黄丽+仇乐宁+徐婉莹+门明坤

摘要：目前校园贷发展还处于初级阶段，其发展模式尚存在诸多问题，只有规范了校园贷的发展模式，才能稳固其在市场竞争机制中的地位，做到真正服务于大学生。本文通过前期对校园贷平台使用情况的调查研究，深入分析了当前校园贷的发展模式，比较各种模式的差异与特点，在前人研究的基础上挖掘出新的问题，最后对规范校园贷的发展模式提出相关改进建议。

关键词：校园贷发展模式存在问题规范化意见

一、引言

“互联网+金融”如今已经渗透到了大学校园，这种面向大学生开发的金融产品就是“校园贷”，即在校大学生在网上申请贷款以获取资金的一种方式，是互联网金融创新的一种延伸和发展，是一种新的商业模式。目前国内的校园贷以名校贷、爱学贷、分期乐等为首的几家，基本垄断了高校市场，此外也有许多不知名的小型网贷公司散布在各高校内。

邹国源（2016）认为当前分期消费平台存在信息孤立、缺乏前瞻性发展规划等问题，提出网贷公司应将债权证券化，寻求与征信机构合作等建议。张超（2016）在其文章中阐述了高校P2P网贷平台的发展现状，其中主要介绍了分期消费模式，他认为不应该片面的评价校园贷的作用和意义。夏露（2015）等对具有高校特色的初期P2P网贷平台在高校的运营状况进行了分析，认为其经营不住主要是由于营销策略和宣传策略存在问题，P2P网贷平台应该适当调整营销方式，本着互利共赢的原则，适应消费者偏好。

赵淑兰（2016）在文章中深入分析了当前校园贷发展模式中存在的问题，她建议在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。史洪举（2016）在文章中分析了校园贷的危害，结果指出要加强对“校园贷”的监管，要求其严格审核贷款人身份信息、资质及偿债能力，对信息审核不严的平台，应追究相应责任。王文乐（2015）研究了P2P网贷的相关风险，研究指出P2P运作方式具有特殊性，隐藏的风险较为复杂，包含政策风险、市场风险、资质风险等，最后针对这些风险给出了对应的政策建议。刘柯（2016）在研究学生的诚信信用管理时提出，应该采用ASP和Microsoft SQL数据库技术，开发基于B/S架构的大学生诚信信息管理系统，通过记录大学生诚信行为，提高大学生信用意识。

综合来说，目前的研究还不够完善，对校园贷的发展没有一个系统综合的归纳，资料、数据整理比较散乱，很多文章的研究以大量案例进行横向分析，缺乏纵向的深入研究。因此，结合前人的经验和不足，我们将以校园贷发展模式的对比分析为切入点，结合自己对几大校园贷平台及对使用校园贷的学生的调查研究，同时运用相关金融学知识来深入剖析不同校园贷发展模式存在的问题，并对改善这些发展模式提出建议和对策。

二、校园贷平台模式比较分析

校园贷近几年在国内各大高校有了非常迅速的发展，为了开拓不同的业务，校园贷平台也形成了不同的的发展模式，这些模式之间既有各自的特点，又相互联系。

（一）校园贷平台的分类

目前大多数研究者将校园贷分为P2P贷款平台、分期消费平台、传统电商平台三种模式。P2P贷款平台主要为大学生教育、创业、消费等提供贷款服务，如“投投贷”、“名校贷”等P2P贷款平台。分期购物平台主要为学生在网上购买商品提供分期付款服务，并支持小额现金提现，如“趣分期”、“分期乐”等。传统电商平台提供的信贷服务类似于信用卡透支的电子货币透支，他们会实施信用等级评定来作为透支额度的衡量标准，如淘宝“蚂蚁花呗”、京东“打白条”，在平台消费后30天内免息延期支付，即“先购物，后付款”。

