心由于其业务不断拓展而产生的海量数据的存储需要。另外，由于云架构的广泛接入性，金融机构也可以保证众多用户的并发访问，提高用户的可用性和用户体验，增加金融机构提高服务水平的能力。最后，云计算存储一般采用分布式冗余算法，也就是把重要的数据进行了冗余的存储，维护了一份数据的多个副本，存储在不同的服务器上，甚至进行异地存储数据备份。在这种情况下，即使某个服务出现硬件故障，云中的服务器会主动识别这个硬件故障，并利用其它副本快速恢复出这个机器所存储的数据，并在其它新的服务器进行存储，并继续对外提供服务，利用这样的机制保证了数据的完整性和服务的延续性。这样的特性使得金融业的数据得到很好的保护，能够抵抗意外情况，提高系统容灾能力。

2.提高系统的计算和处理能力

金融系统云数据中心往往存储庞大的数据量，处理和分析这些量大并且类型多变的金融数据往往需要多种不同类型的工具和系统。目前大多数金融机构并不能熟练运用最新的大数据分析挖掘技术，另外，搭建这些大数据平台也需要大量的人力、物力和技术实力。在云计算PaaS架构下，金融机构可以直接利用服务提供商提供的分析平台和工具，并利用云计算架构连接众多可用计算资源，构建强大的计算能力，提高金融系统的计算和处理数据能力。另外，金融机构可以借助PaaS提供的强大的数据仓库、数据挖掘技术以及大数据技术，在短时间内对金融机构产生的海量、类型多、信息密度低的数据进行提取、总结、融合和升华，提升数据的价值，极大的增强了金融机构的数据处理能力，并为上层商业决策提供强大的数据支持。

（三）SaaS

SaaS是一种将软件作为一种服务提供的一种商业模式。金融用户不用自己购买、安装部署和运行维护软件，只需要根据自己的实际需求，利用应用软件服务商提供的接口进行调用而使用服务，应用软件商通过用户使用时间和次数进行收费。对于很多互联网金融企业，尤其是新兴的互联网金融企业来说，SaaS免除了金融企业搭建、购买和维护基础设施、硬件和相应程序的需要。另外，SaaS的架构也特别适合金融企业利用第三方服务改造其业务流程和整合业务上下游进行金融创新，提升机构竞争力。

1.利用SaaS进行业务流程改造

傳统金融企业利用云计算技术对于其业务进行革新传统金融企业广泛利用云计算技术对于其传统业务运营流程、服务产品进行改造或重构，使得企业电子化、信息化和互联网化，实现经营、管理全面信息化。例如，通过互联网上统一的信用评价体系和指标服务，金融机构可以在减少提供贷款业务成本的基础上降低业务风险，并凝集中小机构。再比如，各级金融机构可以利用互联网上统一的网上支付服务完成交易和业务结算，这不仅降低了运营成本，提高了安全性和工作效率。

2.利用SaaS整合上下游服务提供商进行金融创新

银行的传统借贷模式可以经过云计算技术的改造，整合上下游服务，加入更多的外部数据比如电子商务平台信用评价系统、中小企业财务系统和工商税务系统，从而降低了银行向中小企业贷款的风险，降低了平台向中小企业提供贷款的成本。这不仅拓展了金融企业规模，增加了市场竞争力，同时也为中小企业带来更多实惠。

三、总结

随着云计算的不断发展，它的商业价值被迅速认可，同时人们对互联网的依赖也越来越强，就是这样的背景下互联网金融得到了快速发展。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及互联网引擎搜索等系列互联网工具，形成资金融通、支付和信息中介等新兴业务形式。互联网金融引起种全新的融资模式，使得各种中介机构和银行、券商、交易所的作用减弱，大部分的资金融通可直接在网上实现。

为进一步培育发展战略性新兴产业，目前以云计算为代表的新一代信息化建设方案已在众多行业中实施，而云计算在金融行业的应用，将成为商业银行加强数据安全性，实现科技资源共享，提高服务质量，降低运营成本，取得竞争优势的重要砝码。