王敏

摘 要：中共十八屆三中全会在《关于全面深化改革若干重大问题的决定》报告中提出了发展普惠金融，旨在让更多人享有金融服务，更好地支持实体经济的发展。普惠金融在破解农村地区贷款难问题、扶贫救困等方面发挥了重要作用。本文以甘肃省庄浪县作为研究对象，了解其普惠金融发展现状及存在的问题，能为当地金融机构发展普惠金融提供参考。

关键词：普惠金融；庄浪县；问题；参考

一、当前普惠金融发展现状及存在问题

（一）支付服务总体良好，数字支付需普及

2014-2016年，账户、银行卡和数字支付交易笔数逐年增加，说明庄浪县支付服务总体发展趋势良好。2016年，“个人银行结算账户人均拥有量”大于3户，“银行卡人均持卡量”大于1.5户，而“人均移动支付开通量”和“人均网上支付开通量”均小于1户；“银行卡人均交易笔数”大于1，而“人均移动支付交易笔数”和“人均网上支付交易笔数”不足0.1笔，表明农民群众更倾向于选择传统的支付服务工具。非现金支付工具在2016年开通量快速增加，但每户的拥有量仍不足0.1，“人均非现金支付交易笔数”指标值小于0.5，说明数字支付工具在农村地区普及率较低。

（二）扶贫贷款数额较大，民生信贷不足

从数据来看，2014年，“精准扶贫贷款余额占比”高达93%以上，扶贫支持力度较大。但是“创业担保贷款余额”不足0.05%，“助学贷款余额占比”、“保障性安居工程贷款余额”均为0，没有为民生领域提供足够的资金支持。除此之外，由于小微企业缺少有效抵质押物、风险防控机制不健全和征信不良记录等原因，大约三分之一的企业无法获得贷款，例如：2016年，“小微企业申贷获得率”低于75%。

（三）保险品种发展不平衡，部分业务发展空间较大

2014-2016年，“保险密度”降低了64元，降低到55元，“人寿保险普及率”小于0.1，原因是部分保险机构盲目追求数量的增加，不注重服务质量提升，甚至存在信誉不良情况，导致群众不愿意在保险方面投入更多资金。另一方面，庄浪县为农业大县，且自然灾害频发，为防范风险，政府部门高度重视农业保险，积极引导农户参保投保，使“农业保险普及率”指标值高达1.36。

（四）物理网点布局较合理，但金融服务设施少

调查显示，“银行网点乡镇覆盖率”大于1，每个乡镇至少有一个以上银行网点。但“每万人拥有的银行网点数”、“每万人拥有的ATM数”和“每万人拥有的POS数”均不高于10，还不能完全满足群众的需要，尤其在节假日，办理业务需要长时间排队等待，影响了金融服务的可得性和便利性。

（五）信用建设整体趋好，个人信用档案还需完善

调查数据显示：2014-2016年信用档案建档率逐年提高，尤其“企业信用档案建档率”、“农户信用档案建档率”均高于88%。而“个人信用档案建档率”低于50%，还需完善提高。

二、对策及建议

（一）推动数字支付工具使用，提高农村支付结算质量

一是涉农金融机构要遵循“先易后难、先简后繁”的原则，结合农村经济活动的特点，不断丰富创新支付结算品种，提高非现金支付业务量。二是通过有效地宣传方式，逐步推广数字支付工具，提高农民对现代化支付工具的认知度，鼓励农民积极运用数字支付工具，提高结算效率。三是政府财政可以根据涉农金融机构非现金支付服务的不同业务品种、不同业务量给予一定的费用补贴，并免征涉农金融机构费现金支付服务收费收入税费，从而调动涉农金融机构推广运用数组支付服务的积极性。

（二）加快发展农村人寿保险，完善农村养老保险体系

一是保险公司可以通过招募在当地具有广泛社会关系、活动能力强、品行端正、和信誉良好的农民业务人员，积极做好保险知识的宣传工作，真正了解农民对保险的需求，提供所需的保险服务。二是采取为农民提供免费医疗服务和相关产品咨询服务，扩大公司的知名度和影响力，改变农民对保险的片面认识。三是根据农村地区整体消费能力不强的特点，创新适合农村的保险产品，完善产品结构。

（三）健全农村金融服务基础设施，提高金融服务水平

一是政府继续加大对农村基础设施建设的投入力度，扩大农村金融服务网络覆盖范围；二是涉农金融机构增加ATM、POS等金融基础设施在乡镇和行政村的布放量，方便农民就近选择金融服务；三是推进多功能金融综合服务站建设，进一步丰富银行卡助农取款服务点的功能。

（四）推进农村信用体系建设，改善农村金融服务环境

一是不断完善金融信用信息基础，持续推进小微企业和农户信用信息的征集和更新工作，帮助金融企业筛选优质客户，促进实体经济发展。二是探索建立农户电子化信息档案和信用评价体系，优化农村融资环境。三是紧密结合“三农”特点，以普及信用知识、提高信用意识为重点，采取农民喜闻乐见的宣传方式，广泛宣传开展农村信用创建的意义、重要性和目标，提高各方参与农村信用体系建设的主动性和积极性。四是建立农村信用建设工作督查制度，把推进农村信用信息建设工作作为工作重要内容，纳入政府工作绩效考核，开展督察督办，促进工作开展。

参考文献：

[1]匡亚斌，郭燕芸.普惠金融的国际经验[J].中国金融.2015（04）：68-70.

[2]李晓璐.农村普惠金融发展中的问题及对策研究[J].中小企业管理与科技（中旬刊）.2015（06）：156.