（二）各种校园贷模式的比较分析

由上分析可知，各種模式有区别也有联系。P2P网贷模式主要是为学生提供贷款服务，学生可自由使用贷款资金，用途灵活；而分期消费模式和传统电商提供的信贷服务主要是为大学生消费提供分期付款或延迟支付服务，主推高端消费，一些平台也提供小额现金提现。

分期消费模式和传统电商信贷服务模式又有所不同。一是他们相当于连接销售者和购买者的中介，由传统电商平台为其提供货源，从中赚取商品差价及对学生收取的服务费；而传统电商平台则是自营商品，在其购物商城里为大学生提供分期付款或延期支付服务，如京东、淘宝，他们不作为中介，本身有强大的集团支持，发展更成熟，公众信任感更强。二是分期消费平台客户群体主要是大学生，为大学生提供电子产品分期付款，而传统电商提供的信贷服务则是针对所有用户，且业务范围逐渐超越了消费金融领域，涉及大学、农村、旅游、医疗保健、公司业务、房产等领域，用户范围更广泛，学生市场只是其中的一部分，但近年来有大力开拓学生市场的趋势。

根据《全国大学生信用认知调研报告》研究显示，目前51.36%的学生习惯使用天猫分期、淘宝花呗，36.21%的学生使用学生分期购物网站，而只有20.31%的学生使用P2P网贷产品，可见在这些模式当中京东白条、淘宝花呗等传统电商开发的信贷服务最受欢迎。

三、校园贷发展模式中存在的问题

当前校园贷的存在虽然发挥了类似民间银行的作用，为不能在商业银行贷款的大学生解决了资金上的燃眉之急，满足了日益增长的消费需求，但是由于其发展不成熟，还存在诸多问题亟待解决。以下一一进行分析。

（一）P2P网贷模式存在的问题

一是其贷款资金用途不明确。平台虽然会对资金用途进行一定的审核，但最终如何使用往往由贷款人自己决定。很多平台称为大学生提供助学、创业、培训资金，但其实学生的贷款最后多用在了日常消费或一些不合法合规的用途上，导致最后不堪重负，发生极端案例，例如河南一大学生利用多名同学信息在不同平台上贷款赌球，最后负债几十万无力偿还，跳楼自杀。

二是平台的贷款利率不明确，贷款利率过高，接近高利贷。许多平台宣传的是月利率0.99%，但经过计算年利率往往在20%以上，比银行同期利率高好几倍，根据国家规定这已经属于高利贷的范畴了。

三是催款机制暴力化。当学生逾期违约时，平台会在各种贴吧、交流群等网络平台曝光学生之前贷款时抵押的裸照以威胁不还款的学生及时还款，或者给学生相关联的人员打电话威胁恐吓，甚至到贷款学生家里、学校进行些人身攻击和言语恐吓。以这种暴力违规的形式来催收贷款无论是在道德上还是法律上都是不被允许的。

（二）分期消费模式存在的问题

是分期消费模式下的校园贷主推高端消费，这种商业模式正在改变大学生的消费意识和消费方式，勤俭节约的校园风气在这种消费模式下很可能消失殆尽，更多的大学生会选择超前消费，然后依靠父母给的生活费或者辛苦打工赚钱来还每个月的债务，增加了学生在负债过程中的心理压力与经济负担。

二是平台的手续费、服务费收取存在欺骗性。一些不成熟、不正规的平台均声称分期付款期间免息，但是贷款后每月会收取一定手续费和各种服务费，如上面分析计算可知，各期服务费累加起来十分高昂，实则是变相的利息。学生通过分期购买的商品往往比比一次性支付购买的商品价格高出很多，对于学生来说并没有得到优惠。

（三）传统电商模式存在的问题

目前许多人利用电商平台的系统漏洞，进行不当交易，如京东白条、淘宝花呗被许多人用来套现。“套现”是用户在京东、淘宝获得现金的一种方法，用户使用白条、花唄在套现团伙的虚拟店家进行虚假消费，然后从其手中获得现金，在这个过程中，用户需支付10%以上的手续费，然而很多人在消费后就被店家拉黑，根本收不到套现店家返还的现金，但为了解决一时资金欠缺，许多人还是掉进了套现的陷阱。

