李晓薇

（中国建设银行荆州市古城支行）

【摘要】本文针对荆州市人口老龄化不断加剧的现状，分析了老年人数量增加为我国商业银行理财业务所带来的机遇与挑战，对其理财业务经营和理财产品设计上的不足进行了分析，最后给出了在此背景下银行在理财产品设计、宣传推广模式等方面需要做出的主要改进。

【关键词】荆州市 人口老龄化 理财产品

湖北省荆州市拥有户籍人口658万，其中60岁以上户籍人口为121.91万人，占其户籍人口总数的18.53%，位居湖北省人口老龄化城市第三位，拥有60岁以上农村人口数量为64.89万人，居湖北省第二位。针对荆州市的人口老龄化特点，当地的商业银行推出了一系列的老年人理财业务以充分拓展银行理财业务的市场范围。基于此，本文分析了荆州市银行自身的个人理财业务模式，以找出合理的方法或建议改善人口老龄化背景下个人理财业务遇到的困境，并为银行个人理财业务的发展提供新的启示。

1.银行个人理财业务概述

2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中规定，商业银行个人理财业务包括为客户担任投资顾问、优化资产管理、提供财务分析、优化财务规划等几项服务。根据统计资料显示可以看出，2005年我国的商业银行个人理财业务市场总规模约2100亿元。随后一段时间里，我国商业银行的个人理财产品一直处于爆发式增长状态。在2008年，收到国际资本市场的影响，以及我国商业银行理财业务的全面升级扩展，商业银行理财产品规模较2005年相比翻了10倍，达到了2.1万亿元。而在进入2009年后，由于4万亿人民币经济刺激的施行，我国广义货币M2值迅速超过了100万亿元。大量的货币充斥着整个资本市场，通货膨胀越来越明显，人们为了避免手里的资金因为通货膨胀的影响而贬值，便开始了以投资组合进行配合的投资活动，以分散市场风险，实现资本在通货膨胀影响下的正增长。在这一情形下，银行所推出的个人理财业务更加受到人们的追捧，迎来了新一轮的高速增长期。

虽然商业银行的个人理财业务在短短数年间取得了极佳成绩，但近年来由于全球经济的持续萧条、金融危机的不断冲击、我国人口老龄化问题的加重，使得现有的个人理财业务逐渐暴露出理财产品透明度低、市场定位不清晰、产品模式缺乏创新、市场差异化服务不充分等缺陷。2014年以来，受“支付宝”、“微信”等便捷性互联网理财平台的冲击，许多银行的理财业务出现了危机。

2.老龄化人口对荆州市商业银行个人理财业务的影响

2.1老年人口增加加大了社会对个人理财产品的需求。根据国家老龄委的统计数据显示，当前我国的老年人客户对于个人理财业务的潜在购买力已经超过6亿元。荆州市的老年人居民也体现出了较高的购买热情，随着荆州市老年人退休工资的逐年提高，居民人均可支配存款的增加，许多老年人在其退休时已经能够达到中产阶级水平。因此老年市民对于投资理财的积极性也在不断升高。虽然仅有少量老年居民选择主动到当地商业银行询问有关个人理财业务，然而经过银行人员与理财师的充分引导，仍然有近半老年居民愿意尝试购买个人理财产品。

2.2人口老龄化降低了服务费收取门槛，减少了银行高额收费现象。在银行购买个人理财产品时，银行会按比例向客户收取服务费用。服务费的高低与收取方式一直是购买理财产品的客户所关心的问题。部分理财产品服务费收取过高，导致客户望而却步；有的理财产品存在变动比例收取服务费用现象，服務费随着客户收益的增加而增加，也影响了客户购买理财产品的综合收益。由于老年人的固定收入来源较少，且老年人对存款的需求度比年轻人更高使得其所能承受的投资风险也更小，购买理财产品时会选择风险更小，服务费用更低的产品。因此，老年人的产品购买力及购买特点直接影响了银行对于这类业务的服务费用收取，减少了银行理财产品高额收费现象的发生。

2.3老年人对新事物的抗拒心理影响了个人理财业务的推广与发展。随着荆州市老年人口的不断增多，关于理财产品的话题也开始越来越频繁地出现在老年人的日常沟通交流之中。对于此前曾从事高知识行业或高薪行业的老年人而言，个人理财产品并不陌生。这类人往往已将购买、运作个人理财产品视为日常生活中的一部分。但随着年龄的增加，心理、家庭、工作等各方面因素发生变化，会使得这类人群对于理财产品的根本需求也产生变化。但由于对之前使用的理财产品已产生习惯现象，因此这类老年人并不愿轻易做出改变使用另外新型理财产品，这可能导致现有理财产品并不符合这类人群对理财产品的利益需求，影响他们的理财观念。

3.银行理财业务应对人口老龄化问题的改进措施

3.1针对性推出老年人专属理财产品。老年人的数量不断增多，老年人财产在城市居民财产中所占的比重也越来越明显。结合笔者工作实际可以发现，荆州市理财产品购买者的年龄正在逐渐趋于老年化。老龄化客户开始逐渐成为银行或其他金融机构重要的消费群体。基于此，银行更应当改善目前的理财业务结构，结合老年人的特点，推出更符合老年人口味的理财产品。

3.2深入社区开展理财产品宣传推销活动。从内陆部分城市银行社区推广活动情况来看，银行工作人员通过走进居民社区办讲座、发传单、答疑问的方式可以有效解决普通百姓对于理财产品的疑惑。荆州市的商业银行可以采用这种方式主动出击，到老年人最多的地方——居民社区中，为居民传递理财咨询。通过办讲座的方式，既可以对我国当前市场经济形势做一个介绍，也可以对银行自身、相关产品做一个推广。此外，还可以通过组织有奖问答活动，让老年居民充分参与到宣传活动之中，主动了解理财知识。银行在这种宣传模式下既帮助自身理财产品深入到了居民群体之中，也有利于维护社会的稳定。

4.结语

目前，我国商业银行对于老年人理财业务的经营上还不太成熟，以荆州市为例，该地区商业银行目前并未实质推出符合老年人特征的理财产品。如今我国正处在人口老龄化不断加剧的阶段，未来很长一段时间内，老龄化经济发展模式将持续存在。符合老年人特征的理财产品既能帮助老年人参与资金增值管理，也能从根本上促进我国老年人口金融市场的形成。有利于国家的经济发展，也有利于社会和谐稳定。一方面，银行业应该充分考虑老年人的风险承受能力和财富增值需求，推出适合老年人特征的多样化理财产品。另一方面，要加强理财产品在老年人群体中的宣传力度，打消广大老年群体的疑虑。如此，将能够在未来的理财业务竞争中争取更多的市场份额，取得更大的经济效益。