高静

摘要：本研究从现阶段国内外小微型金融体系相关研究，揭示了服务型社区金融模式诞生原因、生存支持和服务重心。通过对杭州美政服务型金融服务企业的研究，结合实践剖析了对服务型金融发展的看法和认识。基于此提出服务型社区金融模式目标和结构：在理想的多方共管模式下，服务型金融将因其具有的贴近终端需求、信息交互积极等特点，必将成为原有金融体系中有效补充。

关键词：服务型 社区金融 定位 金融体系 小微

一、引言

自2007年起居民投资方向出现重大变化：一方面居民希望能合理管理以获得收益，另一方面其对投资管理的实际操作和运行不甚了解。市场需要有针对性金融服务。

二、国内外研究与应用现状

以美国宫国银行业为代表的Community Banks（社区银行）的成功，代表了欧美发达国家中新的金融模式的诞生。社区银行的目标是：主要为社区内企业和居民提供金融服务的地方性银行。这样的定位是小微型银行通过对自身的重定位而得到的金融细分市场。“大城市化管理”已经逐步向“社区制管理”转变发展，社区银行为美国贡献GDP达50%以上的农场和小企业提供了不可替代的金融服务。社区银行将会凭借其独特优势在未来依然具有自生和发展能力。

国人以“爱存钱”闻名世界，全国50%的存款率，人均存款3万元。众多金融机构纷纷加入“打进最后一公里”的战斗。《上海市人民政府印发关于促进本市互联网金融产业健康发展若干意见的通知》标志着P2P模式正式被官方接受。

三、有效的服务型金融应具备特点

根据对社区银行特点、服务型金融特点的对比分析，结合关系型贷款理论金融中介理论、银行业市场结构理论分析，可以得到保障服务型金融模式生存发展的市场定位特点：

（1）目标客户是本社区小企业和居民：

（2）组织结构和股权结构简单、金融企业管理成本低。

（3）信贷审查时重视运用“信用评估”辅助考核，贷款为主业。

小額贷款需求难以得到大银行的重视，而服务型金融模式在信用审核时，很容易通过借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等信息对客户进行辅助评分，从而能速地作出信贷决策。

（4）利率稳定、还贷率高，在金融危机中的抗危机能力强。

由于会收取比较高的贷款利率，净利差通常高于大银行。据美国FDlC相关数据：小于1亿的社区银行年存款利率保持在3.84%，远高于10亿以上银行的3.44%和3.45%标准。

四、杭州美政服务型金融服务数据分析

依据从杭州美政服务点采集的50天数据。该店累计服务人群共计1073人，实际现金流共计46151.62元（不含刷卡业务）。服务点提供服务有：日常业务，金融业务，旅游业务，合作业务，新服务业务和新事务业务六类。其中日常业务有500人参与。对于关注度最大的日常业务进行细分，发现主流业务为水电煤，手机充值。该服务这些日常业务占总业务比例的69%，总金额为31702.80元。存、贷款业务和理财业务、信用卡还贷以及全民付等金融服务项目成为了网点重点关注要点，占总业务比例的15%，总金额为6850元。而订票业务成为第三个业务主量，占总业务比例的10%，总金额为4583元。第四块业务点6%为新事物，主要指的是即开式彩票和支付宝支付充值。

E邮箱居第二，属于纯情服务类项目，未有收费。交警罚没款和一些居民提出的新构想类共有300余人参与。新事物的关注度有近200人。

美政社区为中老年人群集中区域，该金融模式在设计之初，将目标客户定位为中老年金融投资需求者。该客户群性格比较谨慎，需要对投资项目进行多方面了解，并反复验证后才会尝试。经过以上考验并有满意体验后商家的忠诚度极高。根据体验数据来看50岁以上中老年人群共计190人，壮年人群169人。青年人群参与人数比较少仅46人。中老年人群多有2-5次参与经历，显示出该金融模式已经在目标客户人群中实现了定的认知度。青年人因为接触的金融类型较多，参与的该金融模式意愿不是特别强烈。青壮年定位目标为融资需求对象，因为目前还没有正式开展借贷业务，所以这方面预期还未来完全验证。

五、结论与展望

通过对杭州服务型社区金融实例服务现状和需求，把握了服务型金融目标客户的服务为主、中老人为主、参与热情实际行动略有滞后等特点，并根据这些特点制订出针对于不同区域不同年龄段客户服务方式。由于服务型金融企业规模较小，更需要对保障和支撑体系的合理架构，政府对该新生事物的监管方向不够明确。这些不足都导致服务社区金融企业众多的不安定因素。从总的未来可见这种兼具整合民间闲散资金的，引导热钱有利的金融模式必将成为金融体系的重要分支，其相关指标必会成为影响国计民生的重要标志。