四、校园贷发展模式规范化建议

校园贷平台要想健康长久发展，必须不断改进自身不足以顺应市场发展方向，同时在谋取利润的同时也要考虑大学生的利益。为了规范校园贷的发展模式，我们提出如下建议。

（一）P2P网络贷款平台模式规范化建议

一是P2P贷款平台应明确其贷款用途，平台可将自己的品牌形象定位为教育资金、创业基金项目，对学生的贷款用途进行严格审核，学生在进行这些活动时才可以申请贷款，这些项目是大学生对自身的再投资，投资即产生收益，当学生提高了自身的综合素质和技能时，还款能力也就有了一定的保障。

二是利率透明化。平台应真实披露自己的贷款利率，明确告知贷款人相关费用收取，不能事后随意收取手续费和服务费。相关监管机构应该通过法律法规对校园贷平台的利率限定范围，当平台利率高于某限度时可视为违法无效。以此规范校园贷，避免其走向高利贷的发展方向，损害学生利益。

三是严格禁止暴力化的催款方式，相关部门应加强监管，对于“裸条”、上门闹事、对学生进行恐吓威胁的行为应严肃取缔。平台可将学生违约信息记入征信系统，以此催促学生按时还款，对于恶性不还款的学生可通过法律途径对其进行追偿。

（二）分期消费平台模式规范化建议

一是分期购物平台应转变主要市场方向，可以转向社会年轻人群体，为这些客户的日常消费、家电购置、房屋装修等方面提供分期付款服务，这类人群不仅消费需求量大，同时也具有支付能力，他们有固定的工作单位、稳定的收入来源，因此更有还款保障。

二是分期消费平台可扩展业务范围。虽然目前主推消费，但也可以借鉴P2P贷款平台的经验，扩展自己的业务范围，与一些教育、培训机构合作，为学生上课外学习班、考驾照、考证等提供分期付款服务，这方面市场需求也很大，不仅增加了平台的业务量，维持了平台的持续运作，而且为学生带来了极大便利。

（三）传统电商网贷平台在高校发展的规范化意见

传统电商平台应该不断完善其平台运营系统，加强网络技术开发，同时严格审核在平台注册的商家，取消虚拟商家的营运资格，避免不法分子利用平台漏洞进行套现交易。

目前套现活动在高校盛行，一些套现团伙利用大学生辨识能力不高、自我保护意识不强，通过QQ群、宣传单等途径在高校内大肆宣传套现交易，针对这些现象，传统电商平台应积极制定应对策略，并且针对大学生群体应有专门的解决措施。

五、结语

本文在前人对校园贷研究的基础上，通过对校园贷平台的调查研究，分析了三种校园贷发展模式的运作原理，剖析了各种校园贷发展模式的实际费率，以帮助大学生在贷款过程中更加清楚其中的成本与收益，明确利率计算方式。然后从中总结出了三种校园贷模式中存在的主要问题，当前校园贷发展模式主要存在催款手段暴力化、信用系统散乱化、业务拓展不规范、贷款对象没有还款保障等问题，其次各个模式由于其运营方式的不同也有其突出的问题，最后我们针对各个模式存在的问题提出了建议与对策。

校园贷在高校的发展并不是偶然，而是根据市场需求发展而来，其存在必定有它的意义，一定程度上帮助大学生解决了临时的资金欠缺，但是其发展模式还有诸多方面需要改进，强行遏制并不会收到很好的效果，必须引导其良性发展以真正服务于大学生才是正确的解决办法。可以预见，在互联网金融发展如火如荼的今天，校园贷并不会被市场淘汰，而是会在其不断改进的过程发展得越来越成熟，最终形成规范化的运营体系。