（同济大学）

【摘要】当今社会背景下，互联网占据了人们工作生活的很大一部分。金融服务行业也在网络的影响下发展出越来越多地新型模式，新生的P2P网络贷款就是代表。作为金融系统的补充发展部分，P2P网络贷款从根本上来说是民间小额度借贷的一种，它以快速多变的操作方法、简约便捷的贷款手续著称，能够让需要贷款的一方享受到全然不同的贷款体验。如下主要围绕如何改善我国P2P网络信贷存在的问题展开策略探讨。

【关键词】p2p 风险防范 民间借贷 行业规范

一、网络信用贷款在中国的发展情况概述

P2P网络借贷日益普及的今天，我们在享受到它带来的一些方便快捷的同时也发现了它所存在的一些问题，这些不断出现的问题也引起了社会和政府的高度重视。对于政府来说，如何在P2P网络借贷迅速发展，日渐普及的情况下对平台系统实施及时有力的监督，促使平台系统公开透明发展成为了一大难题。除此之外，对于如何解决网络贷款在发展中出现的问题以及如何促进下一步更好发展也是政府和社会需要重视的方面。社会各界也在网络贷款发展的同时进行了相关的数据调查，以网贷之家的统计为例，统计表明如今有大约1600家网贷系统在实际运营中，其中二月份就有大约60家存在问题，而总计来说有近三成的平台系统是存在着不足的。甚至有些网络平台在运营问题积累过多后会出现不负责的跑路现象，数据表示有近一成约140家平台有上述现象的发生。其中，出现破产倒闭问题的占大约20%，而不诚信诈骗平台数量也占总数的5%左右。回顾到2012年，中国市场还只有50家网络借贷平台，三年过后却迅速发展到了近1600家。这些发展也并不是完全安全有益的，其中有近500家平台都存在着一定的问题，也在很大程度上影响到了我国信贷市场的健康发展。众多网贷平台跑路问题都将中国网贷平台的发展陷入了困难境地，比如具有显著代表意义的“网金宝”事件。在这种窘境频发的现状下，我们也不用完全悲观地看待中国市场上的网贷平台发展，它在总体趋势上的发展态势还是良好的，总成交额依然是很高的，能够有效地帮助人民群众在一定程度上处理财务问题。

二、网络信用贷款在中国市场中发展时存在的不足

（一）在准入原则方面，工商部门对注册的网络信贷企业要求过低

针对如今市场现状，个体或者企业想要经营网络信贷平台十分容易，只要通过网络和软件就可以操作，再到工商局网络管理部注册就可以正式投入市场使用。在其他方面并没有什么硬性条件限制，也没有相关制度束缚。P2P网络信贷一般是在民间个人或者多人组织开办的，在这种情况下他们资金注册时所涉及的平台一般都是虚构的。更有甚者，一些网贷平台的营业执照和关联股东都是假的。

（二）网贷公司在资金的管理与市场风险的预测防范方面经验与准备不足

随着P2P网络借贷平台在市场中的立足与发展，它并没有局限在个体手中，而是逐渐成为了一种理财助手。在面对市民时展示出高利息高利润率的一面，从而吸引市民来存款，再将存款以贷款的形式借给企业。但由于公司自身的局限性，在经营管理方面的不足会让企业在市场中遭受巨大的潜在危险。

（三）网络信贷平台在信息公开力度不够

随着网络信贷平台的不断发展，许多人都开始高喊着网络借贷的口号加入这一行列，但这些网贷平台的信息是不完全公开透明的，投入资金的一方是无法切实看到网络借贷公司中的资金往来输出、坏账率和项目财务核算等内部真实信息。借贷人只需要写一些基础信息就可以获得在多个平台上贷款的资格，而投资者却只能够在单个网络平台上看到部分信息，从这便可以看出网贷平台信息公开度不够的问题。

（四）网贷平台缺少有力的监督管理体系

从制度层面上来看，P2P網络借贷平台在我国并没有受到严格的制度束缚，也没有一个主管机构愿意对它进行管理。正因如此，网贷平台的发展可以说是散漫自由、无组织无纪律的，有些行为甚至可能会触犯法律。在对他的监督管理方面，社会和政府应该予以高度重视。

三、对于P2P网络借贷发展的策略与方法

（一）创建国内个人征信体系

根据现今市场现状，我国需要加紧构建个人征信系统，以中介的方式与金融机构和社会各部门协商达成一致，然后对外界民众提供信息和社会活动的相关汇报。同时，我国应当立足现实国情加紧对于网络借贷个人信用评级的标准制度以及网络借贷平台客户受众的管理，全面协调平台内部各方的权益与责任。

（二）积极保护投资者的实际权利

从投资者角度来说，他们应该不断提高自身的投资能力，积极了解借贷人的相关信息并分散投资方向从而达到减少投资风险的效果。另一方面，从平台管理角度来说，管理者应当积极协调投资与借贷双方间的还款关系，在网站不稳定的情况下减少相应损失。

（三）网贷平台不断完善内部管理，提高业务办理水平

吸收一些风险投资公司的经验，网贷平台应当积极创建专门用于风险评估与管理的部门，从根本上规避虚假贷款现象。同时加强网站安全的建设，不断扩大职务范围，适当给信用度高的中小企业提供较大额度的贷款。另外，还可以开设一些服务咨询平台，加强与客户之间的交流与沟通，实时汇报金融动向动态。最后，网贷平台还可以积极与银行往来，在互动往来中学习借鉴，推出更多实用受欢迎的理财产品。

（四）加紧完善网贷的法律法规制度

作为民间借贷的一种，P2P网络贷款平台可以说是借贷的一种新方式。为了防止网络信贷触犯高利贷、违法经营等相关法律，网络信贷的利率设置一定要低于现行银行同类贷款利率的四倍。针对网络借贷存在的问题，政府应及时根据实际情况出台相关法律法规，将网络信贷和民间借贷区分开来，以明文规定的来确保网络信贷的合规合法性，明确网络信贷的经营模式、范围、程序流程、公司组成结构等。

参考文献：

[1]倪月娟.我国P2P小额网络信贷研究[J].现代商业，2013（27）

[2]高洁.我国P2P网络借贷发展现状分析[J].知识经济，2014（22）

作者简介：郑丽娟，出生年月：1996年11月；性别：女，民族：汉；籍贯：安徽省合肥市；学历：本科，研究方向：会计，单位：同济大学。