戴子豪

（武汉东湖学院）

【摘要】随着全球经济的快速发展，各种企业的相继产生，在这种环境下，在国际上商业银行的信贷风险管理成为了每个国家和人民越来越关注的问题，信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题，不仅影响着我国商业银行是否能够正常的经营，而且是造成系统性金融风险的内在隐患.这不仅对全球经济有巨大的影响，而且对每个人的日常生活也密切相关。因此，信贷风险的大小直接关系着商业银行是否能够正常经营，人民的存款是否有保障。

【关键词】商业银行 信贷风险 处理 发展

一、我国商业银行信贷风险的现状

近几年来，我国贷款业务正在迅速发展，业务运作和风险管理在很大程度上还是继承着传统贷款业务的方法，这显然是存在着很多敝端。在国外，他们的银行贷款业务已经发展了几十年，而且已經成为一种很成熟的信贷管理业务，特别是发达国家的信贷风险管理体系经过不断的改良已经拥有了很多值得我国商业银行信贷风险管理防范的为题上值得我国借鉴的地方。以美国为首的西方国家的信用管理体系给我国商业银行贷款的风险管理问题上面带来了很多的启示。依据我国当前信贷业务的基本情况，我国商业银行应该适当借鉴国外的风险管理方式来处理好我国的商业银行的资产的流通性、不断的建立和完善相应的信用体系、重点把关还贷款人的资料、稳步稳健的发展贷款资产证券化等方面来解决或者减少不良贷款问题所带来的风险和危害。

二、我国商业银行信贷风险的原因

1.银行基础工作十分薄弱，信贷档案相关的资料严重不足

目前，许多商业银行管理工作混乱，基础工作做不到位，致使信贷档案资料缺失的现象十分严重。因为缺少调查借款人信用问题的有效资料，银行很难对借款人的资产、个人收入的平稳性、完整性和还款意愿等信用问题作出较为有效的判断，这样不仅增加了收贷时的难度，而且也扩大了信贷风险的问题的危害。

2.银行信贷内部控制机制十分不健全

建立健全的银行信贷内部控制机制是防范信贷风险的重要途径。但是，我国银行业和其他的金融机构到现在为止也没有有效地建立和运作这种内部控制风险的机制和较为确定的制度。 从贷款的流程方面来看，贷款的审查制度的执行力度还不够好，大部分仍然还是处于走形式，和做表面工作，这主要表现在这样的三个方面：第一是风险控制的关键阶段——贷前调查和收集的资料阶段。银行并没有系统的明确衡量客户的初选标准，不能单一的通过预测现金流动的方式进行客户的初步选择；第二是贷款审报、审批以及发放的方面还存在许多的不足；第三是在信贷风险控制的阶段——即贷后检查环节，我们的银行工作人员往往只注重书面材料，但是对于企业现实变化的应变能力和反应能力还是不够，从而导致了贷款预警机制很难迅速、敏锐地做相应的反应。

3.政府行政干预过多

经过研究证明，地方政府干预是导致信贷风险的最主要原因之一。20世纪80年代以来，银行信贷资金财政化、资本化现象频频出现，商业银行成了企业市场风险和投资经营风险的承担者。我国商业银行的分支机构按行政区域划分，各级银行都会受到当地政府的限制，这就增强了政府干预的可能性。行政部门的干预导致银行难以落实贷款自主权，银行成为提供财政资金的口袋和企业转嫁经营风险的牺牲品。甚至有些地方政府将能否快速发展地方经济的期望寄托于银行贷款数量的多少，为了提高任职期间的政绩，大部分地方官员千方百计地使银行放出贷款，银行一但将贷款发放，就如同掉进了无底洞，因为这些项目通常由地方财政支出，而地方财政几乎每年都在透支，拆了东墙去填补西墙，如果银行终止贷款就会得不偿失，所以只能给企业发展期或是要求企业进行资产重组。很多地方政府对银行信用贷款业务的影响也是十分严重的，让很多贷款十分不符合要求，这也大大增加了银行潜在的信贷风险问题。

三、我国商业银行信贷风险的防范措施

1..提高员工业务能力、加强员工行业素质。各个地方的商业银行营业网点应定期举行本行信贷业务人员的贷款业务知识的学习和考核，树立以信贷风险控制为核心的银行信贷文化，加强员工的信贷风险防范意识和责任意识。员工要做到以大局为重，以国家和企业利益为根本，保证每笔贷款业务的准确性和有效性。信贷部门经理也要在信贷审批的过程中，做到每个环节，每个细节都要了解清楚，尽量降低贷出款项可能出现的坏账的可能。

2.完善风险识别预警机制。我国的商业银行要考虑结合国发达国家完善的银行风险管理体系，有效的利用人民银行信贷登记系统和本行信贷管理系统使这些信息有效的进行利用起来，通过已有的客户的信息，建立完善的企业经营状况信息、可以申请到的贷款额度、贷款偿还能力的风险管理系统，而且要做到有效的风险管理分析和信用评级的制度和规则，建立有效的、及时的风险预警办法。

3.树立风险管理的经营理念。不断的给员工树立风险意识，设立全面合理的风险体制。除了关注信用风险外，还要关注利率风险、汇率风险、操作风险等风险对信贷风险的影响。银行不仅要控制信用风险，而且要控制其他风险，特别是利率风险和操作风险，同时不仅要控制表内风险，还要控制表外风险，增强银行内部的风险意识，加强对表内信贷资产风险的管理。提高商业银行员工业务水平和技能：提高员工对银行业发展与风险管理的关系的认识。不能产生过分地、片面地追求银行业务的发展壮大和个人业务的业务量的追求，而缺乏审慎经营的思想，要把握和处理好业务发展和合法守规的关系。把工作重心和主要精力锁定在风险防范上。

四、结论

我国贷款业务在迅速发展，业务运作和风险管理在很大程度上就是继承着传统贷款业务的方法，显然存在着一些敝端。我们要针对这些问题采取相应的措施适当的采取其他发达国家的优秀的一面，我们要注意银行员工的个人素质的培养，树立银行文化，培养他们的大局观，以国家利益为主，不以权谋私，把各个层次的权利进行细化，责任细化到个人。加强素质教育和思想教育要注重贷款的风险评估和监测把这些问题都准确的落到实处，把信贷风险问题降到最低。

参考文献：

[1]马博.商业银行信贷风险浅议[J].现代经济信息，2009（3）.

[2]张红莉.浅析商业银行信贷风险管理[J].财税金融，2008（12）.

[3]曾彭.我国国有商业银行信贷风险探究[J].合作经济与科技，2008（12）.